Ce sunt casele centrale cooperatiste?
Casele centrale sunt asociații autonome de persoane. Ele au o structură de tip federal. Acestea reunesc mai multe bănci cooperatiste regionale. Membrii dețin părți sociale în instituție. Fiecare membru are un singur vot în decizii. Proprietatea este de tip mutual.
Activitatea lor se concentrează pe zone locale. Ele sprijină incluziunea financiară în mediul rural. Sunt prezente și în orașele mici din țară. Băncile comerciale sunt mai puțin prezente acolo. Capitalul lor provine din contribuțiile băncilor membre. Fiecare bancă membră contribuie la rezerva mutuală de garantare.
Funcțiile principale ale caselor centrale
O funcție este centralizarea resurselor financiare. Casa centrală atrage depozite din întreaga rețea. Aceasta gestionează lichiditatea pentru toate băncile membre. Oferă garanții mutuale pentru obligațiile membrilor. Acest mecanism reduce riscul de creditare. Astfel, creditele devin mai sigure pentru toți.
Casa centrală asigură servicii de trezorerie. Procesează plăți și încasări interbancare. Folosește un cont curent deschis la BNR. Coordonează procedurile de risc și auditul intern. Reprezintă rețeaua în dialogul cu BNR și ASF. Aceasta apără interesele membrilor săi.
Produse și servicii pentru membri
Membrii pot accesa diverse tipuri de credite. Fermierii pot obține microcredite pentru agricultură. IMM-urile locale primesc credite pentru investiții. Există și credite de consum cu garanție mutuală. Produsele sunt adaptate nevoilor comunității locale. Termenul și garanția se stabilesc local.
Casele centrale oferă depozite la termen avantajoase. Dobânzile sunt competitive pentru membrii cooperatori. Banca Centrală Cooperatistă CREDITCOOP oferă 3,5% pe an. Membrii primesc carduri de debit pentru plăți. Serviciile de internet banking sunt de asemenea disponibile. Acestea permit plăți SEPA prin casa centrală.
Rețeaua CREDITCOOP are peste 650.000 de membri cooperatori. Aceasta deservește aproximativ 1 milion de clienți. Cota de piață a rețelei este importantă. Sistemul cooperatist deține circa 2% din activele sectorului bancar. CREDITCOOP deține 15% din activele sistemului cooperatist. Acoperirea sa este puternică în mediul rural.
| Produs | CREDITCOOP | Competitor 1 (Exemplu) | Competitor 2 (Exemplu) |
| Credit agricol | Dobândă variabilă, garanție mutuală | Dobândă fixă, gaj pe teren | Dobândă mixtă, gaj pe utilaje |
| Depozit la termen | 3,5% p.a. pentru membri | 3,2% p.a. | 3,4% p.a. |
| Card debit | Fără comision retrageri ATM rețea | 1% comision la retrageri | 0,5% comision la retrageri |
Avantaje, dezavantaje și tendințe viitoare
Un avantaj este prezența extinsă în mediul rural. Mecanismul de garantare mutuală scade riscul. Deciziile se iau pe baza votului democratic. Un dezavantaj este capitalul mai mic. Limitele de expunere pe client sunt mai restrânse. Sistemele IT pot fi mai simple decât la băncile mari.
Anul 2025 aduce o digitalizare accelerată. Instituțiile investesc în aplicații de mobile banking. Unele bănci cooperatiste regionale se vor uni. Vor apărea parteneriate cu companii fintech. Acestea vor oferi microplăți și microcredite rapide. Se dorește și extinderea serviciilor de consultanță.
Reglementare și Supraveghere
Activitatea este reglementată de Legea 109/1996. Ordonanța de Guvern 97/2000 este de asemenea importantă. Aceste legi definesc modul de organizare cooperatistă. Banca Națională a României supraveghează activitatea. BNR impune cerințe de capital și reguli de raportare.
Autoritatea de Supraveghere Financiară (ASF) are un rol. ASF stabilește reguli pentru protecția consumatorilor. Casele centrale publică situațiile financiare periodic. Depozitele clienților sunt garantate de FGDB. Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare oferă siguranță.
Verificat de expert