Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM (FNGCIMM)
FNGCIMM nu este o bancă în sensul clasic al cuvântului, ci o Instituție Financiară Nebancară (IFN) controlată integral de stat prin Ministerul Finanțelor. Rolul său fundamental este de a acționa ca un garant pentru creditele acordate de bănci și alte IFN-uri. Practic, reduce riscul creditorilor, deschizând ușa finanțării pentru întreprinderi mici și mijlocii sau persoane fizice care nu dispun de suficiente garanții proprii pentru a accesa un împrumut.
Garanții pentru mediul de afaceri
Coloana vertebrală a activității FNGCIMM o reprezintă susținerea companiilor, de la start-up-uri la IMM-uri consolidate. Mecanismul este direct: prin garantarea unui procent semnificativ din credit, fondul încurajează băncile să finanțeze proiecte care altfel ar fi considerate prea riscante. Programele guvernamentale, precum IMM Invest Plus și componentele sale specializate (Agro Plus, Construct Plus, Innovation Plus), sunt cele mai vizibile. Aici, garanția de stat poate atinge un prag impresionant de 90% din valoarea creditului, acoperind atât finanțări pentru capital de lucru, cât și pentru investiții pe termen lung în echipamente, digitalizare sau eficiență energetică. Comisionul perceput în cadrul acestor scheme de stat este de regulă foarte redus, de circa 0,5% anual, calculat la valoarea garanției.
Pe lângă programele guvernamentale, FNGCIMM deține și produse de brand propriu, cu o abordare mai comercială. "Garanția Expresă" se adresează companiilor cu nevoi de finanțare mai mari, oferind o garanție de până la 2,5 milioane de euro. Procentul de acoperire diferă în funcție de scop: maxim 50% pentru creditele de capital de lucru (cu scadență de până la 36 de luni) și până la 80% pentru creditele de investiții. Un alt produs este "Garanția Plafon", care funcționează pe baza unor plafoane individuale prestabilite cu băncile partenere, de obicei 1,6, 2 sau 2,4 milioane lei. Aici, comisionul este mai mare, în medie de 2,5%, fiind calculat pe clase de risc, reflectând o analiză mai detaliată a fiecărui client.
O nișă deosebit de importantă este cea a fondurilor europene. Pentru beneficiarii de finanțări nerambursabile, FNGCIMM garantează creditele-punte (necesare până la încasarea tranșelor de la UE) și creditele de cofinanțare. Garanția acoperă până la 90% din valoarea împrumutului. Un produs extrem de specializat și util este scrisoarea de garanție pentru plata avansurilor AFIR (Agenția pentru Finanțarea Investițiilor Rurale), unde fondul acoperă 100% din valoarea avansului prevăzut în contractele PNDR, eliminând complet riscul pentru agenție.
Sprijin pentru persoane fizice
Deși denumirea sa vizează IMM-urile, fondul joacă un rol crucial și pentru persoanele fizice, în special prin programele imobiliare guvernamentale. Cel mai cunoscut este "Noua Casă", succesorul programului "Prima Casă". Aici, FNGCIMM garantează în numele statului o parte din creditul ipotecar, permițând cumpărătorilor să acceseze finanțare cu un avans redus. Procentul de garantare variază: până la 60% pentru locuințele noi și până la 50% pentru cele vechi. Pe lângă garantarea creditului, fondul gestionează și ipoteca asupra locuinței și se ocupă de managementul refinanțărilor acestor credite. Există și scheme de garantare pentru credite de consum cu scop locativ, unde acoperirea poate ajunge la 80%, însă acestea sunt mai puțin standardizate și depind de convențiile încheiate cu băncile partenere în cadrul unor programe sociale sau regionale.
Digitalizare și rol strategic
FNGCIMM nu este doar o entitate birocratică; a dezvoltat instrumente digitale pentru a eficientiza colaborarea cu băncile. "Aplicația Web Plafoane" permite un flux complet online pentru depunerea și procesarea documentelor, cu autentificare multifactorială. Mai mult, interfața API REST facilitează integrarea în timp real cu sistemele informatice ale băncilor, permițând urmărirea automată a alocărilor de plafoane și emiterea rapidă a garanțiilor. Din punct de vedere strategic, fondul are un rol contraciclic: în perioade de criză economică, devine principalul vehicul prin care statul implementează scheme de ajutor pentru a susține lichiditatea în piață și a relansa creditarea.
| Produs/Program | Procent de Garantare | Valoare Maximă / Plafon | Particularități Cheie |
|---|---|---|---|
| IMM Invest Plus | Până la 90% | Depinde de componenta programului | Program guvernamental, comision redus (0,5%), destinat creditelor de investiții și capital de lucru pentru IMM-uri. |
| Garanția Expresă | 50% (capital de lucru) 80% (investiții) | Echivalent a 2,5 mil. EUR | Produs de brand propriu, flexibil, pentru nevoi de finanțare mai mari. Termen de 36 luni pentru capital de lucru. |
| Garanția Plafon | Variabil (depinde de convenție) | 1,6 / 2 / 2,4 mil. lei | Comision mediu de 2,5% pe clase de risc. Funcționează pe baza unor plafoane pre-negociate cu băncile. |
| Noua Casă | Până la 60% (locuințe noi) Până la 50% (locuințe vechi) | Stabilit prin legislația programului | Destinat persoanelor fizice pentru achiziția unei locuințe. Facilitează accesul la credit cu avans redus. |
| Garanții avansuri AFIR | 100% | Valoarea avansului din contract PNDR | Acoperire integrală a riscului pentru avansurile acordate în proiecte cu finanțare rurală. |
Faptul că FNGCIMM poate garanta 100% din avansurile pentru proiectele AFIR subliniază rolul său esențial în deblocarea finanțărilor în sectoare strategice, unde lichiditatea imediată este critică pentru demararea investițiilor.
Verificat de expert