Cum ajungi pe lista rău platnicilor la Biroul de Credit
Înscrierea pe "lista neagră" a Biroului de Credit nu se întâmplă peste noapte. Băncile și IFN-urile au obligația legală să notifice consumatorul cu 15 zile înainte de a raporta o întârziere. Starea de rău platnic se activează oficial când o rată are o întârziere de peste 30 de zile calendaristice. Odată raportate, datele negative rămân vizibile în sistem timp de patru ani de la data ultimei actualizări.
zile de întârziere pentru a fi raportat la Biroul de Credit.
ani este perioada în care istoricul negativ rămâne stocat.
zile este termenul de pre-notificare înainte de raportare.
Principalele motive pentru raportare negativă includ:
- Întârzieri la plata ratelor pentru credite bancare sau nebancare.
- Neplata unor contracte de leasing sau asigurări asociate creditelor.
- Neplata unor facturi de utilități sau medicale, dacă există un contract de creditare asociat.
- Calitatea de garant sau co-debitor pentru un credit care nu este achitat la timp de titular.
IFN-uri care acordă credite persoanelor cu restanțe în 2026
Spre deosebire de bănci, care resping aproape automat solicitanții cu istoric negativ, multe Instituții Financiare Nebancare (IFN-uri) sunt dispuse să-și asume riscul. Modelul lor de afaceri se bazează pe dobânzi mai mari care acoperă potențialele pierderi. Cercetările din 2026 arată că este posibil să obții multiple credite de la diferite IFN-uri într-un timp scurt, ceea ce subliniază atât flexibilitatea acestora, cât și riscul de supraîndatorare. Mai jos este o listă a principalelor IFN-uri care acceptă, în anumite condiții, clienți cu restanțe.
| Instituție IFN | Sumă Maximă (RON) | DAE (Dobânda Anuală Efectivă) | Acceptă Restanțieri? |
|---|---|---|---|
| OceanCredit | 12.000 | 22,04% (competitiv) | DA (fără restanțe curente 90+ zile) |
| Credex IFN | 50.000 | 12% - 47% | DA (cu evaluare profil de risc) |
| Provident | 25.000 | 68% - 356% | DA (istoric negativ minim permis) |
| VivaCredit | 20.000 | 296% - 2321% | DA (cu condiții) |
| HoraCredit | 10.000 | 34% (standard) | DA |
| Avinto | 10.000 | 2286,94% (foarte mare) | DA |
| Mai Mai Credit | 10.000 | Variabil (0% primele 10 zile) | DA (fără restanțe curente) |
| Ferratum | 10.000 | Variabil (0% prima lună) | DA |
| FlexCredit | 8.000 | Variabil (rată fixă) | DA (cu condiții) |
| 12rate IFN | 5.000 | Variabil | DA (relativ flexibil) |
| TERRA Credit IFN | 1.000+ | 437% - 447% | DA |
| iCredit | Variabil | ~438% | DA |
| Credius | Variabil | ~75%/an (micro-credite) | DA (reputație problematică) |
| Easy Credit | Variabil | Variabil | DA (cu garanție imobiliară obligatorie) |
- Atenție: DAE (Dobânda Anuală Efectivă) este singurul indicator relevant pentru costul total. O diferență între 22% și 2286% înseamnă mii de lei în plus la costul final.
Condițiile de creditare și documente necesare
Chiar dacă sunt mai flexibile, IFN-urile impun un set de criterii minime pentru a limita riscurile. Verificarea veniturilor este acum automatizată prin interogarea bazei de date ANAF, eliminând nevoia adeverinței de salariu și scurtând timpul de aprobare la câteva ore.
- Vârstă și Identitate: Minim 18 ani, cu un act de identitate românesc valabil. Nu există de obicei o limită superioară de vârstă.
- Venituri Stabile: Se acceptă salarii, pensii sau venituri din activități independente, verificabile prin ANAF sau extras de cont. Venitul minim acceptat variază (ex: 1.000 lei pentru pensionari la unele IFN-uri).
- Grad de Îndatorare: Legal, nu poate depăși 40% din venitul lunar net. IFN-urile analizează toate obligațiile lunare (rate, chirii, pensii alimentare) pentru a calcula acest grad.
- Istoric Negativ: Majoritatea IFN-urilor refuză clienții cu restanțe curente mai mari de 90 de zile. Însă, acceptă solicitanți cu restanțe vechi, care au fost deja achitate.
- Act de identitate (buletin) valabil.
- Acord de consultare a bazei de date ANAF (se bifează online).
- Acord de consultare a Biroului de Credit (se bifează online).
- Un cont bancar personal (IBAN) pe numele tău.
- Garanție imobiliară: Doar în cazuri excepționale, precum la Easy Credit, unde riscul este extrem de ridicat.
Riscurile majore: dobânzi penalizatoare și supraîndatorare
Cel mai mare pericol nu este dobânda inițială, ci spirala datoriilor generată de penalități și de practica unor IFN-uri de a acorda credite iresponsabil. BNR a avertizat în repetate rânduri că unele IFN-uri supraîndatorează deliberat populația, profitând de lipsa unei comunicări în timp real între ele.
Calculator Grad de Îndatorare
Gradul tău de îndatorare va fi:
Limita maximă legală recomandată de BNR este 40%. Un grad de îndatorare ridicat crește exponențial riscul de a intra în incapacitate de plată.Ce se întâmplă dacă nu plătești la timp?
- Risc ÎnaltDobânzi Penalizatoare (Capcana #1)Acestea se acumulează zilnic pe suma restantă și pot transforma rapid o datorie mică într-una imposibil de gestionat. Legea le plafonează, dar doar în anumite condiții.
- Cesiunea la Recuperatori de CreanțeDupă 60-90 de zile, IFN-ul vinde datoria unei agenții de recuperare (Kruk, EOS, etc.). Aceștia adaugă comisioane proprii și pot declara întregul credit scadent anticipat, cerând plata ratelor viitoare pe loc - o practică adesea contestată ca fiind abuzivă.
- Impact MajorExecutarea SilităDacă datoria nu este recuperată, urmează executarea silită prin executor judecătoresc. Consecințele includ poprire pe salariu (până la o treime), poprire pe pensie, sechestru pe bunuri mobile și, în cazul creditelor cu garanție, executarea imobilului.
Legea 243/2026: Noua plasă de siguranță pentru consumatori
Intrată în vigoare la 11 noiembrie 2026, Legea nr. 243/2026 privind protecția consumatorilor contra dobânzilor excesive aduce schimbări majore menite să stopeze abuzurile. Aceste protecții se aplică contractelor noi, dar și celor în derulare unde restanțele nu depășesc 60 de zile.
- Plafonarea Costului Total: Pentru creditele de până la 25.000 lei, valoarea totală pe care o plătești (principal + dobânzi + comisioane) nu poate depăși dublul sumei împrumutate. Exemplu: pentru un credit de 5.000 lei, vei plăti în total maxim 10.000 lei.
- Limitarea Dobânzii Penalizatoare: În caz de dificultate financiară dovedită (șomaj, reducere salariu >15%), dobânda penalizatoare nu poate depăși cu mai mult de 2 puncte procentuale rata dobânzii din contract.
- Obligația de Renegociere: Dacă anunnți în scris IFN-ul că ai dificultăți de plată, acesta este obligat legal să îți prezinte o propunere de renegociere în termen de 30 de zile (ex: prelungirea perioadei, reducerea ratei).
Strategii de alegere și opțiuni legale pentru ieșirea din impas
Accesul la credit pentru restanțieri este posibil, dar navigarea acestui peisaj financiar necesită prudență maximă. Diferența dintre o decizie informată și una pripită poate fi de mii de lei și ani de stres financiar.
Reguli de Aur Înainte de a Aplica
- Compară DAE, nu dobânda: DAE include toate costurile și este singurul indicator real. Ignoră reclamele cu "dobândă 0%".
- Alege termenul cel mai lung: O perioadă mai lungă înseamnă rate lunare mai mici și un risc redus de neplată, chiar dacă costul total poate fi puțin mai mare.
- Aplică la maximum 1-2 IFN-uri: Fiecare cerere lasă o urmă la Biroul de Credit. Multiple cereri într-un timp scurt îți scad scorul de credit.
- Verifică-ți istoricul: Poți solicita gratuit un raport de la Biroul de Credit pentru a verifica dacă există erori care pot fi contestate și șterse.
Soluții Legale Dacă Ești Deja în Restanță
- Renegocierea: Este primul și cel mai important pas. Contactează creditorul și explică situația. Legea te protejează și îi obligă să îți răspundă.
- Contestația la Executare: Dacă ai ajuns în faza de executare silită, poți contesta măsura în instanță în termen de 15 zile pe motive de clauze abuzive sau prescripția datoriei.
- Insolvența Persoanei Fizice: Pentru cazuri grave, unde datoriile sunt imposibil de achitat, legea insolvenței oferă un mecanism de restructurare pe 3-5 ani sau chiar de ștergere a datoriilor.
- Consiliere Gratuită: ANPC și asociațiile de consumatori oferă consiliere juridică și financiară gratuită pentru persoanele supraîndatorate.
Verificat de expert