Contul de economii flexibil de la Revolut este una dintre cele mai bune oferte de pe piața românească pentru economii lichide, adică bani la care vrei acces imediat. Principalul avantaj este combinația dintre o dobândă competitivă, plătită zilnic, și flexibilitatea totală (zero comisioane la retragere, oricând). Dezavantajele majore sunt caracterul variabil al dobânzii și, mai ales, faptul că dobânda este brută, clientul fiind responsabil pentru declararea și plata impozitului de 10% la ANAF. Oferta este ideală pentru constituirea unui fond de urgență sau pentru economisirea pe termen scurt (sub 1 an), dar nu este un înlocuitor pentru depozitele la termen cu dobândă fixă, mai mari, oferite de băncile tradiționale.
Dobânda: Atractivă, dar cu obligații fiscale
Revolut promite o dobândă anuală variabilă de până la 4,25%, o valoare foarte bună pentru un cont de economii la vedere. Marele plus este capitalizarea zilnică: dobânda se calculează și se adaugă în cont în fiecare zi, generând un efect de dobândă compusă mult mai rapid decât la produsele cu plată lunară sau la scadență.
Aici apar însă două aspecte critice:
- Dobânda este variabilă: Procentul de 4,25% nu este garantat. Banca îl poate modifica oricând, în funcție de politicile interne și evoluția pieței. De asemenea, dobânda maximă este condiționată de planul tarifar deținut (Standard, Plus, Premium, etc.).
- Impozitarea este responsabilitatea ta: Aceasta este cea mai mare capcană. Spre deosebire de băncile românești care rețin la sursă impozitul pe venit de 10%, Revolut virează dobânda brută. Conform legislației din România (Codul Fiscal), ai obligația să declari acest venit la ANAF prin Declarația Unică și să plătești impozitul aferent.
Exemplu de calcul:
Pentru un depozit de 10.000 de lei, la o dobândă de 4,25% pe an, câștigul brut anual este de 425 lei. Din această sumă, trebuie să plătești la stat un impozit de 42,5 lei. Câștigul net real este de 382,5 lei, echivalentul unei dobânzi nete de 3,825%.
Avantaje practice în utilizarea zilnică
Pe lângă dobândă, contul excelează prin integrarea în ecosistemul Revolut și simplitate.
- Acces instantaneu: Banii pot fi mutați între contul curent și cel de economii în câteva secunde, 24/7, fără comisioane sau perioade de așteptare.
- Fără sume minime: Poți începe să economisești cu orice sumă, oricât de mică.
- Automatizări inteligente: Poți seta transferuri recurente sau poți activa funcția de rotunjire a cheltuielilor, prin care mărunțișul de la fiecare tranzacție cu cardul este transferat automat în contul de economii.
- Transparență totală: Aplicația afișează clar dobânda acumulată zilnic și soldul total, oferind un control excelent asupra economiilor.
Flexibilitate Maximă vs. Garanție Lituaniană
Produsul este definit de flexibilitate. Absența oricărei perioade minime de deținere și lipsa penalizărilor pentru retrageri îl plasează înaintea majorității conturilor de economii de pe piață, care adesea impun condiții pentru a beneficia de dobânda integrală. Poți folosi acest cont ca un "buzunar" pentru banii de care ai putea avea nevoie pe neașteptate.
În ceea ce privește siguranța, depozitele de până la 100.000 € sunt garantate. Totuși, este esențial de înțeles că garanția este oferită de Schema de asigurare a depozitelor din Lituania (Indėlių ir investicijų draudimas), nu de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) din România. Deși ambele scheme respectă directivele europene care impun pragul de 100.000 €, în cazul improbabil al unei probleme, procedurile de despăgubire s-ar derula prin intermediul autorității lituaniene. Suma maximă garantată, de 100.000 €, înseamnă aproximativ 497.800 lei (la cursul BNR din 24.05.2024).
Poziționarea pe Piața din România: Un Hibrid Eficient
Pentru a înțelege exact unde se plasează oferta Revolut, o comparație directă cu produsele altor bănci este necesară.
| Caracteristică | Revolut - Cont Flexibil | Bancă tradițională (ex: BT) - Cont de economii | Bancă online (ex: TBI Bank) - Depozit la termen |
|---|---|---|---|
| Tip Dobândă | Variabilă, până la 4,25% | Fixă/Variabilă, de obicei 1-2% | Fixă, de obicei 6-7% |
| Acces la bani | Instant, fără penalizări | Instant, dar dobânda se poate pierde | Blocați pe 3/6/12 luni (retragere cu penalizare) |
| Plata dobânzii | Zilnic | Lunar sau la scadență | La scadență |
| Reținere impozit (10%) | Nu (responsabilitatea clientului) | Da (reținut la sursă de bancă) | Da (reținut la sursă de bancă) |
| Schema de garantare | Lituania (UE) | România (FGDB) | România (FGDB) |
Tabelul arată clar că Revolut nu concurează direct cu depozitele la termen, care oferă dobânzi mai mari în schimbul blocării banilor. În schimb, domină segmentul conturilor de economii "la vedere", oferind o dobândă net superioară alternativelor de la băncile tradiționale, cu condiția ca utilizatorul să fie dispus să-și gestioneze singur obligațiile fiscale.
Verificat de expert
