VIRTULA FINANCE: Creditare digitală și Buy Now, Pay Later
VIRTULA FINANCE IFN SA este o instituție financiară nebancară lansată în 2022, reglementată de BNR, care operează exclusiv în mediul digital. Modelul său de afaceri se concentrează pe două direcții clare: credite de consum rapide pentru persoane fizice și o platformă de plată în rate (Buy Now, Pay Later) pentru comercianți, eliminând complet necesitatea sucursalelor fizice.
Finanțare pentru persoane fizice: Virtula Credit
Principalul produs destinat consumatorilor este creditul de nevoi personale 100% online, denumit Virtula Credit. Acesta este conceput pentru a oferi acces rapid la sume mici și medii, cu un proces de aplicare și aprobare complet digitalizat. Sumele ce pot fi accesate variază între 500 lei și 10.000 lei, pe o perioadă de rambursare cuprinsă între 3 și 12 luni. Punctul forte este viteza: decizia de creditare este comunicată în aproximativ 5 minute, iar transferul banilor pe cardul clientului se realizează imediat după semnarea electronică a contractului.
Costurile sunt transparente, dar reflectă natura creditării rapide și riscul asociat. Dobânda anuală fixă poate ajunge până la 40,99%, iar Dobânda Anuală Efectivă (DAE) are un plafon maxim de 49,58% pentru creditele cu o durată mai mare de 90 de zile. Un exemplu reprezentativ oferit de IFN este relevant: pentru un credit de 4.000 de lei pe 6 luni, DAE este de 49,48%, ceea ce duce la o rată lunară de 748,37 lei și o sumă totală de plată de 4.489,61 lei. Procesul include obligatoriu interogarea la Biroul de Credit pentru fiecare solicitare, indicând o abordare responsabilă a evaluării riscului.
Soluții pentru comercianți: Ecosistemul BNPL
Pentru partenerii comerciali, Virtula Finance oferă soluția de plată în rate fără dobândă, cunoscută sub numele de Virtula Pay. Aceasta permite clienților magazinelor online sau fizice să achiziționeze produse și să plătească în 3 sau 4 rate egale, fără dobândă pentru cumpărător. Costul este suportat de comerciant, sub forma unui comision din valoarea tranzacției. Tarifele variază în funcție de numărul de rate: pentru plata în 3 rate, comisionul este între 2,5% și 3,5%, iar pentru 4 rate, acesta urcă la 3%-4% din prețul produsului.
Infrastructura tehnologică pusă la dispoziția partenerilor este robustă și flexibilă. Integrarea se poate face prin trei metode: API direct în procesul de checkout, un link de plată dedicat sau un plugin specific pentru magazinele dezvoltate pe platforma WooCommerce (versiunea 1.2.3, compatibilă cu WooCommerce 5.x). În spatele acestor soluții se află un motor propriu de evaluare a riscului (Virtula RiskEngine), bazat pe modele de machine learning, capabil să ofere un răspuns în sub 150 de milisecunde. Comercianții au acces la un panou de control (Virtula Dashboard) pentru monitorizarea tranzacțiilor și pot utiliza API-uri de business pentru o gestiune automată a contractelor și reconcilieri financiare.
| Produs | Condiții Cheie | Particularități |
|---|---|---|
| Virtula Credit (Persoane Fizice) | Sumă: 500 - 10.000 lei Termen: 3 - 12 luni DAE maxim: 49,58% | Aprobare 100% online în ~5 minute, banii transferați pe card în aceeași zi, interogare Biroul de Credit. |
| Virtula Pay (Soluție BNPL pentru Comercianți) | Plată în 3 sau 4 rate fără dobândă pentru client Comision comerciant: 2,5% - 4% | Crește rata de conversie a magazinului; integrare via API, link de plată sau plugin WooCommerce. |
| Virtula RiskEngine (Tehnologie B2B) | Latență <50 ms per interogare | Motor de scoring bazat pe Machine Learning, utilizat pentru aprobarea rapidă a creditelor și plăților în rate. |
Virtula se evidențiază ca un jucător fintech pur, fără moștenirea unei rețele fizice, ceea ce îi conferă agilitate. Statistica de aprobare a 87% din cererile de plată în rate și un volum total procesat de peste 80 de milioane de lei indică o tracțiune semnificativă pe piața locală de BNPL și creditare digitală.
Verificat de expert