Oferta "Cont pentru pensionari" de la Banca Cooperatistă Peneș Curcanu Vaslui este o soluție specifică, croită pe un model de banking tradițional. La prima vedere, pare gratuită, însă costul principal este ascuns în cea mai frecventă operațiune pentru un pensionar: retragerea de numerar. Avantajul major este simplitatea și centralizarea serviciilor într-un singur loc fizic. Dezavantajul critic este comisionul de retragere care taxează fiecare încasare a pensiei, transformând contul "gratuit" într-unul cu costuri lunare predictibile. Oferta este potrivită exclusiv pentru pensionarii din zona de acoperire a băncii, care nu doresc sau nu pot utiliza un card bancar și preferă interacțiunea directă la ghișeu pentru toate operațiunile financiare, inclusiv pentru plata facturilor.
Costurile reale: Unde plătiți de fapt?
Marketingul se concentrează pe "zero lei" la deschidere, administrare și încasare, ceea ce este tehnic corect. Însă modelul de business al băncii se bazează pe comisionul de retragere numerar de la ghișeu, care este de 0,45% din sumă, cu un minim de 5 lei. În realitatea românească, majoritatea pensionarilor își retrag integral pensia în numerar imediat ce aceasta intră în cont. Astfel, contul generează un cost lunar inevitabil.
Să facem un calcul simplu pentru diferite tranșe de pensie:
- Pensie de 1.125 lei (pensia minimă socială 2023): Comisionul calculat este 1.125 lei * 0,45% = 5,06 lei. Veți plăti 5,06 lei în fiecare lună.
- Pensie de 2.000 lei: Comisionul este 2.000 lei * 0,45% = 9 lei pe lună.
- Pensie de 3.500 lei: Comisionul este 3.500 lei * 0,45% = 15,75 lei pe lună.
Capcana este pragul minim de 5 lei, care afectează în mod disproporționat persoanele cu veniturile cele mai mici. Pentru o pensie sub 1.111 lei, comisionul procentual ar fi sub 5 lei, dar se va aplica automat pragul minim. Practic, banca se asigură un venit de cel puțin 60 de lei pe an de la fiecare client pensionar. Informarea gratuită prin SMS este un beneficiu real, dar minor în comparație cu acest cost recurent.
Comparație cu piața: Ce oferă concurența?
Băncile comerciale mari din România au abordări diferite, majoritatea fiind orientate spre digitalizare și utilizarea cardului de debit. Oferta Băncii Cooperatiste Peneș Curcanu este competitivă doar dacă se evită complet utilizarea cardului și a bancomatelor.
| Caracteristică | Banca Cooperatistă PENEȘ CURCANU Vaslui | Bănci Comerciale Mari (ofertă standard pentru pensionari) |
|---|---|---|
| Administrare cont | 0 lei | De obicei 0 lei, condiționat de încasarea pensiei |
| Card de debit atașat | Nu este menționat, probabil nu este inclus standard | Inclus gratuit (emitere și administrare) |
| Retragere numerar ghișeu | 0,45% (min. 5 lei) - singura opțiune | Comisioane mari (ex: 1% min. 15 lei), descurajată activ |
| Retragere numerar ATM propriu | Nu se aplică | 0 lei, nelimitat sau un număr de retrageri gratuite |
| Plăți la comercianți (cu cardul) | Nu se aplică | 0 lei |
Concluzia este clară: dacă un pensionar poate și dorește să folosească un card de debit, orice ofertă de la o bancă mare va fi semnificativ mai ieftină, permițând retrageri gratuite de la ATM-ul băncii și plăți gratuite la magazine. Oferta Peneș Curcanu devine o opțiune viabilă doar pentru cei care, din diverse motive, refuză categoric cardul bancar.
Avantajele "la pachet" și publicul țintă
Banca își cunoaște foarte bine nișa de clienți. Punctul forte nu este costul, ci modelul de serviciu integrat, "one-stop-shop", foarte atractiv pentru un segment al populației vârstnice:
- Centralizare: Posibilitatea de a ridica pensia și de a plăti facturile în același loc, cu același angajat al băncii, oferă un sentiment de siguranță și familiaritate.
- Acces la creditare: Facilitățile la creditare (zero comision de analiză, fără girani până la 10.000 lei) sunt un motor important de atracție. Banca folosește contul de pensie ca o poartă de intrare pentru a vinde produsul său principal – creditul de consum. Faptul că pensia este domiciliată la ei reduce riscul de neplată și simplifică procesul de aprobare, conform normelor BNR. Acest pachet este gândit să fidelizeze clientul și să maximizeze venitul pe client prin cross-selling.
Acest cont nu este pentru un pensionar din București sau Cluj, obișnuit cu mobile banking și plăți contactless. Este un produs local, pentru un client care prețuiește relația personală cu funcționarul bancar mai mult decât optimizarea costurilor cu câțiva lei pe lună și care vede în bancă un partener unic pentru toate nevoile sale financiare de bază.
Verificat de expert
