Oferta "Cont pentru pensionari" de la Banca Cooperatistă Victoria București este o capcană mascată într-un produs aparent gratuit. Deși administrarea contului și încasarea pensiei sunt la cost zero, modelul de business al băncii se bazează pe taxarea singurei operațiuni esențiale pentru majoritatea pensionarilor din România: retragerea de numerar. Acest cont este potrivit exclusiv pentru pensionarii digitalizați, care folosesc cardul pentru 99% din plăți și retrag cash extrem de rar. Pentru pensionarul clasic, care își scoate banii de la bancomat pentru a plăti întreținerea, piața sau facturile, acest cont devine rapid mai scump decât alternativele de la băncile mari.
Costurile Reale: Comisionul de Retragere Este Adevărata Taxă de Administrare
Banca promovează intens "zero comisioane", dar adevărul stă în detaliul de 0,45% (minim 5 lei) la fiecare retragere de numerar. În realitate, acesta este costul principal și ascuns al pachetului. Majoritatea pensionarilor, în special cei cu venituri mici și medii, preferă să retragă întreaga pensie sau o mare parte din ea la începutul lunii. Să vedem ce înseamnă acest comision în cifre concrete:
| Pensie Netă Încasaată | Cost Retragere Unică (0,45%) | Cost Anual (12 retrageri) |
|---|---|---|
| 1.800 lei | 8,10 lei | 97,20 lei |
| 2.500 lei | 11,25 lei | 135 lei |
| 3.500 lei | 15,75 lei | 189 lei |
Problema se agravează la retragerile mici și frecvente. Dacă un pensionar retrage 100 de lei pentru cheltuieli curente, comisionul minim de 5 lei se aplică, reprezentând un cost real de 5% din suma retrasă – o valoare exorbitantă. Banca câștigă tocmai din acest obicei al fragmentării cheltuielilor.
Comparație cu Piața: Mai Scump Decât Pare
La prima vedere, 0 lei/lună sună mai bine decât pachetele de 5-10 lei/lună oferite de băncile comerciale mari. Însă acele pachete includ adesea un număr de retrageri gratuite la bancomatele proprii.
- Banca Cooperatistă Victoria: Cost 0 lei/lună, dar o singură retragere a unei pensii de 2.500 lei te costă 11,25 lei. Două retrageri pe lună (una mare, una mică) te pot duce la un cost de peste 16 lei.
- O bancă comercială mare (exemplu general): Cost lunar pachet 10 lei, dar include 3 retrageri gratuite la ATM-urile proprii. Pentru un pensionar care retrage bani de 1-2 ori pe lună, această opțiune este, de fapt, mai ieftină.
Banca Cooperatistă Victoria mizează pe faptul că publicul țintă este mai puțin atent la comisioanele procentuale și mai atras de promisiunea "zero administrare".
Facilitățile Suplimentare: Marketing Agresiv, Beneficii Minime
Avantajele suplimentare prezentate sunt, în mare parte, instrumente de marketing menite să vândă produse de creditare, care sunt mult mai profitabile pentru bancă.
- Zero comision de analiză dosar la credit: Irelevant. Costul real al unui credit este DAE (Dobânda Anuală Efectivă). Un comision de analiză de 100-200 lei este nesemnificativ pe durata unui credit de mii de lei. Clienții trebuie să compare DAE, nu comisioanele de fațadă.
- Fără girani pentru credite de până la 10.000 lei: Aceasta nu este o favoare, ci o practică standard în industrie pentru creditele de nevoi personale de valoare mică acordate clienților cu venituri sigure și predictibile, cum este pensia. Banca își acoperă riscul prin dobânzi și, conform legislației (OUG 52/2016), prin analiza gradului de îndatorare.
- Notificarea prin SMS la intrarea pensiei: Acesta este singurul avantaj real, concret și util pentru segmentul de clienți vizat, care poate nu folosește aplicații de mobile banking. Este un serviciu simplu, dar eficient.
Sfatul Expertului: Cum Să Folosești Acest Cont (Dacă Ești Forțat de Împrejurări)
Dacă totuși ajungi să folosești acest cont, iată cum să minimizezi costurile:
- Plătește exclusiv cu cardul. Folosește cardul la supermarket, la farmacie, pentru plata online a facturilor. Orice plată cu cardul la un comerciant (POS) este gratuită.
- Retrage numerar o singură dată pe lună. Planifică-ți bugetul de cash și retrage întreaga sumă necesară într-o singură tranzacție pentru a plăti un singur comision. Evită cu orice preț retragerile multiple și de valoare mică.
- Ignoră ofertele de creditare "avantajoase". Faptul că ai contul la ei nu înseamnă că au cea mai bună ofertă de credit. Compară DAE de la cel puțin alte 3 instituții financiare înainte de a te împrumuta.
Verificat de expert
