Oferta de transfer SWIFT extern de la BRCI este un paradox: excelentă pentru o nișă specifică de clienți și complet necompetitivă pentru alții. Punctul forte este, fără îndoială, costul extrem de redus al transferurilor SEPA (în EUR) realizate prin canale digitale, unde banca se poziționează agresiv pe piață. Principalul dezavantaj, și o capcană reală pentru clientul neavizat, este taxa fixă de 20 EUR pentru speze SWIFT la plățile non-SEPA, care face transferurile de valoare mică în USD, GBP sau alte valute prohibitive din punct de vedere al costului. Serviciul este ideal pentru clienții care efectuează preponderent plăți în euro în spațiul UE/SEE prin internet banking sau pentru investitorii care beneficiază de pachetul dedicat cu speze SWIFT gratuite. În schimb, este o alegere proastă pentru cei care fac plăți mici și frecvente în alte valute.
Costuri: Unde plătești mult și unde economisești
Structura de comisioane a BRCI este puternic segmentată, penalizând operațiunile la ghișeu și transferurile de sume mici în valute non-EUR, dar favorizând clar plățile digitale în euro.
Plățile în Euro (SEPA) - Punctul Forte
Pentru plățile în EUR către țări din UE/SEE, efectuate prin BRCI iBanking, costurile sunt printre cele mai mici de pe piață. Un transfer de până la 50.000 lei (aproximativ 10.000 EUR) costă doar 5 lei. Chiar și pentru sume mai mari, comisionul de 15 lei este extrem de competitiv. Acest tarifaj face BRCI o opțiune foarte atractivă pentru liber-profesioniști, firme mici sau persoane fizice care plătesc regulat facturi sau servicii în zona euro.
Plățile în alte valute (USD, GBP, etc.) - Capcana costurilor fixe
Aici situația se schimbă radical. Adevărata capcană nu este comisionul procentual (0,10% online, care este rezonabil), ci taxa fixă de 20 EUR pentru speze SWIFT, care se adaugă la fiecare tranzacție.
- Exemplu concret: Pentru un transfer de 300 USD, comisionul de plată (prin iBanking) ar fi minimul de 5 EUR. La acesta se adaugă spezele SWIFT de 20 EUR. Costul total ajunge la 25 EUR, ceea ce reprezintă peste 8% din suma transferată – un procent uriaș.
- Pentru cine este rentabil: Acest model devine acceptabil doar la sume mari. La un transfer de 20.000 USD, comisionul ar fi de 20 USD (aprox. 18,5 EUR) + 20 EUR speze SWIFT, adică un total de 38,5 EUR, un cost efectiv de sub 0,2%.
Concurenți precum fintech-urile (Wise, Revolut) oferă structuri de cost mult mai avantajoase pentru sume mici și medii în aceste valute. Chiar și alte bănci din România au pachete de cont curent care elimină sau reduc aceste taxe fixe.
Comparație de costuri: Ghișeu vs. iBanking
Diferența de cost între operarea la ghișeu și utilizarea platformei online este semnificativă și arată clar strategia băncii de a-și digitaliza clienții.
| Tipul transferului | Cost la Ghișeu | Cost prin iBanking/Mobile Banking | Economie |
|---|---|---|---|
| Transfer 10.000 USD (aprox. 9.200 EUR) | 0,15% (13,8 EUR) + 20 EUR = 33,8 EUR | 0,10% (9,2 EUR) + 20 EUR = 29,2 EUR | 4,6 EUR |
| Transfer 45.000 lei (aprox. 9.000 EUR) în EUR (SEPA) | 7 lei | 5 lei | 2 lei |
| Transfer 500 USD (aprox. 460 EUR) | Min. 10 EUR + 20 EUR = 30 EUR | Min. 5 EUR + 20 EUR = 25 EUR | 5 EUR |
Tabela evidențiază că, deși există economii, taxa fixă de 20 EUR pentru plățile non-SEPA rămâne principalul element de cost, indiferent de canal.
Viteză și Infrastructură: Cum ajung banii la destinație
Plățile SEPA: Conectare directă la autostrada europeană
Faptul că BRCI are participare directă în sistemul TARGET2 este un avantaj tehnic major. Conform reglementărilor BNR și europene, acest lucru înseamnă că plățile în EUR sunt procesate rapid, de obicei în aceeași zi dacă sunt inițiate până la ora limită, fără a depinde de bănci intermediare. Pentru clienții care au nevoie de rapiditate și predictibilitate la plățile în euro, acesta este un punct forte incontestabil.
Alte valute: Rețeaua de corespondenți
Pentru USD, GBP sau CHF, BRCI se bazează pe bănci corespondente precum The Bank of New York Mellon sau Banca Comercială Română. Utilizarea unui gigant precum BNY Mellon pentru USD este un standard de calitate în industrie, asigurând o procesare eficientă. Totuși, pentru CHF și GBP, faptul că se folosește un intermediar local (BCR) ar putea, teoretic, să adauge o zi la timpul de procesare sau să introducă comisioane suplimentare ale băncii corespondente (comision OUR/BEN/SHA), deși datele nu specifică acest lucru. Clientul trebuie să fie atent la opțiunea de comisionare aleasă.
Profilul clientului ideal și cine ar trebui să evite serviciul
- Clientul ideal: Persoana fizică sau juridică ce realizează cu precădere transferuri în EUR în spațiul UE/SEE și folosește exclusiv canalele digitale. Costurile vor fi minime, iar viteza de procesare excelentă datorită conexiunii TARGET2.
- Nișa câștigătoare: Clientul din pachetul "Investitori". Pentru acesta, eliminarea spezelor SWIFT de 20 EUR la fiecare transfer transformă o ofertă scumpă într-una extrem de competitivă pentru transferurile de capital în USD, CHF etc., către conturi de brokeraj internaționale.
- Cine ar trebui să evite: Oricine are nevoie să transfere frecvent sume sub 1.000-1.500 USD/GBP/CHF. Taxa fixă de 20 EUR per transfer face serviciul nerentabil. Pentru acești clienți, alternativele fintech sunt net superioare. De asemenea, clienții care preferă să meargă la ghișeu vor plăti constant mai mult decât media pieței pentru aceleași servicii.
Verificat de expert
