Oferta de cont escrow de la BRD este una excelentă pentru persoanele fizice, fiind practic gratuită, dar devine un centru de cost care necesită negociere atentă pentru persoanele juridice. Principalul avantaj este securitatea impecabilă a tranzacției, eliminând riscul de fraudă. Dezavantajul major este randamentul zero al banilor blocați, care sunt erodați de inflație pe parcursul contractului. Serviciul este ideal pentru tranzacții imobiliare unice (avansuri), unde siguranța primează în fața costului de oportunitate, și pentru companiile care au nevoie de o garanție imparțială în contracte complexe, cu condiția să negocieze comisionul de deschidere sub media pieței.
Costuri și Capcane Ascunse
La o primă vedere, oferta pentru persoane fizice pare complet gratuită, dar costurile reale apar în altă parte. Pentru companii, comisionul de deschidere este principalul punct de profit al băncii și trebuie tratat cu maximă atenție.
Analiza costurilor pentru Persoane Fizice
Deși administrarea și încasările în contul escrow sunt gratuite, există două costuri indirecte:
- Comisionul de transfer final: La încheierea contractului, transferul sumei din contul escrow către contul curent al beneficiarului este supus comisioanelor standard BRD pentru plăți interbancare (SENT/REGIS). Pentru o sumă de 50.000 EUR (aproximativ 250.000 RON la un curs de 5 RON/EUR), comisionul REGIS poate ajunge la 50-60 RON. Nu este o sumă mare, dar nu este zero.
- Costul de oportunitate: Dobânda oferită, fiind legată de cea pentru disponibilități la vedere, este practic inexistentă (sub 0.1%). Dacă blocați 50.000 EUR timp de 6 luni într-un an cu o inflație de 5%, pierderea reală de putere de cumpărare este de aproximativ 1.250 EUR.
Capcanele pentru Persoane Juridice
Aici, banca își asigură profitul. Comisionul de deschidere, negociabil între 0,1% și 1%, este esențial. Nu acceptați prima ofertă.
Exemplu de calcul: Pentru un contract de 1.000.000 RON, comisionul de deschidere poate varia între:
- Scenariu optimist (negociere bună): 0,1% = 1.000 RON
- Scenariu pesimist (fără negociere): 1% = 10.000 RON
Sfat concret: Solicitați oferte de la cel puțin alte două bănci mari (ex: BCR, Banca Transilvania) și folosiți-le ca pârghie în negocierea cu BRD. Orice procent sub 0,25% pentru sume mari poate fi considerat un succes.
| Categorie de cost | Persoane Fizice | Persoane Juridice |
|---|---|---|
| Administrare cont | Gratuit | Conform pachetului de cont curent |
| Deschidere cont | Gratuit (implicit) | 0,1% - 1% din sumă (min. 50 lei) - negociabil |
| Încasări în cont | Gratuit | 1,5 lei/operațiune interbancară + comisioane Transfond/REGIS |
| Eliberare fonduri | Comision standard de transfer (ex: REGIS) | Comision standard de transfer (ex: REGIS) |
Securitate vs. Randament: Unde Pierzi Bani?
Serviciul escrow este proiectat pentru siguranță, nu pentru profit. Banii sunt garantați de Fondul de Garantare a Depozitelor în Sistemul Bancar în limita a 100.000 EUR per deponent, conform legislației românești. Aceasta este o plasă de siguranță reală în cazul improbabil al unei probleme la nivel de bancă.
Totuși, randamentul este negativ în termeni reali. Dobânda infimă nu va acoperi niciodată inflația. Pentru tranzacții care se întind pe o perioadă mai mare de 6-12 luni, devalorizarea sumei blocate devine o problemă semnificativă, în special în contextul economic actual al României, cu o inflație persistentă. Banca, în schimb, beneficiază de aceste lichidități pe care le poate utiliza în alte operațiuni generatoare de profit.
Flexibilitate și Birocrație
Procesul de deschidere este relativ simplu, dar necesită prezența fizică a ambelor părți (plătitor și beneficiar) la bancă pentru semnarea contractului escrow. Acest contract este un document standardizat de BRD, iar modificarea clauzelor standard poate fi un proces anevoios sau chiar imposibil pentru tranzacții de valoare mică.
Eliberarea fondurilor este condiționată strict de îndeplinirea condițiilor din contract, confirmată în scris de ambele părți. Acest mecanism rigid este tocmai sursa de siguranță a serviciului, dar poate crea blocaje dacă una dintre părți refuză abuziv să confirme finalizarea obligațiilor. În acest caz, singura soluție rămâne instanța de judecată, iar banii rămân blocați la BRD până la o decizie definitivă.
Verificat de expert
