Oferta de refinanțare de la BRD este o soluție cu două fețe: extrem de competitivă pe segmentul imobiliar prin produsul Habitat, dar mediocră și cu potențiale capcane pe partea creditelor de nevoi personale Expresso Restart. Punctul forte este eliminarea multor comisioane inițiale la creditul ipotecar, ceea ce poate genera economii substanțiale la început. Dezavantajul major îl reprezintă comisionul de administrare lunar la creditele de consum, care adaugă un cost ascuns semnificativ pe termen lung. Oferta este potrivită în principal pentru cei care vor să refinanțeze un credit ipotecar și, eventual, să consolideze și un credit de consum în același pachet, beneficiind astfel de avantajele Habitat. Pentru refinanțarea exclusivă a unui credit de nevoi personale, există alternative mai ieftine pe piață.
Refinanțarea creditelor de nevoi personale: Expresso Restart - Predictibilitate cu costuri ascunse
La prima vedere, dobânzile fixe oferite prin Expresso Restart (între 11,90% și 13,22% DAE) par atractive în contextul inflaționist actual, oferind predictibilitate. Adevărata problemă, însă, nu este dobânda, ci structura de comisioane, în special la varianta pe 10 ani.
Capcana principală: comisionul de administrare lunar. La creditul Expresso Restart pe 10 ani, comisionul de 0,09% din sold plus 8 RON lunar este un cost major, deseori ignorat. Să facem un calcul concret:
- Pentru un credit refinanțat de 50.000 RON, în prima lună comisionul este (0,0009 * 50.000 RON) + 8 RON = 45 RON + 8 RON = 53 RON.
- Acest comision se adaugă peste rata de dobândă și, deși scade odată cu soldul, pe parcursul primului an veți plăti aproximativ 600 RON doar pentru această administrare. Pe întreaga perioadă, costul devine considerabil.
Oferta pe 5 ani, cu dobândă de la 11,90% (condiționată de virarea venitului), este mai competitivă, dar comisionul de analiză de 200 RON rămâne un cost inițial. Comparativ, competitori precum ING sau Banca Transilvania au oferte de refinanțare cu DAE sub 11% și fără comisioane de administrare lunare, ceea ce le face net superioare pentru credite de consum pure.
Sfaturi concrete:
- Calculați costul total: Nu vă uitați doar la DAE. Adunați comisionul de analiză și o estimare a comisionului lunar de administrare pe cel puțin un an pentru a vedea costul real.
- Condiționați oferta: Negociați eliminarea comisionului de analiză dosar. Băncile au flexibilitate, mai ales pentru clienții cu istoric bun.
- Atenție la lege: Comisionul de rambursare anticipată (1% sau 0,5%) este standard, conform OUG 52/2016 privind contractele de credit pentru consumatori, dar este un factor de luat în calcul dacă plănuiți să achitați creditul mai devreme.
Refinanțarea creditului ipotecar: Habitat - Punctul forte al ofertei BRD
Aici BRD excelează și oferă unul dintre cele mai competitive pachete de refinanțare imobiliară de pe piață. Avantajele sunt clare și imediate, cu economii directe pentru client.
- Zero comisioane esențiale: Fără comision de analiză dosar și fără comision de administrare cont curent (cu pachet). Acestea pot însemna o economie de peste 2.000 RON față de alte bănci.
- Evaluare gratuită: Faptul că banca suportă costul evaluatorului (dacă este agreat) este un alt beneficiu direct, economisind încă 500-700 RON.
Totuși, există un cost obligatoriu mascat: asigurarea de viață. Cu un cost de 0,033% din soldul creditului pe lună, aceasta devine o componentă importantă a ratei lunare. Pentru un credit de 350.000 RON (aprox. 70.000 EUR la cursul BNR), costul lunar este:
0,00033 * 350.000 RON = 115,5 RON/lună (sau 1.386 RON/an)
Acest cost, deși este pentru un produs de asigurare, trebuie adăugat la calculul ratei lunare pentru a avea o imagine completă. Chiar și cu acest cost, oferta Habitat rămâne foarte puternică datorită eliminării comisioanelor bancare.
Comparație a costurilor și capcane de evitat
Pentru a înțelege mai bine unde câștigă banca și unde pierde clientul, iată o comparație directă a produselor principale de refinanțare:
| Produs | Dobândă (DAE orientativ) | Comision Analiză | Comision Administrare Lunar | Cost Ascuns / Capcană Principală |
|---|---|---|---|---|
| Expresso Restart (10 ani) | 13,22% | 200 RON | 0,09% din sold + 8 RON | Comisionul lunar de administrare, care umflă semnificativ costul total. |
| Credit imobiliar Habitat | Variabilă (depinde de IRCC/fixă) | 0 RON | 0 RON (cu pachet) | Asigurarea de viață obligatorie (0,033% din sold), care adaugă peste 100 RON/lună la un credit mediu. |
| Overdraft | Variabilă (ridicată) | 0 RON la acordare | 20 RON | Dobânda este de obicei mult mai mare decât la un credit standard. Este o soluție de urgență, nu una de optimizare a costurilor. |
Pentru cine este potrivită refinanțarea la BRD?
- Clienții cu credite imobiliare la alte bănci: Aceștia sunt principalii câștigători. Economiile din eliminarea comisioanelor de analiză și evaluare pot acoperi costurile notariale de refinanțare.
- Clienții BRD existenți: Cei care au deja conturi și rulează bani prin BRD pot beneficia de condiții preferențiale și pot consolida datoriile într-un singur loc, simplificând administrarea.
- Persoanele care doresc o sumă suplimentară: Posibilitatea de a obține până la 20% în plus la refinanțarea Habitat este un avantaj pentru cei cu nevoi imediate de lichidități.
Verificat de expert
