Oferta de refinanțare de la Exim Banca Românească este duală și se adresează unor nevoi complet diferite. Pe de o parte, campania cu 0% dobândă prin cardul de credit este o soluție excelentă, aproape imbatabilă, pentru consolidarea datoriilor mici pe termen scurt (sub un an), potrivită pentru persoanele cu disciplină financiară și venituri peste medie. Pe de altă parte, Creditul Relaxat este un produs de refinanțare standard, fără inovații majore, ale cărui costuri îl plasează în media pieței. Principalul său avantaj este perioada extinsă de creditare de până la 10 ani, care reduce rata lunară, dar dezavantajul constă în plaja largă a dobânzii, unde doar clienții "perfecți" vor obține costurile minime promovate.
Refinanțarea la 0% prin Cardul Deștept: Ofertă tactică, dar cu aplicabilitate limitată
Aceasta este, fără îndoială, cea mai atractivă componentă a ofertei, dar funcționează mai degrabă ca un instrument de marketing pentru a atrage clienți noi pe segmentul cardurilor de credit. Ideea de a transfera o datorie de pe un card de credit de la altă bancă sau un credit de nevoi personale și a o plăti în 12 rate egale fără nicio dobândă este extrem de avantajoasă. Totuși, trebuie analizată realist.
Să luăm un exemplu concret: refinanțarea unui descoperit de cont de 6.000 RON. În loc să plătiți o dobândă de 20-25% pe an la banca inițială, la Exim veți avea o rată lunară fixă de 500 RON timp de 12 luni. Economia directă este de cel puțin 1.200 RON într-un an. Oferta este valabilă doar în perioada iulie-octombrie 2025, ceea ce îi subliniază caracterul promoțional.
Capcane și unde câștigă banca:
- Presiunea pe bugetul lunar: Perioada maximă de 12 rate înseamnă o rată lunară mare. Pentru a refinanța o datorie de 12.000 RON, rata lunară va fi de 1.000 RON, o sumă considerabilă pentru bugetul mediu din România. Oferta este viabilă doar pentru cei care pot susține acest efort de plată.
- Comisionul anual al cardului: Gratuitatea comisionului anual este condiționată de tranzacții de minimum 18.000 RON pe an. Dacă nu atingeți acest prag, veți plăti un comision care, practic, anulează o parte din beneficiul refinanțării. Banca mizează pe faptul că veți deveni un utilizator activ al cardului după ce terminați de plătit ratele.
- Perioada limitată: Este o campanie, nu un produs permanent. Cine nu acționează în intervalul menționat pierde oportunitatea.
Creditul Relaxat: O opțiune standard, fără surprize
Acest produs este refinanțarea clasică, fără ipotecă, destinată consolidării unor datorii mai mari, pe o perioadă mai lungă. Flexibilitatea este punctul său forte, permițând rambursarea pe o durată de până la 10 ani pentru creditele cu dobândă variabilă, o facilitate rară pe piața creditelor de consum, care de obicei se limitează la 5 ani conform reglementărilor OUG 52/2016.
Dobânda fixă între 6,49% și 14,59% este o plajă extrem de largă. Rata de 6,49% este, în realitate, un miraj de marketing, accesibil unui segment infim de clienți cu scoring de risc excepțional și care își virează toate veniturile la Exim. Majoritatea solicitanților se vor încadra, cel mai probabil, în intervalul 9% - 13% DAE (Dobânda Anuală Efectivă), ceea ce plasează oferta la nivelul competitorilor precum Banca Transilvania sau ING Bank.
Analiza costurilor reale (Exemplu de calcul)
Pentru un credit de refinanțare de 50.000 RON pe 5 ani, cu o dobândă fixă medie de 10% pe an, costurile totale arată astfel:
- Comision analiză dosar: 200 RON (plătit o singură dată)
- Comision cont curent: 5 RON/lună x 60 luni = 300 RON
- Cost asigurare de viață și șomaj: 0,03% din sold/lună. Inițial, costul este de 15 RON/lună (0,03% * 50.000), dar scade odată cu soldul. Pe totalul perioadei, acest cost se ridică la aproximativ 450-500 RON.
Adăugând aceste costuri la dobânda nominală, DAE real urcă semnificativ peste cifra promovată inițial. Perioada extinsă la 10 ani pentru dobânda variabilă reduce rata, dar expune clientul la riscul fluctuației IRCC pe un termen foarte lung. Într-un context economic volatil ca cel din România, unde BNR poate majora dobânda de politică monetară pentru a controla inflația, acest pariu este riscant.
Analiză comparativă și cui i se potrivește fiecare produs
Cele două soluții sunt fundamental diferite și se adresează unor profiluri de clienți distincte. O comparație directă clarifică cel mai bine situația:
| Caracteristică | Refinanțare prin Cardul Deștept | Refinanțare prin Creditul Relaxat |
|---|---|---|
| Cost principal (Dobândă) | 0% (în condițiile campaniei) | DAE real probabil între 9% - 15% |
| Sumă maximă | Limitată de linia de credit aprobată (de obicei sub 50.000 RON) | Până la 200.000 RON |
| Perioadă rambursare | Maxim 12 luni | Până la 10 ani |
| Costuri adiționale/ascunse | Comision anual card (dacă nu se atinge pragul de tranzacții), dobânzi penalizatoare la întârziere | Comision analiză, comision cont curent, cost asigurare obligatorie |
| Clientul ideal | Persoană cu venituri bune, datorii mici (sub 15.000 RON) pe care le poate achita rapid (în 12 luni) | Persoană cu datorii multiple/mari, care are nevoie de o rată lunară mică și predictibilitate pe termen lung |
Sfaturi practice
- Pentru Cardul Deștept: Profitați de ofertă doar dacă sunteți absolut sigur că puteți susține rata lunară rezultată. Setați un debit direct pentru a evita orice întârziere care ar activa dobânzile standard ale cardului (peste 20% pe an), anulând complet beneficiul.
- Pentru Creditul Relaxat: Solicitați un calcul DAE care să includă absolut toate costurile (analiză, cont, asigurare). Negociați dobânda, mai ales dacă sunteți dispus să virați salariul la Exim. Comparați oferta finală (nu cea de pe site) cu cel puțin alte două bănci.
- Atenție la reglementări: Indiferent de produs, banca va aplica normele BNR privind gradul maxim de îndatorare. Asigurați-vă că rata rezultată, cumulată cu alte datorii, nu depășește pragul legal din veniturile dumneavoastră nete.
Verificat de expert
