Credit microfinanțare IMM

Banca Transilvania: Garanții FEI de 75% și plafon extins InvestEU

Prin programul BT Mic, Banca Transilvania acordă finanțări de până la 300.000 lei pe o perioadă de maximum 60 de luni. Dobânda este variabilă, însă costul total este redus prin garanția de 75% oferită de Fondul European de Investiții (FEI), pentru care comisionul de garantare este zero. Acest mecanism permite băncii să își asume un risc mai mic, transferând beneficiul către client prin condiții de creditare mai avantajoase. Programul se adresează inclusiv startup-urilor cu o activitate de minimum 3 luni și cifră de afaceri anuală sub 1 milion de lei.

Accesul la finanțare este simplificat pentru microîntreprinderi, peste 70% dintre clienții BT Mic fiind la primul lor credit de business. Pentru 2025, extinderea plafonului InvestEU la 100 de milioane de euro va permite finanțarea a 7.500 de IMM-uri, susținând o creștere estimată de 40% a volumului de credite în acest segment. Documentația necesară include situațiile financiare minimale și un buget de venituri și cheltuieli, iar aplicarea se poate realiza atât online, cât și în sucursale.

ING Bank: Credit 100% online până la 500.000 lei și grant de 10%

ING Bank a lansat Creditul Util, un produs 100% online care permite obținerea a până la 500.000 de lei pe un termen de 60 de luni. Procesul de aplicare durează 10 minute și se finalizează cu semnătură electronică calificată gratuită, eliminând necesitatea deplasării la bancă. Produsul se adresează firmelor cu cel puțin 12-18 luni de activitate și un bilanț financiar complet, iar pentru linia de credit standard este necesară o cifră de afaceri de minimum 2.000.000 lei.

Banca utilizează programele de stat IMM Invest și Agro IMM Invest pentru a oferi garanții de până la 90% pentru creditele din agricultură. Prin subprogramul Agro IMM Invest, beneficiarii primesc un grant nerambursabil de 10% din valoarea finanțării. Accelerarea proceselor de aprobare este susținută și de fondurile de la Banca Europeană de Investiții (BEI), destinate IMM-urilor de talie medie. Fluxul digital extins permite gestionarea eficientă a cererilor prin platformele ING Business.

Raiffeisen și Libra Bank: Plafon de 247.000 lei prin garanții EIF și COSME

Raiffeisen Bank a intrat pe segmentul de microfinanțare cu un produs garantat în proporție de 80% de Fondul European de Investiții (EIF), cu un plafon maxim de 247.000 lei (echivalent 50.000 EUR). Dobânda este redusă comparativ cu produsele standard, iar banca a derulat campanii promoționale cu reducere de 50% la marja de dobândă și comision de acordare zero. Programul Factory by Raiffeisen a finanțat deja 600 de antreprenori cu peste 33 milioane de euro, demonstrând angajamentul băncii pe acest segment.

Libra Internet Bank folosește programele europene PROGRESS și COSME pentru a oferi finanțări cu garanții de 75% (FEI) și respectiv 50% (COSME), ambele cu comision de garantare zero. Plafonul maxim individual este de 25.000 EUR pentru microfinanțare și 247.000 lei prin COSME, dintr-un plafon total de 240 milioane lei pe 3 ani. Aceste programe sunt accesibile inclusiv start-up-urilor cu până la 3 ani vechime și profesiilor liberale, aplicarea fiind posibilă printr-un portal online dedicat.

TBI Bank: Finanțare rapidă de 124.000 lei fără garanții materiale

TBI Bank se adresează nevoilor de finanțare urgentă cu un credit online de până la 124.000 lei, rambursabil în maximum 24 de luni. Produsul se diferențiază prin faptul că nu solicită garanții materiale și nu impune deschiderea unui cont curent la TBI Bank. Procesul de aplicare este digital, cu un răspuns în 24 de ore, iar contractul poate fi semnat direct la sediul clientului, reducând birocrația la minimum.

Dobânda pentru acest tip de credit este fixă și se negociază la momentul aplicării, în funcție de profilul de risc al companiei. Parteneriatul cu procesatorul de plăți NETOPIA Payments extinde accesul la finanțare până la echivalentul a 20.000 EUR, tot printr-un flux 100% digital. Deși Advent International este în proces de preluare a băncii, operațiunile și programele de creditare pentru IMM-uri continuă nemodificate, menținând focusul pe viteză și accesibilitate.

Analiză comparativă: Garanții, dobânzi și procese de aplicare

Diferențele principale între oferte sunt determinate de tipul garanției și nivelul de digitalizare. BT, Raiffeisen și Libra Bank se bazează pe garanții europene (FEI, EIF, COSME) de 50-80%, ceea ce le permite să ofere dobânzi variabile reduse și să finanțeze inclusiv start-up-uri. În contrast, ING Bank mizează pe garanții de stat și pe un proces complet digital pentru sume mai mari, de până la 500.000 lei, vizând companii mai mature. TBI Bank ocupă o nișă specifică, cea a finanțărilor rapide, de valoare mai mică, fără garanții materiale, dar cu un cost al dobânzii fixe negociat individual.

Alegerea optimă depinde de profilul IMM-ului și de necesitatea de finanțare. Pentru startup-uri sau companii cu dificultăți în a prezenta garanții materiale, ofertele de la Banca Transilvania, Libra Bank și Raiffeisen Bank sunt cele mai potrivite datorită garanțiilor europene ridicate. Pentru firmele consolidate, cu o cifră de afaceri semnificativă, care caută sume mai mari și un proces 100% digital, ING Bank oferă cel mai mare plafon. TBI Bank rămâne soluția pentru nevoile de capital de lucru de valoare redusă, unde viteza de aprobare este factorul decisiv.