Creditul de Microfinanțare IMM de la Libra Internet Bank, susținut prin programul InvestEU, este o ofertă excelentă, dar pentru un segment foarte specific de antreprenori. Principalul său avantaj este costul redus, datorită garanției europene care elimină comisionul de garantare și ar trebui să scadă dobânda. Dezavantajul major este suma maximă limitată la 248.000 lei, insuficientă pentru proiecte de anvergură. Este soluția ideală pentru microîntreprinderi și start-up-uri care au nevoie de o injecție de capital pentru o investiție punctuală (un utilaj, amenajarea unui spațiu, o mașină) sau pentru capital de lucru, dar nu se pot califica la credite clasice din lipsă de garanții materiale consistente.
Costul real: ce plătești și ce este marketing
Adevărata valoare a acestui credit stă în structura costurilor, influențată direct de garanția InvestEU. Banca își asumă un risc de doar 30-50% din suma împrumutată, restul fiind acoperit de Fondul European de Investiții. Acest lucru trebuie să se reflecte direct în buzunarul tău.
- Dobânda "redusă": Acesta este cel mai ambiguu punct. O dobândă standard pentru un IMM fără garanții solide în România se învârte în jurul ROBOR la 3M/6M + o marjă de 5-7%. În cazul acestui produs, marja băncii ar trebui să fie semnificativ mai mică, undeva la ROBOR + 2.5-3.5%. Dacă primești o ofertă cu o marjă de peste 4%, banca profită de programul european pentru a-și crește marja de profit, nu pentru a-ți oferi ție un avantaj real. Cere o defalcare clară a dobânzii.
- Comision de garantare zero: Aici este câștigul cert. Un credit similar garantat prin FNGCIMM (Fondul Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri) ar fi avut un comision anual de garantare aplicat la sold. Pentru un credit de 248.000 lei, acest comision ar fi putut însemna economii de mii de lei pe întreaga perioadă a creditului. Acesta este un avantaj direct și incontestabil.
- Capcana ascunsă: Obligativitatea deschiderii unui cont curent la Libra. Deși este o practică standard, fii atent la pachetele de cont curent și la comisioanele de administrare lunare sau cele pentru operațiuni (încasări, plăți). Aceste costuri anuale se adaugă la costul total al finanțării și pot ajunge la câteva sute de lei pe an.
Flexibilitate și cui i se potrivește cu adevărat
Suma maximă de 248.000 lei (aproximativ 50.000 euro la un curs BNR de 4.98 RON/EUR) definește clar publicul țintă. Perioada de rambursare de până la 120 de luni (10 ani) este însă un avantaj enorm, rar întâlnit la sume atât de mici.
Cui i se potrivește:
- Un start-up care are nevoie de 30.000-40.000 euro pentru a cumpăra echipamentele inițiale și a amenaja un mic spațiu de producție sau un cabinet (ex: cabinet stomatologic, mic atelier, cafenea).
- O microîntreprindere existentă care dorește să cumpere un vehicul utilitar nou sau second-hand, fără a bloca lichiditățile curente.
- O firmă de servicii (ex: IT, marketing, contabilitate) care are nevoie de o linie de credit pentru a acoperi decalajul dintre plata salariilor/taxelor și încasarea facturilor de la clienți.
Perioada de 10 ani permite o rată lunară foarte mică, protejând cash-flow-ul afacerii. De exemplu, la o dobândă totală de 8% pe an, un credit de 248.000 lei pe 10 ani ar avea o rată lunară de aproximativ 3.000 lei, în timp ce pe 5 ani, rata ar sări la aproximativ 5.000 lei. Această diferență de 2.000 lei lunar este critică pentru o microîntreprindere.
Comparație cu alternativele de pe piața românească
Pentru a înțelege valoarea ofertei Libra, trebuie să o pui în contextul pieței. Alternativele principale sunt creditele IMM clasice de la bănci mari și finanțările rapide de la fintech-uri.
| Caracteristică | Libra Credit Microfinanțare InvestEU | Credit IMM Clasic (ex: BT, BCR) | Fintech (ex: Filbo, Fina.ro) |
|---|---|---|---|
| Garanții necesare | Minime (garantat 50-70% de InvestEU) | Ipotecă imobiliară, gaj pe echipamente/stocuri, FNGCIMM | De obicei, doar bilet la ordin/fideiusiune administrator |
| Cost total (dobândă + comisioane) | Scăzut (estimat ROBOR + 2.5-3.5%, fără comision garantare) | Mediu-Ridicată (ROBOR + 5-7% + comision garantare/analiză) | Foarte Ridicat (dobânzi anuale efective de peste 25-30%) |
| Perioadă maximă de rambursare | 120 luni (10 ani) | 60-84 luni (5-7 ani) pentru investiții | 12-24 luni |
| Suma maximă | 248.000 lei | Mult mai mare, în funcție de capacitatea de rambursare și garanții | Mai mică, de obicei sub 100.000-150.000 lei |
| Viteza de aprobare | Rapidă (proces digitalizat) | Lentă (birocrație, evaluări garanții) | Extrem de rapidă (24-48 ore) |
În mod clar, oferta Libra este superioară unui credit clasic pentru sume mici, datorită eliminării nevoii de garanții materiale și a costurilor mai mici. Față de un fintech, este mult mai ieftină și oferă o perioadă de rambursare sustenabilă, chiar dacă procesul de aprobare durează puțin mai mult.
Sfatul meu direct
Dacă te încadrezi în profilul de microîntreprindere și ai nevoie de o sumă sub 50.000 de euro, acest produs este probabil cea mai bună opțiune de pe piață în acest moment. Profită de orientarea digitală a băncii pentru a accelera procesul, dar nu accepta prima ofertă de dobândă. Negociază marja băncii, argumentând tocmai riscul redus pe care și-l asumă datorită garanției InvestEU. Pregătește un plan de afaceri simplu și clar, care să justifice fiecare leu solicitat, pentru că, deși procesul e digital, analiza de business rămâne riguroasă.
Verificat de expert
