Oferta "Rate Deștepte" de la EXIM Banca Românească este o soluție decentă, dar învechită din punct de vedere operațional, potrivită mai degrabă pentru clienții disciplinați care planifică o singură achiziție majoră și nu pentru utilizare frecventă. Principalul avantaj este posibilitatea de a eșalona orice plată de peste 200 lei, indiferent de comerciant, la o dobândă reală de 0% pentru până la 12 rate. Dezavantajele majore sunt mecanismul greoi de activare manuală prin telefon și capcana costisitoare a planului de 24 de rate, care funcționează ca un credit de consum mascat. Oferta este competitivă pentru cei care evită planul de 24 de rate și pot tolera interacțiunea telefonică sau rigiditatea planului automat.
Mecanismul de activare: Flexibilitate contra Efort
Banca oferă două moduri de a accesa ratele, fiecare cu compromisuri clare. Alegerea greșită poate anula complet beneficiul de "dobândă zero".
- Opțiunea Manuală: Necesită un apel telefonic la un call center DUPĂ fiecare tranzacție pe care dorești să o eșalonezi. Aceasta este principala vulnerabilitate a ofertei. În realitatea din 2025, a depinde de un apel telefonic este un proces arhaic și ineficient. Riscul este să uiți să suni, iar tranzacția va rămâne pe linia de credit standard, acumulând dobânzi penalizatoare (de obicei peste 25% DAE). Banca mizează pe această neglijență a clientului pentru a genera profit.
- Opțiunea Automată: Elimină necesitatea apelurilor, dar introduce o rigiditate extremă. Banca decide automat numărul de rate în funcție de valoarea tranzacției, fără ca tu să ai vreun cuvânt de spus. Pentru o cumpărătură de 5.000 lei, ești blocat la 12 rate, chiar dacă ai prefera 6. Acest sistem este sigur, dar anulează flexibilitatea.
Comparație directă a opțiunilor de activare
| Caracteristică | Opțiunea Manuală (apel telefonic) | Opțiunea Automată (pre-activată) |
|---|---|---|
| Flexibilitate | Maximă - alegi numărul de rate dorit (ex: 3, 6 sau 12 rate pentru 2.500 lei) | Zero - numărul de rate este impus de bancă (ex: 12 rate pentru 2.500 lei) |
| Risc pentru client | Foarte ridicat. Dacă uiți să suni, plătești dobândă standard de card de credit. | Minim. Ratele se aplică automat, fără intervenția ta. |
| Efort operațional | Mare. Necesită un apel și timp de așteptare pentru fiecare tranzacție. | Zero. Se activează o singură dată. |
| Potrivit pentru | Achiziții mari, planificate, unde nu riști să uiți de activare. | Utilizare frecventă, pentru clienți care acceptă planul rigid al băncii. |
Costuri Reale și Capcane Ascunse
Deși promovată ca o ofertă "fără dobândă", există situații clare unde costurile devin semnificative. Banca profită din două zone principale: planul pe 24 de rate și neîndeplinirea condițiilor pentru scutirea de comision anual.
Planul de 24 de rate nu este "fără dobândă"
Aici este cea mai mare capcană. Oferta pentru 24 de rate, disponibilă doar manual, are o dobândă anuală de 24% și un comision de 24% "inclus în valoarea fiecărei rate". În termeni practici, acesta este un credit de nevoi personale cu costuri ridicate, nu un plan de rate avantajos.
Exemplu de calcul:
- Achiziție de 5.000 lei.
- Varianta pe 12 rate (0% dobândă): 5.000 lei / 12 luni = 416,67 lei/lună. Cost total: 5.000 lei.
- Varianta pe 24 de rate (24% "comision"): Costul total de rambursat este 5.000 lei + (24% din 5.000 lei) = 5.000 + 1.200 = 6.200 lei. Rata lunară devine 6.200 lei / 24 luni = 258,33 lei/lună. Plătești în plus 1.200 lei, echivalentul unei Dobânzi Anuale Efective (DAE) de aproximativ 21.9%, un cost foarte mare pentru un produs promovat alături de opțiuni "gratuite".
Sfat concret: Evită cu orice preț opțiunea de 24 de rate. Este o variantă de creditare scumpă, mascată într-o ofertă de cumpărături.
Condiția pentru comisionul anual
Scutirea de comision anual este condiționată de cheltuieli de minimum 18.000 lei în anul precedent. Asta înseamnă o medie de 1.500 lei/lună. Pentru un client care folosește cardul ca instrument principal, condiția este rezonabilă. Însă, pentru cineva care îl obține doar pentru a eșalona 2-3 achiziții pe an, este foarte probabil să nu atingă acest prag și va plăti un comision anual (valoarea nu este specificată în date, dar la concurență variază între 50 și 200 lei).
Poziționarea pe piață și Beneficii reale
Comparativ cu alte bănci din România, oferta EXIM are un avantaj major și un dezavantaj la fel de important.
- Avantaj competitiv major: Posibilitatea de a eșalona orice tranzacție de peste 200 lei, efectuată la orice comerciant din lume, online sau fizic. Majoritatea băncilor concurente (ex: Banca Transilvania, ING Bank) oferă planuri de rate cu 0% dobândă preponderent la o rețea de comercianți parteneri. Flexibilitatea EXIM este un atu incontestabil.
- Dezavantaj competitiv major: Procesul de activare. Concurenții de top permit activarea ratelor direct din aplicația de mobile banking, cu câteva click-uri, în câteva secunde. A fi nevoit să suni la un call center este un inconvenient care plasează EXIM cu câțiva ani în urma standardelor pieței digitale.
- Beneficii suplimentare:
- Perioada de grație de până la 61 de zile este excelentă, peste media pieței (care este de obicei de 50-56 de zile). Acest lucru oferă un răgaz suplimentar pentru plata obligațiilor lunare.
- Asigurarea gratuită a produselor pentru 30 de zile este un bonus de marketing simpatic, dar cu utilitate practică redusă, având în vedere perioada scurtă de acoperire.
Verificat de expert
