Oferta de carduri de cumpărături în rate de la UniCredit Bank este, în esență, un program de eșalonare aplicat pe carduri de credit standard, nu un produs de sine stătător. Aceasta este o abordare decentă, dar cu capcane majore. Principalul avantaj este flexibilitatea și opțiunea de rate fără dobândă la o rețea de parteneri specifici. Dezavantajul critic este dobânda standard exorbitantă (27,99% - 29,99%) care se aplică oricărei tranzacții neincluse în planul de rate sau oricărui sold neachitat la scadență. Acest serviciu este potrivit exclusiv pentru clienții extrem de disciplinați, care îl vor folosi strategic pentru achiziții planificate la parteneri sau care înțeleg costul real al ratelor cu dobândă și nu vor folosi niciodată cardul pentru cheltuieli curente cu sold reportat.
Mecanismul real: Cum funcționează "Programul Plata în Rate Egale"
UniCredit nu vinde un "card de cumpărături", ci un card de credit clasic pe care se poate activa un plan de rate. Această distincție este vitală. Clientul are două opțiuni principale după ce face o plată de minimum 300 Lei, pe care trebuie să le activeze manual din aplicația mobilă sau în sucursală.
| Caracteristică | PRE Fără Dobândă | PRE Cu Dobândă |
|---|---|---|
| Dobândă anuală | 0% | 16,99% |
| Disponibilitate | Doar la comercianții parteneri (lista pe discountry.ro) | Orice tranzacție eligibilă, oriunde în lume |
| Valoare minimă tranzacție | 300 Lei | 300 Lei |
| Număr de rate | Specificat de partener (ex: până la 36 la Mobexpert) | 3, 6, 12, 18, 24, 30 sau 36 de rate |
| Comision eșalonare | 0 Lei | 0 Lei |
| Comision rambursare anticipată | 0 Lei | 0 Lei |
Planul fără dobândă este atractiv, dar valoarea sa depinde complet de relevanța partenerilor pentru tine. Planul cu dobândă de 16,99% este competitiv comparativ cu un credit de nevoi personale de valoare mică, dar semnificativ mai scump decât un credit ipotecar, de exemplu.
Capcanele ascunse și costurile reale: Unde câștigă banca?
Banca mizează pe neatenția sau pe lipsa de disciplină a clientului. Adevăratul profit nu vine din planurile de rate, ci din dobânzile standard ale cardului de credit, care sunt punitive.
- Dobânda standard uriașă: Dacă uiți să activezi planul de rate sau dacă folosești cardul pentru o plată sub 300 Lei și nu achiți integral suma până la scadență, se aplică o dobândă anuală de 27,99% (Principal) sau 29,99% (Premium). Exemplu concret: La o datorie de 5.000 Lei reportată de pe o lună pe alta, costul anual doar din dobândă este de aproximativ 1.399,5 Lei. Acesta este principalul risc și sursa de profit a băncii.
- Perioada de grație: Cele 50-56 de zile de grație sunt valabile doar dacă la finalul perioadei achiți integral soldul datorat. Dacă plătești doar suma minimă, dobânda se calculează retroactiv din ziua efectuării fiecărei tranzacții.
- Comisioanele de administrare: Deși cardurile co-branded pot avea oferte (0 Lei în primul an la Mobexpert), costul anual standard de 39 Lei sau 200 Lei se adaugă costului total, chiar dacă nu folosești cardul. Pentru cardul Mobexpert, comisionul de 200 Lei/an din al doilea an este piperat dacă nu faci cumpărături frecvente acolo.
Comparație cu piața și sfaturi practice
Pe piața din România, concurenți precum Banca Transilvania (Star Card), ING (Credit Card Shopping) sau Raiffeisen Bank (Card de cumpărături) au produse dedicate, cu rețele de parteneri adesea mai extinse (în special Star Card). Modelul UniCredit este mai puțin un produs de shopping și mai mult un card de credit cu o facilitate de eșalonare.
Sfaturi concrete pentru utilizare:
- Folosește-l chirurgical: Activează acest card doar dacă intenționezi să faci achiziții la partenerii specifici (Mobexpert, Auchan, Leroy Merlin) pentru a beneficia de cele 0% dobândă. Nu-l trata ca pe un card de zi cu zi.
- Activează rata imediat: Imediat după o tranzacție eligibilă, intră în aplicația de Mobile Banking și activează planul de rate. A amâna înseamnă a risca să uiți și să plătești dobânda standard.
- Evită creditul revolving: Nu reporta niciodată un sold de pe o lună pe alta la dobânda standard. Costul este prohibitiv în contextul economic actual al României, cu inflație ridicată care deja îți erodează puterea de cumpărare. Dobânzile de 28-30% sunt nesustenabile pentru un consumator mediu.
- Analizează planul cu dobândă: Planul cu 16,99% dobândă poate fi o alternativă la un credit de nevoi personale rapid, dar doar pentru sume pe care ești sigur că le poți rambursa. Faptul că nu are comision de rambursare anticipată este un avantaj real, conform OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori.
Verificat de expert
