EXIM: Factoring fără regres

Factoringul fără regres de la EXIM Banca Românească este o ofertă solidă, specializată, care excelează în zona de export. Punctul său forte incontestabil este preluarea integrală a riscului de neplată, combinată cu un avans generos de până la 90% din valoarea facturilor. Este o soluție ideală pentru exportatori sau pentru companiile care lucrează cu clienți noi sau cu termene de plată lungi (până la 180 de zile), unde riscul de credit este o preocupare majoră. Principalul dezavantaj este lipsa totală de transparență a costurilor, care sunt negociate individual și pot ascunde marje semnificative pentru bancă. Oferta nu se potrivește companiilor cu marje de profit foarte mici, care ar putea găsi costul total prohibitiv.

Finanțare agresivă și acoperire reală a riscului

EXIM Banca Românească se poziționează puternic prin condițiile de finanțare. Un avans de 90% este la limita superioară a pieței, oferind o injecție masivă de lichiditate imediată. Pentru o firmă care exportă bunuri în valoare de 150.000 EUR cu termen de plată la 120 de zile, acest serviciu înseamnă acces instant la 135.000 EUR (aproximativ 672.300 RON la un curs BNR de 4,98 RON/EUR). Fără acest serviciu, suma ar fi blocată timp de patru luni.

Adevăratul beneficiu, însă, este componenta "fără regres". Dacă partenerul extern intră în incapacitate de plată, riscul este în totalitate al băncii (și al asigurătorului său). Acest aspect este critic în contextul economic actual, marcat de instabilitate. Datele băncii confirmă specializarea: un portofoliu de 1,5 miliarde RON în 2024, cu 69% concentrat pe factoring de export, demonstrează o experiență vastă și mecanisme bine puse la punct pentru gestionarea riscurilor internaționale.

Capcana principală: Costurile netransparente

Aici este punctul nevralgic al ofertei. EXIM nu publică nicio grilă de tarife, totul fiind "negociabil". Aceasta este o strategie prin care banca își maximizează profitul în funcție de profilul fiecărui client. În spatele acestei negocieri se ascund de obicei două componente majore de cost:

• Comisionul de factoring/administrare: Un procent aplicat la valoarea totală a facturii, indiferent de durata finanțării. Poate varia între 0.7% și 2.5%, în funcție de volum și calitatea debitorilor.
• Taxa de finanțare (dobânda): Calculată ca un procent anual (similar ROBOR/EURIBOR + marja băncii) aplicat la suma avansată (cei 90%) și pentru perioada efectivă de finanțare (până la încasarea facturii). În contextul inflației din România, marja adăugată peste indicele de referință poate fi substanțială.

Banca câștigă prin ajustarea acestor două componente. O companie cu debitori considerați "riscanți" va plăti un comision de factoring mai mare, chiar dacă riscul este teoretic acoperit. Sfatul meu concret este să solicitați o simulare de cost totală, un fel de DAE al factoringului, înainte de a semna contractul.

Comparație estimativă a costurilor (Exemplu pentru o factură de 100.000 RON la 90 de zile)

După cum se observă, deși avansul poate fi mai mare la EXIM, costul total ar putea fi superior unui competitor mai transparent.

Eligibilitate și bariere birocratice

Condițiile impuse de bancă sunt standard în industrie, dar una dintre ele poate fi o barieră semnificativă în realitatea românească: "Acordul debitorului privind cesiunea creanței". Multe companii mari, în special retaileri sau multinaționale, au clauze contractuale stricte care interzic cesionarea facturilor sau fac procesul extrem de anevoios. Fără acest acord scris, întregul demers este blocat. Este esențial să verificați acest aspect cu partenerii comerciali înainte de a apela la bancă.

De asemenea, procesul de analiză a dosarului, deși susținut de platforme digitale, implică o verificare amănunțită atât a companiei dumneavoastră, cât și a fiecărui debitor propus. Acest lucru poate dura săptămâni. Nu este o soluție de finanțare "peste noapte". Trebuie inițiată strategic, nu ca o măsură de urgență când firma a rămas deja fără lichidități.