Creditul de nevoi personale de la Libra Internet Bank este o ofertă cu două fețe: excepțional de bună pentru un public restrâns, cu venituri mari, și complet inaccesibilă pentru restul. Principalul avantaj constă în dobânzile foarte competitive, în special pentru varianta cu virarea salariului, și lipsa totală a comisioanelor de analiză sau administrare. Dezavantajele majore sunt condițiile de eligibilitate draconice pentru creditul fără ipotecă (venit net de 5.200 lei, vechime 12 luni, vârstă minimă 25 de ani) și un proces birocratic care pare desprins din anii '90 (adeverințe pe 36 de luni). Este o ofertă potrivită exclusiv pentru profesioniștii bine plătiți, stabili financiar, care pot naviga un proces de documentare anevoios pentru a beneficia de costuri reduse.
Creditul fără ipotecă: Ofertă pentru venituri peste medie
Costuri reale și capcane ascunse
La prima vedere, dobânda de 3% + IRCC este printre cele mai bune de pe piață. Folosind valoarea IRCC specificată pentru 30.06.2025 de 5,55%, dobânda reală devine 8,55%. Exemplul reprezentativ al băncii este corect calculat cu această valoare. Capcana nu este în calcul, ci în dependența de IRCC. Într-un climat economic incert, cu presiuni inflaționiste, BNR ar putea fi forțată să majoreze din nou dobânda de referință, ceea ce ar duce la creșterea IRCC și, implicit, a ratei lunare. Nu există opțiune de dobândă fixă, deci clientul își asumă integral acest risc.
Diferența dintre virarea salariului și varianta standard este semnificativă. Iată un calcul concret pentru un credit de 75.000 lei pe 60 de luni, folosind IRCC de 5,55%:
| Condiție | Marja băncii | Dobândă totală (cu IRCC 5,55%) | Rată lunară estimată | Total de plată estimat | Cost total credit |
|---|---|---|---|---|---|
| Cu virare salariu | 3,00% | 8,55% | 1.545 lei | 92.700 lei | 17.700 lei |
| Fără virare salariu | 4,50% | 10,05% | 1.600 lei | 96.000 lei | 21.000 lei |
Banca câștigă clar din diferența de marjă de 1,5 puncte procentuale, care se traduce într-un cost suplimentar de peste 3.300 lei pentru client pe parcursul celor 5 ani. Virarea salariului este, așadar, esențială pentru a face această ofertă atractivă.
Condiții de eligibilitate restrictive
Aici este punctul unde oferta Libra se lovește de realitatea românească.
- Venit minim net 5.200 lei: Această cerință elimină din start o mare parte a populației active. Salariul mediu net în România la finalul lui 2024 abia se apropie de această valoare, ceea ce înseamnă că produsul se adresează segmentului de top al salariaților.
- Vechime la angajator 12 luni: O cerință peste media pieței, care este de obicei de 3 sau 6 luni. Aceasta penalizează persoanele dinamice, care și-au schimbat recent jobul, chiar dacă pentru un salariu mai bun.
- Vârsta minimă 25 de ani: Exclude tinerii la început de carieră, care ar putea avea nevoie de finanțare.
- Documentație excesivă: Solicitarea de fluturași salariali pe ultimele 36 de luni și extrase de cont pe 6-12 luni este un coșmar birocratic, complet nejustificat în contextul în care veniturile pot fi verificate instant prin interogarea bazei de date ANAF, conform legii. Acest lucru sugerează fie un proces intern învechit, fie o metodă de a descuraja aplicanții mai puțin determinați.
Creditul cu ipotecă: Finanțare serioasă, dar cu prețul garanției
Această variantă este complet diferită. Este, în esență, un credit imobiliar deghizat în credit de nevoi personale, permițând finanțarea oricărui scop prin garantarea cu o proprietate. Paradoxal, condițiile de venit sunt mult mai relaxate: 2.500 lei net în România.
Avantaje și sfaturi practice
- Sume mari, dobânzi mici: Aici strălucește Libra. Dobânzile (de la 2,15% + IRCC) sunt la nivelul creditelor ipotecare, permițând accesul la sume de până la 1.000.000 lei. Gradul de acoperire de 120% din valoarea imobilului este un beneficiu imens – practic, pentru un imobil evaluat la 100.000 EUR, se pot obține 120.000 EUR, acoperind și alte cheltuieli (renovare, mobilare, etc.).
- Dobândă fixă vs. variabilă: Opțiunea de dobândă fixă de 7,84% pe primii 3 ani este extrem de atractivă în 2025. Cu un IRCC la 5,55%, dobânda variabilă minimă este de 7,70% (2,15% + 5,55%). Diferența este minoră, dar dobânda fixă oferă protecție totală împotriva creșterii IRCC pentru 3 ani. Sfatul meu: alegeți dobânda fixă. Predictibilitatea costurilor în primii ani este mai valoroasă decât o economie lunară infimă, dar cu risc.
- Capcana ascunsă: Costurile asociate ipotecii (evaluator, notar, taxe de înscriere la cadastru) nu sunt menționate, dar ele există și pot adăuga câteva mii de lei la costul inițial al creditului. Banca nu are comisioane, dar terții implicați în procesul de ipotecare au.
Comparație cu Piața și Verdictul Final
Libra a creat o ofertă polarizantă. Pentru creditul fără ipotecă, dacă îndepliniți condițiile de venit și sunteți dispuși să treceți prin procesul birocratic, este probabil una dintre cele mai ieftine finanțări de pe piață. Pentru majoritatea românilor, însă, rămâne doar o reclamă frumoasă.
| Caracteristică | LIBRA INTERNET BANK (cu salariu) | Competitor Mediu (ex: ING, BT, Raiffeisen) |
|---|---|---|
| DAE (estimat) | ~8.9% | 10% - 14% |
| Comisioane analiză/administrare | Zero | Zero sau taxe fixe mici |
| Venit minim net | 5.200 lei | Salariul minim pe economie (~2.300 lei) |
| Birocrație (Documente) | Foarte ridicată (fluturași 36 luni) | Redusă (acord ANAF, adeverință standard) |
Creditul cu ipotecă, pe de altă parte, este un produs excelent pentru refinanțări sau proiecte mari, concurând direct cu creditele ipotecare, dar oferind flexibilitatea unui credit de nevoi personale. Aici, Libra are un avantaj clar pe piață pentru cei care dețin deja o proprietate pe care o pot ipoteca.
Verificat de expert
