Creditul ipotecar ACASĂ de la Nexent Bank - Sucursala București este o ofertă decentă, dar nu spectaculoasă, potrivită în special pentru clienții existenți ai băncii sau pentru cei dispuși să își porteze salariul pentru a beneficia de o reducere minoră a dobânzii. Principalul avantaj constă în eliminarea comisioanelor de analiză și administrare, ceea ce simplifică structura costurilor inițiale. Dezavantajul major este marja de dobândă pentru clienții standard (3,00%), care plasează oferta în media superioară a pieței, făcând-o necompetitivă față de ofertele agresive ale băncilor mari. Capcana principală stă în condiționarea celei mai bune dobânzi de achiziția altor produse (card de salariu/Avantaj) și în neclaritatea condițiilor care pot majora avansul de la 15% la 20%.
Dobânda: Adevărul din spatele ofertei de 8,30%
Nexent Bank folosește o strategie clasică de cross-selling: oferta standard este mediocră, în timp ce oferta "specială" este condiționată de loializarea clientului. Dobânda este variabilă, legată de IRCC, ceea ce înseamnă că rata lunară se va modifica trimestrial conform evoluției acestui indice. În contextul inflaționist actual, o dobândă totală de peste 8% este norma, dar concurența directă oferă marje mai atractive.
Să analizăm concret diferența de cost pentru un credit de 350.000 lei pe 30 de ani:
| Categorie Client | Marjă Fixă | IRCC (valoare dată) | Dobândă Totală Anuală | DAE Reprezentativ | Rata lunară estimată | Diferență lunară |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Standard (fără card Nexent) | 3,00% | 5,55% | 8,55% | 9,07% | ~2.705 lei | Referință |
| Loial (cu Card Avantaj/Salariu) | 2,75% | 5,55% | 8,30% | 8,80% | ~2.637 lei | -68 lei |
Economia de 68 de lei pe lună (816 lei pe an) este reală, dar trebuie pusă în balanță cu eventualele costuri de administrare ale cardului de credit sau cu dezavantajele mutării salariului la o altă bancă. Banca câștigă un client pe termen lung pe mai multe produse, nu doar pe creditul ipotecar.
Capcane și costuri reale: unde plătești de fapt
Chiar dacă banca se laudă cu "zero comisioane" de analiză și administrare, costurile totale ale unui credit ipotecar depășesc cu mult dobânda. Iată unde se duc banii:
- Taxe notariale: Acestea sunt reglementate prin lege și depind de valoarea tranzacției. Pentru un apartament de 80.000 EUR (~398.000 lei la cursul BNR), onorariile notariale pentru contractul de vânzare-cumpărare și cel de ipotecă pot ajunge la 4.000 - 5.000 lei.
- Evaluarea imobilului: Obligatorie. Costul variază între 500 și 1.000 de lei în București, în funcție de evaluatorul agreat de bancă.
- Asigurarea PAD și facultativă: Asigurarea obligatorie PAD costă ~130 lei/an. Asigurarea facultativă, cerută de bancă și cesionată în favoarea sa, poate costa de la 100 EUR în sus anual, în funcție de valoarea imobilului. Sfatul meu: nu acceptați orbește oferta de la asiguratorul partener al băncii. Conform Legii 236/2018, aveți dreptul să veniți cu propria ofertă de la orice asigurator, atâta timp cât polița acoperă riscurile cerute de bancă.
- Taxa de înscriere la Arhiva Electronică de Garanții Reale Mobiliare (AEGRM): Un cost minor, de obicei sub 100 de lei.
Avansul minim de 15%: Nu pentru oricine
Regulamentul BNR permite un avans minim de 15%, însă mențiunea "20% în anumite cazuri de împrumuturi imobiliare noi sau clienți fără venit în lei" este o portiță prin care banca își reduce riscul. Problema este lipsa de transparență a acestor "anumite cazuri". Un client se poate baza pe un calcul cu avans de 15% și poate descoperi târziu în proces că are nevoie de 20%, ceea ce poate anula întreaga tranzacție dacă nu dispune de fonduri suplimentare. Este esențial să cereți o clarificare scrisă, în faza de pre-aprobare, dacă vă încadrați la avansul minim.
Flexibilitate și proces: Avantajele concrete
Punctul forte al ofertei Nexent Bank este procesul simplificat pentru clienții existenți. Pre-aprobarea rapidă, fără documente de venit suplimentare pentru cei care încasează salariul la ei, este un avantaj real într-o piață imobiliară dinamică precum cea din București, unde viteza poate face diferența în securizarea unei proprietăți. Faptul că acceptă garanții situate în municipiul București este standard, dar suportul dedicat din sucursala de pe Bd. Timișoara poate fi un plus pentru cei care preferă interacțiunea directă în detrimentul proceselor complet digitalizate ale altor bănci. Rambursarea anticipată cu comision zero pentru un credit cu dobândă variabilă nu este un beneficiu oferit de bancă, ci o obligație legală conform OUG 52/2016, dar e bine de știut că banca o respectă fără echivoc.
Verificat de expert
