Contul de economii flexibil de la TBI Bank este o ofertă solidă, dar cu un asterisc important: scăderea dobânzii. În prezent, este unul dintre cele mai bune produse pentru un fond de urgență datorită flexibilității totale (depuneri și retrageri oricând, fără penalizări) și a comisioanelor zero. Principalul avantaj este lichiditatea imediată combinată cu o dobândă superioară conturilor curente. Dezavantajul major este reducerea anunțată a dobânzii de la 7,5% la 6% începând cu 15 iulie 2025, ceea ce îi diminuează atractivitatea pe termen lung. Acest cont este ideal pentru persoanele care vor acces rapid la banii economisiți (sume de până la 500.000 lei) și doresc un randament decent, dar nu este un instrument de investiții menit să bată inflația pe termen lung.
Dobânda: Randament real și limitări
Punctul central al ofertei este dobânda, însă trebuie analizată lucid. Reducerea de la 7,5% la 6% p.a. de la jumătatea lui 2025 este o modificare substanțială. Să vedem ce înseamnă concret rata de 6% pentru economiile tale, luând în calcul realitățile fiscale din România.
- Calcul net: Din dobânda brută de 6%, statul român reține un impozit pe venit de 10%. Asta înseamnă că randamentul tău net, real, este de 5,4% pe an.
- Exemplu concret: Pentru o sumă de 20.000 de lei ținută în cont timp de un an, calculul arată astfel:
- Dobândă brută anuală: 20.000 lei * 6% = 1.200 lei
- Impozit reținut la sursă: 1.200 lei * 10% = 120 lei
- Câștig net anual: 1.080 lei (sau 90 lei pe lună)
Capitalizarea lunară (adăugarea dobânzii în cont în fiecare lună) este un avantaj minor, dar real, generând un efect de dobândă compusă. Capcana ascunsă aici este plafonul de 500.000 lei. Orice sumă care depășește acest prag nu primește deloc dobândă. Acesta este modul prin care banca își limitează costurile cu clienții care au depozite mari.
Flexibilitate Totală și Costuri Zero: Unde câștigă banca?
TBI Bank excelează la acest capitol. Oferta "zero comisioane" este reală: zero la deschidere, administrare, încasări sau retrageri. Această transparență este un avantaj major. Spre deosebire de un depozit la termen clasic, unde pierzi toată dobânda dacă retragi banii înainte de scadență, aici poți scoate orice sumă, oricând, și primești dobânda de 6% calculată până în ziua respectivă.
Întrebarea logică este: cum își permite banca acest lucru? Modelul de business este simplu. TBI atrage depozite de la populație plătind o dobândă (ex: 6%) și folosește acești bani pentru a acorda credite de consum, unde dobânzile percepute (DAE) sunt semnificativ mai mari, adesea peste 20%. Profitul băncii vine din această diferență uriașă. Pentru tine, ca deponent, acest lucru nu reprezintă un risc direct, dar explică de ce oferta este sustenabilă pentru ei.
Siguranță și Comparație cu Piața
Depozitele la TBI Bank Sucursala București sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare din Bulgaria (FGDB), nu de cel din România. Deși pentru unii clienți acest lucru poate crea o reținere, în practică, nivelul de siguranță este identic. Conform legislației europene (Directiva 2014/49/UE), toate schemele de garantare din UE trebuie să acopere un plafon de 100.000 EUR (sau echivalent în monedă locală) per deponent per bancă. Riscul este, așadar, gestionat la nivel european.
Comparativ cu alte oferte de pe piața românească, contul TBI rămâne competitiv, chiar și cu dobânda de 6%.
| Tip Produs | Dobândă Anuală (Brută) | Flexibilitate (Acces la bani) | Comisioane Administrare |
|---|---|---|---|
| TBI Bank - Cont Flexibil | 6,0% | Totală, fără penalizări | Zero |
| Bancă Majoră X - Cont de economii | 3,5% - 4,5% | Totală | Zero |
| Bancă Majoră Y - Depozit la 3 luni | 6,2% - 6,8% | Blocată (penalizare la retragere) | Zero |
| Majoritatea Băncilor - Cont Curent | 0% - 0,1% | Totală | Da (de obicei) |
După cum se vede, oferta TBI se poziționează excelent pentru cine caută un echilibru între un randament decent și lichiditate imediată.
Sfaturi practice și realitatea economică
Pentru a folosi acest cont eficient, iată câteva sfaturi concrete:
- Folosește-l pentru fondul de urgență: Este instrumentul perfect pentru a ține echivalentul a 3-6 luni de cheltuieli. Banii sunt siguri, accesibili imediat și produc un randament mai bun decât inflația (dacă aceasta se menține în jur de 5%).
- Nu depăși plafonul: Dacă economiile tale depășesc 500.000 de lei, suma excedentară nu va produce nicio dobândă. Caută alte instrumente (depozite la termen la alte bănci, titluri de stat) pentru banii care depășesc acest prag.
- Monitorizează inflația: O dobândă netă de 5,4% este bună, dar dacă inflația anuală comunicată de BNR este de 7%, puterea ta de cumpărare scade în termeni reali. Acest cont nu este pentru a te îmbogăți, ci pentru a limita erodarea banilor de către inflație.
- Profită de deschiderea online: Procesul de deschidere online este rapid și te scutește de un drum la agenție, fiind necesar doar un act de identitate și un IBAN existent la o altă bancă din România.
Verificat de expert
