Serviciul de Plată Recurentă de la TBI Bank este o facilitate esențială și bine implementată pentru clienții existenți, dar nu este un "Direct Debit" în sensul clasic, interbancar. Principalul avantaj este gratuitatea totală și simplitatea activării, eliminând costurile și efortul asociate altor metode de plată a ratelor. Dezavantajul major este că responsabilitatea eșecului plății (fonduri insuficiente, card expirat) revine integral clientului, fără un mecanism de reîncercare automat. Oferta este ideală pentru clientul TBI disciplinat, cu venituri stabile pe un card de la altă bancă, care dorește să automatizeze plata ratelor fără costuri și fără drumuri la ghișeu sau la terminale de plată.
Ce este de fapt "Plata Recurentă" și unde este capcana?
Deși denumit generic "Direct Debit", serviciul TBI nu este un mandat de debitare directă interbancară pe cont (reglementat prin schema SEPA), ci o plată recurentă cu cardul procesată de PayU. Diferența este tehnică, dar esențială pentru client:
- Un Direct Debit real se leagă de contul tău IBAN. Funcționează chiar dacă schimbi cardul, atâta timp cât contul rămâne activ.
- Plata Recurentă TBI se leagă de datele cardului (număr, dată expirare, CVV). Dacă îți expiră cardul, îl pierzi sau îl blochezi, serviciul se oprește automat și trebuie să îl reactivezi cu noul card. Banca nu te va notifica proactiv să actualizezi datele; vei afla de problemă abia când plata eșuează și riști dobânzi penalizatoare.
Principala capcană este legată de momentul activării. Serviciul devine activ abia din luna următoare celei în care a fost înrolat cardul. De exemplu, dacă activezi Plata Recurentă pe 10 mai, rata scadentă pe 25 mai trebuie achitată manual. Prima retragere automată se va face abia pentru rata din iunie. Ignorarea acestui detaliu duce direct la restanțe și penalizări.
Costuri vs. Beneficii: Cât economisești concret?
Principalul câștig pentru client este eliminarea comisioanelor de plată. TBI Bank câștigă prin reducerea costurilor operaționale de colectare a creanțelor și prin asigurarea unui flux mai predictibil de încasări. Să comparăm costurile pentru o rată de 500 RON:
| Metodă de Plată | Cost Estimativ (Comision) | Timp de Procesare | Efort Client |
|---|---|---|---|
| Plată Recurentă TBI | 0 RON | Instantaneu la scadență | Minimal (doar activare inițială) |
| Terminale SelfPay/PayPoint | 3 - 7 RON | Până la 24 ore | Mediu (deplasare, scanare) |
| Transfer Bancar (din altă bancă) | 0 - 5 RON (depinde de banca plătitoare) | 2-3 zile lucrătoare | Mediu (inițiere manuală lunară) |
| Depunere numerar la sucursală | 0 RON | 2-3 zile lucrătoare | Mare (deplasare, timp pierdut) |
Într-un an, pentru un credit cu 12 rate, economia doar din comisioanele de plată la terminale poate ajunge la 84 RON (7 RON x 12 luni), fără a lua în calcul costul timpului și al transportului.
Limitări Tehnice și Riscuri Ascunse
Serviciul funcționează exclusiv cu carduri de debit în RON emise de bănci care permit tranzacții online securizate. Asta înseamnă că nu poți folosi carduri de credit pentru a plăti ratele (o practică descurajată de BNR oricum) și nici carduri în valută, precum cele de la Revolut sau alte fintech-uri setate pe conturi EUR/USD, fără a suporta costuri de conversie valutară la un curs potențial nefavorabil.
Cel mai mare risc este responsabilitatea totală a clientului. Dacă plata eșuează din orice motiv (fonduri insuficiente, card blocat, expirat, limită de tranzacții atinsă), TBI Bank nu are nicio obligație să reîncerce tranzacția. Clientul este cel care trebuie să verifice dacă plata s-a efectuat și, în caz contrar, să utilizeze imediat o metodă alternativă pentru a evita acumularea de dobânzi penalizatoare. Spre deosebire de TBI, competitori precum ING Bank sau Banca Transilvania oferă sisteme de Direct Debit real (pe cont IBAN), care sunt mai robuste și, în unele cazuri, pot avea mecanisme de reîncercare a plății.
Verificat de expert
