Contul de plăți cu servicii de bază de la Banca Cooperatistă Mihai Viteazul Târgoviște este o ofertă strict funcțională, care respectă cerințele legale (HG 38/2021), dar care rămâne ancorată într-un model bancar depășit. Principalul său avantaj este accesibilitatea garantată prin lege, cu deschidere gratuită. Dezavantajul major, care îl face necompetitiv, este comisionul exorbitant de 10 lei pentru un transfer interbancar, un cost care anulează rapid beneficiul unui comision de administrare lunar redus (6 lei). Acest cont este potrivit exclusiv pentru persoanele din județul Dâmbovița care au nevoie de un cont doar pentru a încasa un venit (pensie, alocație) și a-l retrage integral, în numerar, de la ghișeu, fără a efectua alte operațiuni.
Analiza costurilor reale: Unde câștigă banca și ce plătești de fapt
La prima vedere, un comision de administrare de 6 lei pe lună (72 lei/an) pare rezonabil. Însă, adevăratele costuri sunt ascunse în operațiunile uzuale, transformând acest cont "de bază" într-o capcană scumpă pentru oricine are nevoi digitale minime.
- Comisionul de transfer interbancar: Acesta este principalul dezavantaj. Un comision de 10 lei pentru o plată online sub 5.000 de lei este prohibitiv în 2024. O singură plată de factură online pe lună aduce costul total la 16 lei (6 lei administrare + 10 lei transfer), depășind multe pachete de la bănci mari care oferă transferuri gratuite nelimitate. Banca mizează pe clienții captivi, care nu au alternative sau cunoștințe digitale.
- Taxe pentru documente: Comisionul de 10-12 lei pentru un duplicat al extrasului de cont este o taxă specifică băncilor tradiționale, care penalizează clientul pentru nevoi administrative legitime. Băncile moderne și fintech-urile oferă extrase electronice gratuite, pe orice perioadă, direct din aplicație.
- Comision de închidere: Cei 5 lei pentru închiderea contului, deși o sumă mică, reprezintă o barieră de ieșire. Majoritatea competitorilor digitali nu percep o astfel de taxă.
Practic, banca subvenționează costul redus de administrare prin taxarea agresivă a celor mai comune operațiuni digitale, descurajând utilizarea modernă a contului.
Comparație directă cu piața din România
Pentru a înțelege exact unde se plasează oferta, o comparație directă cu alternativele disponibile este esențială. Am ales un competitor fintech (standardul pentru costuri zero) și o bancă universală mare.
| Serviciu | Banca Cooperatistă M. Viteazul | Competitor Fintech (ex: Revolut Standard) | Bancă Mare (ex: BT, ING - pachet de bază) |
|---|---|---|---|
| Administrare lunară cont | 6 lei | 0 lei | ~5-10 lei |
| Transfer interbancar online (<5.000 lei) | 10 lei | 0 lei (în anumite limite) | 0 lei sau ~1-2 lei |
| Card de debit atașat | Neinclus în oferta de bază (conform datelor) | Inclus (se plătește doar livrarea) | Inclus în pachet |
| Funcționalități aplicație mobilă | Doar vizualizare sold/extrase | Plăți, transferuri, schimb valutar, economii | Plăți, transferuri, administrare carduri, credite |
Tabelul arată clar că oferta Băncii Cooperatiste este inferioară din punct de vedere al costurilor operaționale și al funcționalităților. Absența unui card de debit în pachetul de bază și o aplicație mobilă "doar pentru citire" îl fac un produs aproape inutilizabil pentru plăți la comercianți sau online.
Profilul clientului: Cui i se potrivește și cine ar trebui să îl evite
Pe baza analizei, putem contura foarte clar profilul utilizatorilor pentru acest cont.
Cui i se potrivește:
- Pensionarilor din județul Dâmbovița: Care primesc pensia în cont și o retrag integral de la ghișeu în ziua plății. Pentru ei, costul lunar va fi fix de 6 lei.
- Beneficiarilor de ajutoare sociale sau subvenții (APIA): Care folosesc contul exclusiv ca un canal de încasare de la stat, fără a efectua plăți din el.
- Persoanelor complet nebancarizate: Care au nevoie de un prim cont pentru a se conforma cerințelor unui angajator, dar care preferă să opereze exclusiv cu numerar.
Cine trebuie să îl evite cu orice preț:
- Orice persoană care plătește facturi online: Chiar și o singură factură plătită lunar face contul mai scump decât alternativele de pe piață.
- Tinerii, studenții și salariații activi: Aceștia au nevoie de un card pentru plăți la POS, de transferuri instant și de o aplicație mobilă complet funcțională. Acest cont nu oferă nimic din toate acestea.
- Oricine locuiește în afara ariei de acoperire fizică a băncii: Dependența de ghișeu pentru operațiuni de bază face contul impracticabil fără acces la o sucursală.
Verificat de expert
