Contul de plăți cu servicii de bază "Asist" de la Raiffeisen Bank este o implementare strictă a legislației europene, nu o ofertă comercială competitivă. Este o soluție excelentă, chiar ideală, pentru segmentul foarte îngust de clienți pentru care a fost creat: persoanele vulnerabile financiar și cele complet nebancarizate, care operează exclusiv în lei, pe teritoriul României. Principalul avantaj este gratuitatea totală pentru operațiunile de bază în lei. Marele dezavantaj, care îl face complet neatractiv pentru oricine altcineva, este comisionul prohibitiv pentru plățile în euro (SEPA), o capcană ascunsă care penalizează orice interacțiune financiară cu spațiul UE.
Costurile reale: Gratuitate locală, taxare europeană
La o primă vedere, pachetul "Asist" pare complet gratuit, ceea ce este adevărat pentru un set limitat de operațiuni. Banca respectă cerințele legii, dar nu face niciun pas suplimentar pentru a-și face oferta atractivă dincolo de obligația legală.
Ce este cu adevărat gratuit:
- Administrare cont și card: 0 lei, atât pentru varianta Standard, cât și pentru cea destinată consumatorilor vulnerabili.
- Încasări și plăți intrabancare în lei: 0 lei.
- Plăți interbancare în lei: 0 lei, inclusiv Plăți Instant (până la 49.999 lei), Direct Debit și Fix Pay. Acesta este un avantaj real, aliniat la piața modernă.
- Retrageri de numerar: 0 lei la orice ATM Raiffeisen din România și din statele membre UE.
- Aplicațiile de digital banking: Accesul la Raiffeisen Online și Smart Mobile este gratuit, ceea ce este un standard în piață, dar esențial pentru un cont de bază.
Capcana ascunsă: Plățile în Euro (SEPA)
Aici Raiffeisen Bank câștigă și transformă o ofertă socială într-una potențial foarte scumpă. Comisionul pentru un transfer SEPA este de 0,13%, minim 50 lei. Legea nr. 258/2017 stipulează că aceste comisioane nu pot depăși media comisioanelor pentru operațiuni similare în lei, care în acest pachet sunt zero. Banca a ales să aplice un comision minim foarte mare, care face contul inutilizabil pentru tranzacții mici în euro.
Exemplu concret: Vrei să plătești un abonament de 15 EUR (~75 lei la cursul BNR) către o firmă din Germania. Vei plăti un comision de 50 lei. Costul total al tranzacției tale va fi de 125 lei, comisionul reprezentând 66% din valoarea plății. Prin comparație, competitori precum Revolut, Wise sau chiar pachetele standard de la ING sau Banca Transilvania oferă transferuri SEPA gratuite sau cu un cost fix de câțiva lei.
Funcționalități și cui se adresează cu adevărat
Acest cont este definit mai mult de limitările sale decât de funcționalități. Este un produs financiar de necesitate, nu de conveniență.
- Acces la Plăți Instant: Posibilitatea de a trimite și primi bani în lei în câteva secunde, între băncile participante, este cel mai puternic punct tehnic al ofertei.
- Fără descoperit de cont: Nu poți intra pe minus, ceea ce este o măsură de protecție pentru consumatorii vulnerabili, dar o limitare pentru alți utilizatori.
- Eligibilitate strictă: Condiția de a nu deține niciun alt cont de plăți în România restrânge drastic publicul țintă. Este un cont pentru "primul pas" în lumea bancară sau pentru cei forțați de condiții legale să închidă alte conturi.
Comparație între profilurile de clienți
| Profilul Clientului | Evaluarea ofertei "Asist" |
|---|---|
| Consumator vulnerabil / Pensionar Primește pensia/ajutorul social în lei, plătește facturi la utilități în România, retrage numerar. | Excelentă. Oferă toate serviciile necesare la cost zero. Includerea aplicațiilor de mobile/internet banking este un bonus major pentru incluziunea digitală. |
| Tânăr la primul loc de muncă (ne-bancarizat) Primește salariul în lei, face plăți online la comercianți români, transferă bani prietenilor. | Bună, ca soluție temporară. Este o poartă de intrare gratuită în sistemul bancar. Totuși, imediat ce va dori să facă o plată în euro (ex: Netflix, Spotify, o comandă pe Amazon.de), va descoperi costurile uriașe și va căuta o alternativă. |
| Oricine are nevoie să trimită/primească Euro Freelancer cu clienți în UE, părinte cu copil student în străinătate, persoană care face cumpărături online din UE. | Total nepotrivită. Comisionul minim de 50 lei pentru transferuri SEPA face acest cont una dintre cele mai proaste opțiuni de pe piața românească pentru tranzacții în euro. |
Verificat de expert
