Oferta de card de cumpărături în rate de la Banca Cooperatistă "Viitorul" Iași este, în esență, o capcană de marketing mascată într-un beneficiu. Deși este promovată ca având "plată în rate fără dobândă", realitatea este că utilizatorul suportă toate costurile standard ale unei linii de credit clasice – dobândă nominală și comisioane. Principalul avantaj real, dar secundar, este marja de 0% la tranzacțiile internaționale, ceea ce îl face o opțiune de nișă. Acest produs este potrivit exclusiv pentru membrii cooperativei care înțeleg costurile reale și au nevoie de un card pentru plăți în valută, dar este complet inadecvat pentru oricine caută rate cu cost zero, așa cum sunt ele înțelese pe piața bancară din România.
"Rate fără dobândă" - O formulare înșelătoare
Punctul central al ofertei este și cea mai mare problemă a sa. Banca afirmă că pentru activarea plăților în rate "nu se aplică dobândă suplimentară", dar specifică imediat că clientul va suporta "comisioanele standard aferente utilizării liniei de credit (dobânda nominală, comision de administrare, etc.)".
Ce înseamnă asta în practică? Să presupunem că dobânda nominală standard a cardului este de 24% pe an (o valoare comună pe piață). Când faci o cumpărătură de 2.000 RON și alegi să o plătești în 10 rate, nu beneficiezi de dobândă 0%. În schimb, vei plăti principalul eșalonat (200 RON/lună), dar la soldul rămas în fiecare lună se va aplica dobânda nominală a cardului, exact ca la orice altă tranzacție. Așadar, "fără dobândă suplimentară" înseamnă doar că banca nu adaugă un comision extra pentru simplul fapt că ai eșalonat plata. Costul fundamental – dobânda – rămâne.
Această abordare este fundamental diferită de ofertele concurenților majori (Banca Transilvania, ING, Raiffeisen), unde "rate fără dobândă" înseamnă DAE 0% la comercianții parteneri.
Comparație directă a modelului de rate
| Caracteristică | Card Credit "Viitorul" Iași | Card de cumpărături standard (ex: Star BT, ING Credit Card) |
|---|---|---|
| Tipul ofertei de rate | Eșalonarea rambursării principalului, cu aplicarea dobânzii standard a liniei de credit. | Rate cu 0% dobândă reală la comercianții parteneri; opțional, rate cu comision fix la orice comerciant. |
| Costuri la plata în rate | Dobânda nominală a liniei de credit + comision de administrare + alte comisioane. Costul final este reflectat în DAE-ul cardului. | 0 RON la parteneri. Un comision unic (ex: 50 RON) sau un mic comision procentual la activarea ratelor la comercianți neparteneri. |
| Transparența ofertei | Scăzută. Promovarea ca "fără dobândă" este înșelătoare și contravine așteptărilor create de piață. | Ridicată. Costurile sunt clar definite: 0% la parteneri, DAE standard doar dacă nu rambursezi rata la timp. |
Singurul avantaj real: Tranzacțiile în valută
Adevăratul punct forte al acestui card este "Marjă 0% la tranzacțiile internaționale". Majoritatea băncilor din România aplică un comision de conversie valutară de 1.5% - 2.5% peste cursul de schimb al rețelei VISA/Mastercard. Eliminarea acestei marje aduce o economie directă și vizibilă.
- Exemplu concret: La o plată online de 800 EUR, cursul BNR este de 4,98 RON/EUR. Tranzacția ar valora 3.984 RON.
- Cu un card standard (marjă 2%): Banca ar aplica propriul curs de schimb, care include marja. Costul final ar putea ajunge la ~4.063 RON, adică un cost suplimentar de ~79 RON.
- Cu cardul "Viitorul" Iași: Costul ar fi foarte apropiat de cursul VISA, economisind acei 79 RON.
Acest beneficiu plasează cardul în competiție directă cu fintech-uri precum Revolut sau Wise, fiind o opțiune decentă pentru clienții tradiționali ai băncii care călătoresc sau fac cumpărături frecvente în valută și nu doresc să utilizeze o aplicație fintech.
Cui i se potrivește și cine ar trebui să îl evite
Având în vedere structura de costuri și beneficii, cardul nu este un produs de masă.
Este o opțiune de luat în calcul pentru:
- Membrii existenți ai cooperativei: Dacă ești deja client și înțelegi că "ratele fără dobândă" nu sunt gratuite, dar faci des plăți în euro sau dolari, beneficiul cursului valutar poate compensa lipsa unor rate cu cost zero reale.
- Clienții care rambursează integral datoria în perioada de grație: Pentru cine folosește cardul de credit ca un instrument de plată și achită 100% din suma cheltuită până la scadență, costurile cu dobânda sunt zero. În acest scenariu, avantajul cursului valutar devine un bonus net.
De evitat complet de către:
- Vânătorii de oferte de rate: Oricine caută un card pentru a cumpăra un frigider sau un telefon în 12 rate cu cost zero va fi profund dezamăgit. Ofertele de la băncile mari sunt incomparabil mai bune.
- Utilizatorii digitali: Procedura de aplicare exclusiv în sucursală și apartenența la o rețea de bănci cooperatiste, mai puțin agilă digital, îl fac neatractiv pentru clienții obișnuiți cu aplicații mobile și self-service.
- Clienții care nu sunt membri ai cooperativei: Efortul de a deveni membru doar pentru acest produs nu se justifică, existând alternative superioare pe piața liberă.
Verificat de expert
