Cardul de credit Mastercard de la BNP Paribas (Cetelem) este o ofertă clasică de tip "shopping card", potrivită exclusiv pentru utilizatorii disciplinați care rambursează integral datoria în perioada de grație. Principalul avantaj este perioada generoasă de până la 60 de zile fără dobândă la cumpărături, una dintre cele mai bune de pe piață. Dezavantajul major, și o capcană reală, este costul exorbitant al creditului odată ce perioada de grație expiră, cu o DAE de 33,32%, care îl plasează în categoria celor mai scumpe produse de creditare de consum din România. Este o unealtă periculoasă pentru finanțarea pe termen lung sau pentru cei cu dificultăți în gestionarea datoriilor.
Costurile Reale: Dobânzi și Comisioane Ascunse
La o primă vedere, oferta pare atractivă prin lipsa taxei de emitere. Însă, costurile reale sunt ascunse în dobânda anuală și în comisioanele lunare. Banca câștigă masiv din orice client care nu reușește să ramburseze integral suma cheltuită.
- Dobânda Anuală Efectivă (DAE) de 33,32%: Acesta este cel mai important indicator. Pentru o datorie de 5.000 lei reportată de pe o lună pe alta, costul anual doar din dobândă (fără alte comisioane) ar fi de aproximativ 1.666 lei. Dobânda anuală de 28,02% (IRCC + marjă) este extrem de ridicată în contextul actual al pieței.
- Comisioane lunare fixe: Indiferent dacă folosești sau nu cardul, plătești un comision de administrare de 5 lei/lună (60 lei/an). Dacă optezi pentru serviciul SMS Info, un instrument aproape esențial pentru securitate, mai adaugi 5 lei/lună. Astfel, costul anual fix ajunge la 120 lei, doar pentru a deține cardul.
- Capcana serviciilor opționale: Comisionul unic de 50 lei pentru "servicii suplimentare" este vag definit și poate genera costuri neașteptate pentru operațiuni pe care alți emitenți le oferă gratuit.
Comparativ cu alte oferte de pe piața românească, costurile sunt ridicate, în special pentru creditul revolving.
| Caracteristică | BNP Paribas (Cetelem) | Concurent A (ex. ING Credit Card) | Concurent B (ex. BT Star Forte) |
|---|---|---|---|
| DAE | 33,32% | ~25-28% | ~24-27% |
| Comision administrare lunar | 5 lei (+5 lei SMS) | ~3-4 lei | 0 lei (la rulaj minim) |
| Perioadă de grație | Până la 60 de zile | Până la 45 de zile | Până la 55 de zile |
Utilizarea Zilnică: Plăți la POS vs. Retrageri de Numerar
Acest card a fost proiectat pentru un singur scop: plăți la comercianți. Orice altă utilizare este penalizată sever. Sfatul meu este categoric: nu retrageți niciodată numerar de la ATM cu acest card de credit.
Iată de ce:
- Cost imediat: Pentru o retragere de 500 lei de la un ATM al altei bănci, costul este de
(2,2% * 500 lei) + 4,5 lei = 11 lei + 4,5 lei = 15,5 lei. Plătești instantaneu peste 3% din suma retrasă. - Anularea perioadei de grație: Cel mai important aspect este că dobânda de 28,02% se aplică din prima zi a retragerii, fără nicio perioadă de grație. Aceasta este o capcană clasică în care cad mulți utilizatori neavizați. Practic, este unul dintre cele mai scumpe "împrumuturi pe loc" pe care le puteți accesa.
- Limitări de tranzacții: Limitele de 6 tranzacții la ATM în 24 de ore și 2.500 lei/zi sunt restrictive și concepute pentru a descuraja utilizarea cardului ca sursă de cash.
În contrast, plățile la POS și online sunt gratuite (comision 0%), atât în țară, cât și în străinătate. Pentru tranzacțiile în valută, cursul Mastercard este, în general, unul corect, adesea mai bun decât cursurile de retail ale băncilor comerciale.
Perioada de Grație de 60 de Zile – Cum să o folosești corect
Perioada de grație de până la 60 de zile este, fără îndoială, punctul forte al ofertei. "Până la" înseamnă că durata exactă depinde de data la care efectuezi tranzacția în raport cu ciclul tău de facturare. Pentru a beneficia la maximum, ideal este să faci cumpărături mari imediat după emiterea extrasului de cont lunar.
Atenție: Această facilitate devine o capcană dacă nu respecți regula de aur: rambursează 100% din suma datorată până la data scadentă din extras. Dacă rambursezi doar suma minimă sau orice alt procent sub 100%, perioada de grație se anulează retroactiv pentru toate tranzacțiile din luna respectivă, iar dobânda de 28,02% se va calcula din ziua fiecărei tranzacții. Așa transformă banca un avantaj al clientului într-un profit substanțial pentru ea.
Sfat practic: Activează o plată automată (direct debit) din contul tău curent pentru a acoperi integral suma datorată lunar. Astfel, elimini riscul de a uita și de a intra pe dobândă.
Verificat de expert
