Cardul de credit Mastercard de la UniCredit este o ofertă duală, cu o variantă de bază (Principal) mediocră și o variantă Premium cu adevărat valoroasă pentru un segment specific de clienți: călătorii frecvenți. Varianta Principal este un produs standard pe piață, cu o dobândă anuală ridicată (27,99%) și beneficii modeste, fiind potrivită doar pentru utilizatorii extrem de disciplinați care achită integral datoria în perioada de grație. Adevăratul avantaj se regăsește la cardul Premium, unde accesul la Business Lounge-uri justifică pe deplin comisionul anual de 200 lei, transformându-l într-o unealtă excelentă pentru cei care călătoresc des din principalele aeroporturi din țară. Principalul dezavantaj, comun ambelor carduri, este costul prohibitiv al oricărei operațiuni care nu reprezintă o plată integrală la un comerciant în lei.
Costuri reale: Dobânzi, comisioane și capcane
Dobânda afișată de 26,99% - 27,99% este doar punctul de plecare. Dobânda Anuală Efectivă (DAE), care include toate costurile, va fi considerabil mai mare. Banca profită masiv din orice abatere de la utilizarea ideală (plată la comerciant și rambursare integrală în perioada de grație).
- Capcana 1: Retragerea de numerar. Aceasta este cea mai costisitoare operațiune. Nu beneficiază de perioadă de grație, dobânda de 27,99% se aplică din prima zi. La o retragere de 1.000 lei de la un bancomat, costul imediat este 2% + 4 lei = 24 lei. Peste acest comision, se adaugă dobânda zilnică până la rambursare. Este o soluție de urgență extrem de scumpă.
- Capcana 2: Plățile în valută. Comisionul de conversie valutară de 2% este standard în piața bancară, dar mare în comparație cu alternativele fintech. La o plată online de 300 EUR, la un curs BNR de 4,98 lei/EUR, valoarea tranzacției este de 1.494 lei. Comisionul băncii va fi de 29,88 lei, adăugat direct la suma datorată. Pentru cumpărături frecvente în altă monedă, acest cost se acumulează rapid.
- Capcana 3: Plata minimă. Regulamentul BNR impune o sumă minimă de plată, însă achitarea doar a acesteia este o greșeală financiară. Restul sumei neachitate intră imediat sub incidența dobânzii de aproape 28%, transformând o datorie mică într-una care se rostogolește și crește exponențial lună de lună.
Comparație rapidă a costurilor cheie
| Tip cost | UniCreditCard Principal | UniCreditCard Premium | Observații și unde câștigă banca |
|---|---|---|---|
| Administrare anuală | 39 lei | 200 lei | Cost fix, direct în profitul băncii. Cel de 200 lei se justifică doar prin beneficii. |
| Dobândă standard (DAE va fi mai mare) | 27,99% | 26,99% | Sursa principală de venit a băncii din creditele neachitate la timp. |
| Retragere numerar (comision + dobândă imediată) | 2% + 4 lei | 2% + 4 lei | Operațiune descurajată activ prin costuri foarte mari. |
| Schimb valutar | 2% | 2% | Marjă de profit adăugată peste cursul de schimb Mastercard. |
Beneficiile: Când merită și când sunt doar marketing
Aici se face diferența fundamentală între cele două carduri. Unul oferă beneficii reale și cuantificabile, celălalt are un program de loialitate modest.
UniCreditCard Premium: Valoare reală pentru călători
Comisionul de 200 lei/an este justificat dacă și numai dacă folosiți beneficiile de călătorie. Analiza este simplă:
- Acces Business Lounge: Acesta este punctul forte. O singură intrare într-un lounge de aeroport costă, în medie, 25-30 EUR. Cardul oferă 10 intrări în România și 5 în Viena. Folosind doar 2 intrări pe an (o călătorie dus-întors), valoarea obținută (aprox. 50 EUR / 250 lei) deja depășește comisionul anual. Pentru un călător frecvent, economiile sunt de sute de euro.
- Asigurare la cumpărături online: Un beneficiu solid, de tip "plasă de siguranță". Garanția extinsă sau protecția prețului pot aduce economii substanțiale la achiziția de electronice, dar valoarea sa nu este constantă, ci situațională.
- Cashback Mastercard Premium: Acesta este un program al rețelei Mastercard, nu exclusiv UniCredit. Beneficiul depinde de parteneri și de obiceiurile de consum. Nu trebuie să fie un factor decizional principal, ci mai degrabă un bonus ocazional.
UniCreditCard Principal: Loialitate sub așteptări
Programul de puncte este sub media pieței de carduri cu recompensă. Calculul este direct:
- La tranzacții de 1.000 lei (altele decât alimentare/nealimentare), se acumulează 0,1% puncte, adică 1 punct, echivalent cu 1 leu. Este un cashback infim.
- Chiar și la categoriile mai avantajoase, valoarea returnată este mică și nu compensează riscul dobânzilor mari în caz de neplată la timp.
Ratele cu dobândă 0%: O facilitate utilă, dar cu atenție
Opțiunea de a plăti în rate este un avantaj major în contextul românesc, unde achizițiile de valoare mare (electrocasnice, mobilă) sunt adesea finanțate astfel. UniCredit oferă această posibilitate pentru tranzacții de minimum 300 lei.
Sfat concret: Folosiți această facilitate exclusiv pentru oferte cu dobândă 0% pe TOATĂ perioada ratelor, disponibile direct la comercianții parteneri. Atenție la formularea "dobândă 0% în primele luni, apoi dobândă redusă". Acea "dobândă redusă" de 16,99% (prin opțiunea Flexible rate) este totuși o dobândă semnificativă. Un credit de nevoi personale pe o perioadă mai lungă ar putea avea o dobândă anuală mai mică.
Planul de rate este util pentru a evita dobânda standard de 27,99%, dar trebuie gestionat cu rigurozitate. Orice rată neplătită la timp va anula beneficiul și va atrage costuri penalizatoare.
Verificat de expert
