Depozitul la termen cu dobândă fixă de la BRD este o ofertă mediocră, potrivită în principal pentru clienții existenți ai băncii care prioritizează comoditatea și siguranța unei bănci mari în detrimentul unui randament competitiv. Principalul avantaj este bonusul de 0,50% pentru constituirea online prin aplicația YOU BRD, care aduce dobânda pentru depozitul în RON pe 1 an la un nivel decent, dar nu spectaculos, de 4,50%. Dezavantajele majore sunt randamentul real negativ după ajustarea cu inflația și ratele de dobândă necompetitive pentru termene mai mari de un an, care sunt chiar mai mici decât cele pe 12 luni. Este o soluție de „parcare” a banilor pe termen scurt, nu un instrument de creștere reală a capitalului.
Evaluarea dobânzilor și randamentul real
Oferta BRD trebuie analizată dincolo de procentele afișate, luând în calcul impozitarea și inflația. Cel mai atractiv produs este depozitul în RON pe 1 an, constituit prin YOU BRD cu plată lunară a dobânzii, care ajunge la 4,50% pe an.
Să facem un calcul concret pentru o sumă de 20.000 RON pe 1 an:
- Dobândă brută anuală: 20.000 RON * 4,50% = 900 RON
- Impozit pe venit (10% reținut la sursă): 900 RON * 10% = 90 RON
- Dobândă netă încasată: 900 RON - 90 RON = 810 RON
- Randament net final: 4,05%
Acest randament de 4,05% trebuie comparat cu rata inflației. Dacă prognoza BNR pentru 2025 indică o inflație de, să zicem, 4-5%, puterea de cumpărare a banilor tăi de fapt scade. Practic, plătești banca pentru a-ți păstra banii în siguranță, nu obții un câștig real. În comparație, bănci mai mici sau digitale de pe piața românească oferă în mod constant dobânzi de peste 6%, ceea ce ar aduce un randament net de 5,4%, având o șansă mai mare să depășească inflația.
Capcana depozitelor pe termen lung
O anomalie majoră și un dezavantaj clar este structura dobânzilor pentru termene mai mari de un an. Dobânda pentru un depozit pe 2, 3 sau 4 ani este de doar 3,80%, adică mai mică decât cea pentru 1 an (4,00% la ghișeu / 4,50% online). Banca practic te penalizează pentru loialitate pe termen lung. Acest lucru indică faptul că BRD anticipează o scădere a ratelor de dobândă în viitor și încearcă să se protejeze, oferind clientului o afacere proastă. A bloca banii pe 3 ani la 3,80% când poți obține 4,50% pe 1 an este o decizie financiară greșită.
Avantaje Digitale vs. Costuri de Oportunitate
BRD împinge clar clienții spre mediul digital, iar acest lucru este în avantajul lor. Diferența de 0,50% între constituirea la ghișeu și cea prin aplicația YOU BRD este semnificativă.
| Metodă constituire (RON, 1 an, sumă 20.000 RON) | Dobândă Anuală Brută | Câștig Net Anual | Costul de a merge la ghișeu |
|---|---|---|---|
| YOU BRD (online) | 4,50% (cu plată lunară) | 810 RON | - |
| La ghișeu / MyBRD | 4,00% | 720 RON | 90 RON |
A merge fizic la bancă pentru a deschide acest depozit te costă 90 de lei pe an la fiecare 20.000 de lei depuși. Este o taxă nedeclarată pe comoditatea de a interacționa cu un angajat.
Clauze care favorizează banca
- Lichidarea anticipată: Aceasta este principala capcană. Dacă retragi banii înainte de scadență, chiar și cu o zi, pierzi toată dobânda acumulată și primești în schimb o "dobândă la vedere", care este de obicei aproape de zero (ex: 0,1%). Banca a folosit banii tăi gratuit pe toată perioada, iar tu nu ai niciun câștig.
- Reînnoirea automată: Dacă nu debifezi opțiunea, la scadență depozitul se va reînnoi automat la condițiile din ziua respectivă, care pot fi mult mai slabe. Banca mizează pe neatenția clientului pentru a-i reține fondurile pe un nou termen, la o dobândă posibil neavantajoasă.
Impozitare și Contribuția la Sănătate (CASS)
Pe lângă impozitul pe venit de 10%, un alt cost, specific legislației românești, este CASS. Acesta se aplică dacă totalul veniturilor tale din dobânzi și alte surse similare depășește anumite praguri anuale.
Pragurile pentru 2025, bazate pe un salariu minim ipotetic de 3.700 RON, ar fi:
- Prag 1 (6 salarii minime): Venituri din dobânzi peste 22.200 RON. Se datorează CASS de 2.220 RON.
- Prag 2 (12 salarii minime): Venituri din dobânzi peste 44.400 RON. Se datorează CASS de 4.440 RON.
Pentru a atinge primul prag doar din depozitul BRD la 4,50%, ai avea nevoie de un capital de aproximativ 494.000 RON. Pentru clienții cu economii substanțiale, acest CASS de 10% reduce drastic randamentul net final, transformând un 4,05% net într-un randament real mult mai mic.
Comparație pe valute: RON vs. EUR/USD
Depozitele în valută la BRD sunt neatractive și prezintă riscuri suplimentare.
- Depozitul în EUR: Cu o dobândă maximă de 1,65% (1,485% net) prin YOU BRD, abia dacă acoperă o fracțiune din inflația din zona Euro. Riscul valutar RON/EUR nu este acoperit, iar câștigul este minim.
- Depozitul în USD: Oferă o dobândă de 2,75% (2,475% net). Deși mai mare decât la EUR, este supus volatilității cursului de schimb RON/USD. O apreciere a leului poate anula complet acest câștig la momentul conversiei înapoi în RON.
Sfat concret: Pentru un orizont de timp de 1-2 ani, depozitul în RON este, paradoxal, opțiunea mai sigură și mai rentabilă, chiar și cu inflația locală. Depozitele în valută sunt justificate doar dacă ai cheltuieli viitoare planificate în acea monedă și vrei să eviți riscul de schimb, nu ca instrument de economisire.
Verificat de expert
