Oferta de carduri de cumpărături în rate de la CEC Bank este un cuțit cu două tăișuri. Pe de o parte, este una dintre cele mai flexibile și simple soluții de pe piață, deoarece împarte automat în rate orice tranzacție de peste 100 de lei, oriunde în lume, fără a depinde de parteneriate cu magazine. Pe de altă parte, tocmai acest automatism o face periculoasă pentru clienții nedisciplinați, care pot acumula rapid zeci de planuri de rate fără să conștientizeze. Avantajul major este universalitatea, iar dezavantajul principal este riscul de a pierde controlul asupra datoriilor și de a intra pe dobânzi penalizatoare foarte mari (IRCC + 14,42%). Oferta este potrivită pentru persoanele organizate, care urmăresc un buget lunar și vor să eșaloneze costurile unor achiziții diverse (de la supermarket la vacanțe), dar este total nepotrivită pentru cei care au tendința de a plăti doar suma minimă lunară.
Mecanismul de funcționare: Flexibilitate automată cu risc inclus
Spre deosebire de concurenți precum Banca Transilvania (Star Forte) sau Raiffeisen Bank, care oferă rate fără dobândă preponderent la o rețea de comercianți parteneri, CEC Bank aplică planul de rate automatizat pentru orice tranzacție, indiferent de comerciant. Odată activat serviciul, o plată de 450 lei la un supermarket se va transforma automat într-un plan de 6 rate a câte 75 lei/lună. O plată de 2.500 lei pentru un bilet de avion va deveni un plan de 24 de rate a 104,17 lei/lună.
Aici intervin două aspecte critice:
- Capcana acumulării: Un client activ poate ajunge la finalul lunii cu 5-10 planuri de rate distincte, pentru cumpărături aparent minore. Gestionarea mentală a acestor datorii devine dificilă, iar extrasul de cont va reflecta o sumă totală de plată compusă din zeci de fracții.
- Fereastra de excludere: Ai la dispoziție doar 24 de ore pentru a anula transformarea în rate a unei tranzacții. Este o fereastră extrem de scurtă, nepractică pentru majoritatea utilizatorilor. Banca mizează pe faptul că vei uita sau nu vei acționa la timp.
Banca câștigă clar din comisioanele de administrare lunare și, mai ales, din dobânzile aplicate dacă nu achiți integral suma lunară datorată. Perioada de grație de 59 de zile și suma minimă de plată de 2,5% sunt capcane clasice ale cardurilor de credit, menite să încurajeze rostogolirea datoriei pe dobânzi usturătoare.
Costurile reale: Ce plătești dincolo de "rate fără dobândă"
Sintagma "fără dobândă" este corectă doar dacă plătești 100% din rata lunară, la timp. Costurile reale, însă, nu sunt zero. Ele provin din comisioanele fixe și din potențialele dobânzi penalizatoare.
- Cost fix anual: Doar pentru deținerea cardului, plătești un cost anual inevitabil: 48 lei/an (4 lei/lună) pentru Visa Affinity/Mastercard Standard și un exorbitant 360 lei/an (30 lei/lună) pentru Visa Platinum. Acest cost se plătește indiferent dacă folosești sau nu cardul.
- Costul neatenției: Să presupunem că ai o rată lunară totală de 1.000 lei. Dacă plătești doar 900 lei, diferența de 100 lei intră în soldul de credit curent și i se aplică dobânda anuală de IRCC (aprox. 5,90% în 2024) + 14,42% = ~20,32% DAE. Această dobândă este comparabilă cu cea a unui credit de nevoi personale nesecurizat, anulând complet beneficiul ratelor "fără dobândă".
- Costuri de utilizare internațională: Pentru tranzacțiile în altă valută, banca va folosi propriul curs de schimb, care include o marjă de profit peste cursul BNR. La o tranzacție de 500 EUR (curs BNR 4,98 lei), costul real poate fi de 2.515 lei în loc de 2.490 lei, o pierdere de 25 lei (1%).
Retragerile de numerar de la ATM sunt extrem de scumpe (1% + 3 lei în UE) și anulează orice avantaj. Acest card este strict pentru plăți la comercianți.
Comparație între carduri și profilul clientului ideal
Alegerea cardului depinde strict de venitul și stilul de viață al clientului, având în vedere că mecanismul de rate este identic pentru toate.
| Caracteristică | Visa Affinity / Mastercard Standard | Visa Platinum |
|---|---|---|
| Limita de credit | Până la 60.000 lei | Până la 100.000 lei |
| Comision administrare lunar | 4 lei (48 lei/an) | 30 lei (360 lei/an) |
| Beneficii specifice | Donație ONG (Affinity) / Standard | Acces VIP lounge aeroport, asigurare de călătorie |
| Cui i se potrivește? | Utilizatorului mediu, care dorește eșalonarea cheltuielilor curente (supermarket, facturi, haine) cu un cost fix minim. | Clientului cu venituri mari, care călătorește frecvent și pentru care beneficiile (acces lounge ~30 EUR/vizită, asigurare) justifică costul anual de 360 lei. |
Sfaturi concrete și cui se adresează oferta
Acest serviciu este o unealtă financiară puternică dacă este folosit corect, dar o capcană costisitoare dacă este utilizat imprudent.
- Sfat 1: Setează o alertă lunară. Stabilește o notificare în calendar cu 2-3 zile înainte de data scadenței pentru a te asigura că plătești 100% din suma datorată. Nu te baza pe memoria ta.
- Sfat 2: Activează serviciul doar la nevoie. Nu este obligatoriu să ai planul de rate activat permanent. Îl poți activa din Mobile Banking înainte de o achiziție majoră (ex: mobilă, electrocasnice) și să îl dezactivezi ulterior pentru a evita fragmentarea cheltuielilor mici.
- Sfat 3: Evită plata minimă cu orice preț. Conform OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori, banca este obligată să afișeze clar costurile. Plata minimă de 2,5% este concepută pentru a maximiza profitul băncii din dobânzi pe o perioadă cât mai lungă.
Oferta CEC Bank este ideală pentru persoana cu venituri stabile, care înțelege mecanismul unui card de credit și vrea o soluție unică pentru a eșalona cheltuieli de la diverși comercianți, fără a jongla cu multiple carduri de la retaileri. Este o alegere proastă pentru tinerii fără experiență financiară sau pentru oricine se luptă să-și gestioneze bugetul lunar, deoarece automatismul și dobânzile mari pot duce rapid la supra-îndatorare.
Verificat de expert
