Oferta de depozit la termen de la CEC Bank este una mixtă, excelentă pentru un anumit tip de economisire, dar mediocră pentru altele. Piesa de rezistență este, fără îndoială, depozitul pe 5 luni cu o dobândă de 6,10% constituit online, una dintre cele mai bune oferte de pe piață pentru scadențe sub 1 an. Principalul avantaj competitiv, adesea trecut cu vederea, este politica de lichidare anticipată cu ZERO comision penalizator, o raritate în sistemul bancar românesc. Dezavantajul major îl reprezintă dobânzile pentru termene mai lungi (1, 2, 3 ani), care sunt necompetitive și riscă să fie erodate complet de inflație. Acest produs este ideal pentru cei care doresc un plasament pe termen scurt, cu randament bun și flexibilitate maximă în caz de urgență, dar nu este potrivit pentru planuri de economisire pe termen lung.
Dobânzile: Câștigul real și capcana inflației
CEC Bank mizează puternic pe oferta specială de 5 luni, care eclipsează restul scadențelor. Diferența dintre constituirea online și cea la ghișeu este un stimulent clar pentru digitalizare, deși penalizarea pentru clienții tradiționali nu este drastică.
Calcul concret pentru oferta vedetă
Să analizăm câștigul net pentru un depozit de 20.000 lei, constituit online pe 5 luni, cu dobânda de 6,10% pe an.
- Dobânda brută calculată: 20.000 lei * 6,10% * (5 / 12 luni) = 508,33 lei
- Impozit pe venit (10%): 50,83 lei (reținut la sursă de bancă)
- Câștig net în cont: 457,50 lei
Acest randament este solid pentru un termen atât de scurt. Totuși, pentru depozitul pe 1 an, cu 5,25% dobândă, câștigul net la aceeași sumă ar fi de 945 lei. Având în vedere o inflație anuală prognozată de BNR în jurul a 4-5% pentru 2025, câștigul real (după scăderea inflației) devine marginal. A bloca banii pe 2 sau 3 ani la o dobândă de 5,00% este o strategie riscantă, deoarece o creștere neașteptată a inflației sau a dobânzii de referință ar transforma acest depozit într-o pierdere de putere de cumpărare.
Online vs. Ghișeu: Diferențe notabile
Banca încurajează clar utilizarea canalelor digitale. Iată o comparație directă a dobânzilor anuale (%):
| Termen | Dobândă Online | Dobândă Ghișeu | Diferență |
|---|---|---|---|
| 3 luni | 4,70% | 4,50% | 0,20 p.p. |
| 6 luni | 4,95% | 4,75% | 0,20 p.p. |
| 1 an | 5,25% | 5,05% | 0,20 p.p. |
| 2 ani | 5,00% | 4,80% | 0,20 p.p. |
Flexibilitate și Lichiditate: Marele avantaj ascuns
Adevăratul punct forte al ofertei CEC Bank este clauza privind lichidarea anticipată. Majoritatea băncilor din România penalizează drastic retragerea banilor înainte de scadență, recalculând dobânda la o valoare simbolică (ex: 0,1%), ceea ce înseamnă că pierzi tot câștigul acumulat. CEC Bank abordează situația diferit.
- Politica CEC Bank: Dacă lichidezi depozitul înainte de termen, primești înapoi integral suma depusă, fără nicio penalizare. Pur și simplu, nu primești nicio dobândă.
- Practica pieței: Dacă la altă bancă lichidezi un depozit de 10.000 lei după 10 luni dintr-un termen de 12, în loc să primești dobânda pentru 10 luni, aceasta se recalculează la dobânda contului curent, rezultând un câștig de câțiva lei, în loc de câteva sute.
Această facilitate transformă depozitul CEC într-un produs hibrid: oferă un randament bun dacă este dus la termen, dar și o plasă de siguranță echivalentă cu deținerea banilor într-un cont de economii, fără a pierde din principal. Este un beneficiu uriaș pentru clienții care se tem de evenimente neprevăzute.
Costuri, taxe și capcane fiscale
Transparența costurilor este un alt plus. Banca nu percepe comisioane de administrare a depozitului și nici comision de retragere în numerar la scadență. Totuși, fiscalitatea este un aspect ce trebuie înțeles corect.
- Impozit pe venit (10%): Este standard, conform Codului Fiscal, și reținut automat de bancă. Nu necesită nicio acțiune din partea clientului.
- Contribuția la Asigurările Sociale de Sănătate (CASS): Aici apare capcana pentru deponenții cu sume mari. Dacă totalul veniturilor extra-salariale (inclusiv dobânzi, dividende, chirii) depășește pragurile anuale de 6, 12 sau 24 de salarii minime brute, datorezi CASS. Pentru 2025, pragul minim ar putea fi în jur de 20.000 lei. O dobândă brută de 21.000 lei dintr-un depozit mare te-ar obliga la plata unei CASS de aproximativ 2.000 lei prin Declarația Unică, ceea ce reduce drastic randamentul net final.
Poziționarea pe piață și alternative
CEC Bank se poziționează ca o opțiune sigură și flexibilă, dar nu întotdeauna cea mai rentabilă pe toate termenele.
| Bancă / Tip Ofertă | Dobândă de top (orientativ) | Avantaj principal | Dezavantaj principal |
|---|---|---|---|
| CEC BANK (5 luni) | 6,10% | Lichidare anticipată fără penalizare la principal | Ofertă valabilă doar pe termen scurt |
| Bănci online / Fintech (ex: TBI Bank) | Peste 6,50% (adesea) | Dobânzi de top pe piață | Penalizare drastică la lichidare anticipată |
| Bănci mari (ex: BT, BCR) | Sub 5,00% (de regulă) | Rețea extinsă, ecosistem de produse | Dobânzi neatractive, sub inflație |
Sfatul meu este clar: profitați de depozitul pe 5 luni de la CEC Bank pentru sumele pe care le doriți lichide și sigure, dar cu un randament bun. Pentru economisirea pe termen lung (peste 1 an), este mai prudent să căutați alternative cu dobânzi mai mari la alte bănci sau să luați în considerare titlurile de stat (Fidelis/Tezaur), care oferă dobânzi similare sau mai bune și sunt scutite de impozit pe venit.
Verificat de expert
