Depozitul la termen de la CREDEX BANK este o ofertă decentă, dar nu excepțională, potrivită exclusiv pentru economiile în lei pe 12 luni. Principalul avantaj este simplitatea extremă: zero comisioane, fără sumă minimă și garanție de stat. Dezavantajele majore sunt randamentul real negativ după impozitare și inflație, și dobânzile pur simbolice la euro, care fac economisirea în valută la această bancă o pierdere sigură de putere de cumpărare. Oferta se adresează clienților conservatori, care prioritizează siguranța în detrimentul câștigului real și nu vor să se complice cu alternative mai rentabile, precum titlurile de stat.
Dobânzi și Randament Real: Cât câștigi de fapt?
Analiza randamentului net, după plata impozitului și ajustarea cu inflația, este singura metodă corectă de a evalua un depozit. Cifrele brute prezentate de bancă sunt doar o parte a poveștii.
Depozitul în Lei (RON)
Oferta de 5,00% pe an pentru 12 luni este punctul central al acestui produs. Să vedem ce înseamnă concret pentru un depozit de 10.000 lei:
- Câștig brut anual: 10.000 lei * 5,00% = 500 lei
- Impozit pe dobândă (10%): 500 lei * 10% = 50 lei
- Câștig net în cont: 500 lei - 50 lei = 450 lei
- Randament net anual: 4,50%
Acum intervine realitatea românească. Cu o inflație prognozată de BNR în jur de 4,7% pentru 2025, randamentul real al investiției este de fapt negativ: 4,50% (câștig) - 4,7% (inflație) = -0,2%. Pe scurt, deși în cont vei avea mai mulți bani, puterea lor de cumpărare va fi mai mică la finalul perioadei.
Depozitul în Euro (EUR)
Dobânzile oferite pentru euro sunt necompetitive și fac acest produs neatractiv. La un depozit de 10.000 EUR pe 12 luni, cu o dobândă de 0,50%:
- Câștig brut anual: 10.000 EUR * 0,50% = 50 EUR
- Impozit pe dobândă (10%): 50 EUR * 10% = 5 EUR
- Câștig net în cont: 45 EUR
Un câștig de 45 EUR într-un an, în condițiile unei inflații în zona euro de peste 2%, înseamnă o erodare semnificativă a capitalului. Este mai profitabil să schimbi euro în lei pentru un depozit (asumând riscul valutar) sau să cauți alternative la bănci digitale care oferă dobânzi mai bune.
Flexibilitate și Costuri: Unde câștigă banca?
CREDEX BANK promovează agresiv "zero costuri ascunse", ceea ce este parțial adevărat. Nu există comisioane de deschidere, administrare sau închidere la scadență. Banca câștigă din marja dintre dobânzile la depozite și cele la credite, un model de business standard.
Principala capcană, comună tuturor depozitelor la termen, este penalizarea pentru lichidare anticipată. Datele băncii menționează că "sumele sunt disponibile la maturitatea depozitului". Asta înseamnă că, dacă ai nevoie de bani înainte de termen, cel mai probabil vei pierde toată dobânda acumulată până în acel moment. Așadar, flexibilitatea este zero. Nu constitui un astfel de depozit cu bani de care ai putea avea nevoie pentru urgențe.
Lipsa unei sume minime este un avantaj real pentru micii economisitori, permițând oricui să înceapă să economisească, chiar și cu sume modeste.
Comparație cu Piața și Alternativele (2025)
Dobânda de 5,00% la lei este în media pieței, dar nu în top. Băncile mai mici sau cele online oferă frecvent dobânzi peste 6,00% pentru a atrage clienți. Adevărata competiție pentru acest produs nu vine de la alte bănci, ci de la statul român.
Iată o comparație directă între depozitul CREDEX BANK și titlurile de stat (programul Tezaur):
| Caracteristică | Depozit la Termen CREDEX BANK (12 luni) | Titluri de Stat Tezaur (12 luni) |
|---|---|---|
| Dobândă (estimare) | 5,00% | ~6,00% - 6,30% |
| Impozit pe câștig | 10% | 0% (neimpozabil) |
| Randament net real | 4,50% (înainte de inflație) | ~6,00% - 6,30% |
| Garanție | FGDB (plafon 100.000 EUR) | Garanție suverană nelimitată de statul român |
| Lichiditate anticipată | Penalizare (pierderea dobânzii) | Posibilă retragere cu păstrarea unei părți din dobândă |
Sfat concret: Pentru sume medii și mari, titlurile de stat sunt net superioare depozitului bancar datorită randamentului mai mare și, mai ales, a neimpozitării veniturilor. Depozitul CREDEX BANK rămâne o opțiune validă doar pentru simplitate și pentru sume foarte mici.
Garanția Fondurilor: Legea e de partea ta
CREDEX BANK este participantă la Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB), conform Legii 311/2015. Acest lucru oferă un nivel ridicat de siguranță.
- Plafon standard: Orice deponent este garantat pentru totalul depozitelor deținute la CREDEX BANK în limita a 100.000 EUR, echivalent în lei (aproximativ 500.000 lei la cursul BNR).
- Riscul: Practic, pentru sume sub acest plafon, riscul de a pierde banii este zero, indiferent de situația financiară a băncii.
Acesta este un avantaj major al depozitelor bancare reglementate și principalul motiv pentru care clienții averși la risc le preferă, chiar și cu un randament real negativ.
Verificat de expert
