First Bank: Credit ipotecar

Oferta de credit ipotecar de la First Bank este surprinzător de competitivă, țintind clientul modern care vrea costuri predictibile și procese digitale. Principalele avantaje sunt dobânda fixă atractivă pentru primii ani și eliminarea majorității comisioanelor clasice (analiză, administrare, rambursare anticipată). Dezavantajul major, sau mai degrabă "capcana", constă în condiționarea celor mai bune oferte de virarea venitului și, subtil, de încheierea unei asigurări de viață opționale. Este o soluție potrivită pentru persoanele cu venituri stabile în lei, care doresc să evite surprizele indicelui IRCC pentru o perioadă de 3-5 ani și preferă un proces care se poate derula complet online.

Costurile Reale: Dobândă, DAE și Comisioane Ascunse

La o primă vedere, oferta pare imbatabilă prin prisma costurilor, dar diavolul stă în detalii și în calculele pe termen lung.

Dobânda: Fixă, dar nu pentru totdeauna

Dobânda fixă promoțională de 5,99% pentru primii 3 ani este punctul forte. Pentru un credit de 350.000 RON pe 30 de ani, asta înseamnă o rată lunară de aproximativ 2.096 RON. După cei 3 ani, se trece la dobânda variabilă (IRCC + marjă). Presupunând un IRCC de 5,90% (valoare actuală) și o marjă a băncii de 2,5%, dobânda ar sări la 8,40%, iar rata ar urca la circa 2.670 RON – o creștere de aproape 28%. Aici este riscul major pe care clientul și-l asumă. Banca mizează pe faptul că, după 3 ani, clientul va prefera să rămână în loc să treacă prin procesul anevoios al unei noi refinanțări. Oferta cu dobândă de la 4,89% este, cel mai probabil, condiționată de un profil de client excepțional și de achiziționarea unor produse auxiliare costisitoare.

Comisioane: Zero nu înseamnă gratuit

First Bank excelează la acest capitol, eliminând cele mai comune taxe care încarcă un credit ipotecar:

• Comision de analiză dosar: 0 RON (economie de 500-1000 RON față de alte bănci)
• Comision de administrare lunară: 0 RON (economie de zeci de lei lunar)
• Comision de rambursare anticipată: 0% (conform legii, dar un plus de transparență)

Totuși, există două puncte de atenție:

1. Comisionul unic de 50 EUR: O taxă mică, dar care contrazice ideea de "zero comisioane".
2. Costurile notariale: Banca suportă aceste costuri "în limita a 2.000 RON". Pentru un apartament de 100.000 EUR, onorariile notariale totale pot ajunge la 4.000-5.000 RON. Clientul va plăti diferența din buzunar. Este un beneficiu real, dar limitat.

Condiții de Finanțare: Avans, Sume și Obligații Contractuale

Avansul minim de 15% este standardul pieței impus de BNR, dar obținerea lui la First Bank este condiționată. Pentru a beneficia de cele mai bune costuri, clientul trebuie să accepte:

• Virarea venitului în cont First Bank. Așa banca își asigură un client complet captiv, având acces la tot istoricul său financiar și putându-i vinde ulterior și alte produse (carduri de credit, descoperit de cont).
• Încheierea unei asigurări opționale de viață. Deși prezentată ca "opțională", este adesea cheia pentru a obține dobânda minimă. Costul acestei asigurări, care poate fi de 100-200 RON pe lună, trebuie adăugat la rata creditului pentru a calcula DAE-ul real.

Suma maximă de 500.000 EUR (aproximativ 2.500.000 RON la un curs BNR de 5.00 RON/EUR) și durata de 30 de ani sunt aliniate cu ofertele de top de pe piață și se adresează segmentului de clienți cu venituri peste medie. Un avantaj real, specific băncilor moderne, este procesul digitalizat prin videobanking, care elimină drumurile inutile și birocrația fizică.

Eligibilitate și Birocrație: Cine poate lua creditul și cu ce acte?

Criteriile de vârstă (minim 19 ani, maxim 70 la finalul creditului) sunt standard. Gradul maxim de îndatorare (DNP) de 40-45% este impus de Regulamentul BNR nr. 6/2018 și este aplicat de toate băncile, deci nu reprezintă un diferențiator.

Lista de documente solicitate conține însă o cerință neobișnuită și excesivă: fluturași de salariu pentru ultimele 3-6 luni. Majoritatea băncilor solicită adeverința de venit și, eventual, extrasul de cont pe 3-6 luni. Solicitarea documentelor pe o perioadă atât de lungă poate indica un proces de analiză a riscului mult mai strict și poate descalifica aplicanții cu fluctuații recente de venit, chiar dacă acestea au fost pozitive.

Comparație cu Piața (Estimare 2025)

Pentru a înțelege unde se plasează oferta First Bank, iată o comparație simplificată cu alți jucători relevanți de pe piața din România.