Contul curent în lei de la Libra Internet Bank este o ofertă excelentă, dar cu o condiție esențială: este destinat exclusiv utilizatorilor 100% digitali. Principalul avantaj este gratuitatea totală pentru administrare și operațiuni online în lei, poziționându-l ca un competitor serios pentru fintech-uri precum Revolut. Dezavantajul major, și capcana ascunsă, constă în comisioanele prohibitive pentru orice operațiune cu numerar, făcându-l complet nepotrivit pentru oricine are nevoie să depună sau să retragă bani fizici. Este ideal pentru freelanceri, angajați din IT sau oricine primește veniturile prin transfer bancar și plătește preponderent cu cardul sau online.
Costuri și Comisioane: Gratuitatea Digitală vs. Capcana Numerarului
Modelul de business al Libra este clar: atrage clienți prin gratuitate pe segmentul digital, dar monetizează puternic interacțiunea fizică. Pentru un utilizator care nu calcă niciodată într-o sucursală, acest cont este practic gratuit. Totuși, costurile pentru operațiunile cu numerar sunt printre cele mai mari de pe piață.
Să luăm un exemplu concret: la o depunere de 1.000 lei numerar în cont, comisionul este de 10% din sumă, adică 100 lei. Prin comparație, la majoritatea băncilor tradiționale, depunerea de numerar la ghișeu sau la ATM-urile multifuncționale este gratuită sau are un comision fix mult mai mic. Acesta nu este un comision, este o penalizare menită să descurajeze folosirea numerarului.
| Operațiune | Cost la Libra Internet Bank | Cost mediu la o bancă tradițională (ex: BT, ING) |
|---|---|---|
| Administrare cont curent lei | 0 lei | 0 - 10 lei/lună (adesea 0 cu condiții de încasări) |
| Plăți în lei (Internet/Mobile Banking) | 0 lei | 0 lei (majoritatea ofertelor curente) |
| Depunere numerar la ghișeu (>20 lei) | 10% din sumă | 0 lei la ATM / 0 - 5 lei la ghișeu |
| Retragere numerar la ghișeu | 1% (min. 10 lei) | 0.5% - 1% (min. 5-10 lei) |
Unde câștigă banca?
- Comisioane pe numerar: Orice client care este forțat de împrejurări să depună sau să retragă cash devine extrem de profitabil.
- Penalizări: Comisionul de 0,25% pentru neridicarea unei sume programate este profit pur, bazat pe o greșeală a clientului.
- Operațiuni speciale: Anularea unui ordin de plată (20 lei) sau investigațiile (15 lei) sunt taxe pentru servicii care, deși rar folosite, aduc venituri.
Procesul de Deschidere și Experiența Digitală
Aici este punctul forte al ofertei. Procesul de deschidere 100% online în 10 minute este real și funcționează impecabil, similar cu experiența oferită de neobancile internaționale. Identificarea video este rapidă, iar activarea contului și primirea IBAN-ului sunt aproape instantanee. Acest avantaj elimină complet birocrația și timpul pierdut pe drumuri la sucursală, o realitate încă prezentă la multe bănci din România.
Platforma de internet și mobile banking este modernă și intuitivă. Funcționalități precum plățile multiple dintr-un singur ecran, monitorizarea în timp real a tranzacțiilor și vizualizarea cursurilor BNR direct în aplicație sunt utile și aliniate cu standardele actuale. Nu există costuri ascunse de administrare pentru aceste servicii, ceea ce reprezintă un avantaj major.
Limitări și Cui NU i se Potrivește Acest Cont
Oferta Libra, deși atractivă, nu este pentru toată lumea. Există segmente clare de clienți care ar trebui să evite acest cont:
- Persoanele care folosesc numerar: Oricine vinde bunuri și încasează cash (mici antreprenori, persoane cu profesii liberale care încasează direct) sau pur și simplu preferă să depună economiile în numerar va pierde sume considerabile prin comisioane.
- Clienții care au nevoie de mai multe conturi curente: Politica de a permite un singur cont curent per client este restrictivă. Dacă ai nevoie de conturi separate pentru proiecte diferite sau pentru a gestiona bugete, Libra nu este o opțiune.
- Persoanele peste 70 de ani: Deși este o măsură de protecție, verificarea suplimentară a capacității de gestionare poate crea un proces de onboarding mai complicat și potențial frustrant pentru seniori.
- Clienții care au nevoie de produse de creditare complexe sau de consultanță: Fiind o bancă "digital-first", interacțiunea umană și consultanța personalizată sunt limitate. Pentru credite ipotecare sau investiții, o bancă tradițională cu o rețea fizică este, de regulă, o alegere mai bună.
În contextul legislației românești, este important de menționat că depozitele la Libra Internet Bank sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) în limita a 100.000 de euro per deponent, la fel ca la orice altă bancă licențiată în România. Acesta este un avantaj clar față de unele fintech-uri care operează cu licențe din alte țări UE (ex: Lituania), unde procedurile de despăgubire ar putea fi mai complicate în caz de criză.
Verificat de expert
