Creditul auto de la Libra Internet Bank este o ofertă nișată, potrivită unui segment specific de clienți: cei care doresc să achiziționeze un autoturism aproape nou (maximum 3 ani vechime) și care prețuiesc un proces rapid și fără comisioane ascunse, în detrimentul obținerii celui mai mic cost total. Principalul avantaj este transparența costurilor (zero comisioane de analiză și administrare), însă DAE-ul de 11,81% nu este cel mai competitiv de pe piață. Cel mai mare dezavantaj și, totodată, o capcană ascunsă, este impunerea unei ipoteci mobiliare pe toate conturile curente și viitoare deschise la bancă, oferind băncii un control excesiv în caz de neplată. Este o soluție pentru clienții cu disciplină financiară, venituri stabile și care înțeleg riscurile asumate prin gajarea conturilor.
Costurile Reale: Dobânda Variabilă și Comparația cu Piața
La prima vedere, oferta pare atractivă prin eliminarea comisioanelor de analiză și administrare, o practică prin care multe bănci majorează costul final. Totuși, structura dobânzii (7,75% + IRCC) plasează întregul risc al fluctuațiilor de piață pe umerii clientului. Într-un context economic marcat de inflație și posibile majorări ale dobânzii de referință de către BNR, rata lunară poate crește semnificativ pe parcursul celor 5 ani. DAE de 11,81% este un indicator onest, dar plasează creditul în zona de mijloc a pieței, nefiind o ofertă "ieftină".
Pentru a înțelege impactul, să calculăm costul pentru un credit de 80.000 LEI pe 5 ani (60 de luni):
- Rata lunară estimată: aprox. 1.770 LEI
- Total de rambursat: aprox. 106.200 LEI
- Cost total al creditului (dobândă plătită): aprox. 26.200 LEI
Banca câștigă exclusiv din marja de dobândă aplicată peste IRCC. Lipsa comisioanelor este o strategie de marketing eficientă, dar clientul plătește acest "beneficiu" printr-o dobândă care nu se numără printre cele mai mici din sistemul bancar.
Comparație cu Oferte Concurente (Simulare 2025)
| Caracteristică | Libra Internet Bank | Banca X (Concurent Tipic) |
|---|---|---|
| DAE | 11,81% | 9,95% |
| Comision de analiză | 0 LEI | 500 LEI |
| Comision de administrare | 0 LEI/lună | 0.1% din sold/lună |
| Cost total (credit 80.000 LEI / 5 ani) | ~26.200 LEI | ~21.500 LEI (dobândă) + 500 LEI (analiză) + comisioane de administrare |
| Principalul avantaj | Simplitate, zero taxe ascunse | Cost total potențial mai mic |
Garanțiile: Adevăratul Preț al Flexibilității
Aici se află cel mai important aspect pe care un client trebuie să-l înțeleagă. Libra Bank cere două tipuri de garanții, iar una dintre ele este deosebit de restrictivă.
- Ipoteca mobiliară asupra autoturismului: Aceasta este o practică standard. Însă condițiile sunt dure: mașina nu trebuie să fie mai veche de 3 ani, iar valoarea ei evaluată trebuie să acopere 120% din suma creditată. Concret, pentru un credit de 100.000 LEI, ai nevoie de o mașină evaluată la cel puțin 120.000 LEI. Acest lucru exclude o mare parte din piața second-hand din România și te forțează practic să vii cu un avans consistent sau să cumperi o mașină mai scumpă decât suma împrumutată.
- Ipoteca mobiliară asupra conturilor: Aceasta este capcana. Prin acceptarea creditului, clientul este de acord ca banca să poată bloca și executa silit, fără un proces judecătoresc anevoios, orice sumă din conturile sale prezente și viitoare deschise la Libra. Este o măsură de siguranță extremă pentru bancă, dar un risc major pentru client. Dacă ai o dispută cu banca sau o întârziere la plată, te poți trezi cu toate conturile blocate, inclusiv cel de salariu.
Sfatul meu direct: dacă nu intenționezi să rulezi toate finanțele tale prin Libra Internet Bank și înțelegi perfect mecanismul de executare a conturilor, această condiție poate fi un factor decisiv pentru a refuza oferta.
Profilul Clientului Ideal și Alternative
Acest credit nu este pentru oricine. Este croit pentru un client specific, care bifează următoarele caracteristici:
- Venituri stabile, dar nu neapărat mari: pragul de 2.000 LEI net este foarte accesibil.
- Istoric de creditare impecabil: banca nu acceptă clienți cu restanțe în Biroul de Credit.
- Dorește o mașină recentă: criteriul de vechime de maximum 3 ani este non-negociabil.
- Valorează viteza și simplitatea: lipsa asigurării de viață obligatorii și a giranților, plus procesul rapid de aprobare, sunt puncte forte reale.
Cui nu i se potrivește? Celor care vor să cumpere o mașină de 5-7 ani, care reprezintă majoritatea tranzacțiilor din România. De asemenea, nu este o opțiune pentru cei care caută cel mai mic cost posibil sau care nu sunt confortabili cu ideea de a oferi băncii control direct asupra conturilor personale.
Verificat de expert
