Creditul "ProGreen Auto" de la ProCredit Bank este o ofertă de nișă extrem de competitivă, dar cu o condiție esențială. Este o alegere excelentă pentru cei care vor să cumpere o mașină electrică sau plug-in hybrid nouă, profitând de programul Rabla Plus, și sunt dispuși să-și mute veniturile la ProCredit. Principalele avantaje sunt avansul zero și eliminarea obligației de a încheia o asigurare CASCO, două elemente care reduc semnificativ costul inițial de achiziție. Dezavantajul major este legarea dobânzii preferențiale de încasarea salariului în contul lor, plus o garanție pe venituri care nu se întâlnește la toate băncile. Oferta se potrivește perfect salariaților cu venituri medii și stabile, care vor un proces digitalizat și nu dispun de lichidități pentru avans și primul an de CASCO.
Costurile Reale: Dobândă, DAE și Capcanele Ascunse
La prima vedere, dobânda fixă de 8,40% este atractivă în contextul actual al pieței. Alternativa variabilă, legată de IRCC (care la începutul lui 2025 se va situa probabil în jurul a 5,9%), ar duce la o dobândă totală de aproximativ 9,18% (5,9% + 3,28%), făcând opțiunea fixă net superioară și mai sigură în fața fluctuațiilor de piață. Costurile inițiale sunt transparente: 200 RON comision de analiză și 178 RON pentru înregistrarea garanțiilor, adică un total de 378 RON plătiți o singură dată la început.
Capcana Dobânzii Preferențiale
Adevărata capcană stă în condiționarea ofertei. Dobânda de 8,40% (și DAE de 8,90%) este valabilă DOAR dacă încasezi lunar veniturile într-un cont ProCredit. În caz contrar, costurile explodează: dobânda fixă sare la 10,40%, iar DAE ajunge la 11,09%. Această diferență de 2 puncte procentuale este mecanismul prin care banca se asigură că nu ești doar un client de credit, ci un client complet, aducător de lichidități. Practic, banca subvenționează creditul din alte servicii pe care le vei folosi.
| Indicator | Scenariu 1: Cu încasare venit (Oferta standard) | Scenariu 2: Fără încasare venit (Oferta penalizată) |
|---|---|---|
| Credit Exemplu | 100.000 RON / 60 luni | 100.000 RON / 60 luni |
| Dobândă Fixă | 8,40% | 10,40% |
| DAE | 8,90% | 11,09% |
| Rata Lunară Estimată | ~ 2.047 RON | ~ 2.145 RON |
| Total de Plată Estimat | ~ 122.820 RON | ~ 128.700 RON |
| Diferența de cost total | ~ 5.880 RON | |
Puncte Forte Unice pe Piața din România
ProCredit Bank se diferențiază prin câteva beneficii greu de egalat de către concurență, care fac oferta foarte tentantă pentru profilul corect de client.
- Avans Zero: Majoritatea băncilor cer un avans de 10-20% pentru un credit auto. Lipsa avansului face achiziția mult mai accesibilă, mai ales când este combinată cu tichetul Rabla Plus. Pentru o mașină de 40.000 EUR, un avans de 15% ar însemna 6.000 EUR (30.000 RON) pe care clientul nu trebuie să îi blocheze.
- Fără CASCO Obligatoriu: Aceasta este o raritate absolută pe piața creditelor auto. O poliță CASCO pentru un vehicul electric nou costă între 1.000 și 2.000 EUR pe an. Eliminarea acestei obligații contractuale reduce costul anual al deținerii mașinii cu o sumă considerabilă. Sfatul meu direct: deși banca nu o cere, este o imprudență să nu închei CASCO pentru o mașină nouă și scumpă. Beneficiul real este libertatea de a alege orice asigurator dorești, fără a fi constrâns de condițiile băncii.
- Finanțare Extra pentru Accesorii (10%): Posibilitatea de a adăuga până la 10% din valoarea creditului pentru a finanța o stație de încărcare (wallbox) sau alte accesorii este un avantaj practic. La un credit de 200.000 RON, poți adăuga 20.000 RON pentru aceste dotări, integrând totul într-o singură rată.
- Proces 100% Online: Aplicarea prin platforma ProDigital, cu semnătură digitală, elimină drumurile la bancă și birocrația. Este un proces modern, adaptat așteptărilor clienților din 2025.
Ce Cere Banca la Schimb: Garanții și Condiții
Condițiile de eligibilitate sunt rezonabile și aliniate cu piața: venit minim net de 2.250 RON, vechime de cel puțin 1 an și vârsta între 18-65 de ani. Aceste praguri fac creditul accesibil pentru o categorie largă de clienți cu venituri stabile.
Atenție la Garanția pe Venituri
Pe lângă gajul standard pe autovehicul (dacă nu plătești, banca ia mașina), ProCredit Bank impune și o ipotecă mobiliară pe venituri. Conform Codului Civil (Art. 2389), acest lucru înseamnă că, în caz de neplată, banca are un drept preferențial de a-și recupera datoria direct din veniturile tale viitoare (salarii, pensii, chirii etc.), înainte altor creditori. Este o măsură de siguranță suplimentară pentru bancă, care îi permite să execute silit conturile mai ușor. Deși este o practică legală, este mai intruzivă decât un simplu gaj pe mașină și trebuie luată în considerare. Practic, banca își asigură recuperarea banilor nu doar prin valoarea mașinii (care se depreciază), ci și prin capacitatea ta viitoare de a genera venit.
Verificat de expert
