Libra Bank: Overdraft/descoperit cont

Overdraftul de la Libra Internet Bank este o ofertă surprinzător de competitivă pe piața românească, probabil una dintre cele mai bune din 2025 pentru profilul corect de client. Principalul său avantaj este marja de dobândă foarte redusă (4,50% peste IRCC), care se traduce într-un cost total (DAE) redus. Dezavantajul major este condiționarea strictă de încasare a salariului, care te ancorează în ecosistemul băncii. Acest produs este ideal pentru angajații cu venituri stabile și vechime, care au nevoie de o plasă de siguranță financiară pentru cheltuieli neprevăzute, nu de o extensie permanentă a salariului. Este o capcană pentru cei indisciplinați financiar, care riscă să rămână permanent pe minus și să fie expuși la fluctuațiile indicelui IRCC.

Costurile reale: Dobânda și capcana IRCC

Principalul factor de decizie este costul. Aici, Libra stă foarte bine, dar există nuanțe esențiale.

• Dobânda nominală: Formula este IRCC + 4,50%. La o valoare de referință a IRCC de 5,90% (o estimare rezonabilă pentru începutul perioadei analizate, bazată pe datele BNR), dobânda anuală este de 10,40%. Această marjă de 4,50% este extrem de agresivă, majoritatea băncilor concurente având marje între 6% și 9% pentru produse similare.
• DAE (Dobânda Anuală Efectivă): Exemplul băncii, cu un DAE de 10,79% pentru 20.000 lei, este onest. Diferența mică între dobânda nominală (10,40%) și DAE (10,79%) arată că singurul cost suplimentar semnificativ este comisionul de administrare card de 48 lei/an, o sumă neglijabilă.
• Capcana ascunsă: Dobânda este variabilă. Orice majorare a IRCC de către BNR, ca răspuns la inflație, se va reflecta direct și imediat în rata ta. Ceea ce azi pare un cost de 10-11%, poate ajunge la 14-15% într-un context economic instabil. Banca își transferă complet riscul de dobândă către client.

Banca câștigă nu atât din dobânda la overdraft (care e mică), cât din rulajul generat de salariul tău și din potențiala vânzare a altor produse (credite de nevoi personale, ipotecare etc.). Overdraftul este cârligul pentru a te transforma într-un client principal.

Condiții de eligibilitate și accesibilitate: Filtrul principal

Aici se face diferența între cine poate și cine nu poate beneficia de oferta bună. Condițiile sunt clare și destul de restrictive.

• Încasarea salariului în cont Libra: Aceasta este condiția sine qua non. Este o strategie de "lock-in". Dacă vrei acest overdraft ieftin, trebuie să-ți muți principala operațiune bancară la ei. Pentru bancă, este o garanție a fluxului de numerar și o metodă de a-și asigura rambursarea.
• Vechime de 6 luni: O cerință standard pe piață, menită să elimine aplicanții cu instabilitate profesională (ex. în perioada de probă). Nu este un obstacol pentru majoritatea angajaților.
• Suma maximă: Până la 6 salarii nete, cu un plafon de 70.000 lei, este o limită generoasă și peste media pieței. Un salariu net de 12.000 lei îți permite să atingi plafonul maxim, ceea ce acoperă o gamă largă de nevoi neprevăzute.

Procesul este simplificat pentru clienții existenți sau pentru cei ale căror companii au convenții salariale, dar pentru un client nou, implică deschiderea unui cont, emiterea unui card și abia apoi aplicarea pentru overdraft, ceea ce poate dura.

Flexibilitate vs. Riscuri în utilizare

Modul de funcționare este standard pentru un overdraft, dar anumite clauze creează atât confort, cât și pericole.

• Dobândă doar la suma utilizată: Acesta este avantajul fundamental. Poți avea o linie de credit de 50.000 lei aprobată și să nu plătești nimic dacă soldul tău este pozitiv. Dacă folosești 1.000 lei pentru 10 zile, vei plăti dobândă doar pentru acei 1.000 lei pe 10 zile, nu pe toată suma aprobată.
• Prelungirea automată: Perioada de 36 de luni se reînnoiește automat. Acesta este un confort, dar și o capcană psihologică. Te face să uiți că ai o datorie și să tratezi overdraftul ca pe o parte a venitului tău. Anularea necesită o notificare scrisă cu 30 de zile înainte, un efort birocratic pe care mulți îl amână. Banca mizează pe această inerție.
• Sfat concret: Odată ce ai folosit o sumă din overdraft, stabilește un plan clar de rambursare. De exemplu, virează lunar cu 10% mai mult decât cheltui pentru a acoperi treptat suma utilizată. Nu lăsa soldul pe minus luni la rând, deoarece costurile se acumulează silențios.

Comparație cu ofertele concurente (estimare 2025)

Pentru a înțelege unde se plasează Libra, am simulat o comparație cu oferte tipice de la alți jucători relevanți de pe piață.

Tabelul arată clar că marja de 4,50% este punctul forte al ofertei Libra. Chiar și în comparație cu alți competitori digitali, Libra oferă un cost mai mic, prețul plătit fiind dependența totală de ecosistemul lor prin virarea obligatorie a salariului.