Overdraft/descoperit cont

Dobânzi: De la 4,5% + IRCC la 14% fix

Libra Bank oferă cea mai mică dobândă variabilă de pe piață, de 4,5% + IRCC, urmată de Intesa Sanpaolo Bank cu 4,9% + IRCC. La polul opus, Banca Transilvania practică o dobândă fixă de 14% pentru clienții care încasează salariul la ei, urcând la 17% pentru ceilalți. Bănci precum BRCI și EXIM Banca Românească au marje fixe de 8% peste IRCC, rezultând costuri totale de aproximativ 13,55% - 13,97%. Această diferență de peste 3 puncte procentuale între lideri și restul pieței influențează direct costul lunar al sumelor utilizate.

Alegerea între dobândă fixă și variabilă definește strategia de cost a utilizatorului. Oferta Băncii Transilvania, cu o dobândă fixă de 14%, asigură predictibilitate totală a costurilor, independent de fluctuațiile indicelui IRCC. În contrast, ofertele de la Libra Bank (4,5% + IRCC) sau BCR (6,06% + IRCC) sunt direct corelate cu acest indice, care se actualizează trimestrial. Pentru un overdraft de 10.000 lei, diferența de cost anual între oferta Libra Bank și cea fixă a BT poate depăși 300 de lei, în funcție de evoluția IRCC.

Limite de creditare: 70.000 lei la Libra, 9 salarii la CEC

Limita maximă absolută de creditare este oferită de Libra Bank, ajungând la 70.000 lei, condiționată de încasarea veniturilor în contul lor. CEC Bank se distinge prin cel mai mare multiplicator salarial, acordând până la 9 salarii nete, dar cu un plafon de 60.000 lei. Majoritatea celorlalte bănci, inclusiv BCR, Banca Transilvania și EXIM, se aliniază la un standard de piață de până la 6 salarii nete, cu limite cuprinse între 40.000 și 50.000 lei. Intesa Sanpaolo Bank are cea mai restrictivă limită, de maximum 3 salarii sau echivalentul a 10.000 EUR.

Durata contractului reprezintă un factor de flexibilitate financiară. Majoritatea băncilor, printre care BCR, BRD și Intesa Sanpaolo, oferă contracte pe 12 luni cu reînnoire automată anuală. În schimb, CEC Bank, Banca Transilvania și Libra Bank oferă o durată extinsă de până la 36 de luni. Această perioadă mai lungă elimină incertitudinea reînnoirilor anuale și oferă o stabilitate superioară pentru planificarea financiară pe termen mediu a utilizatorilor.

Digitalizare și condiții de accesare

BCR, prin aplicația George, și Banca Transilvania, prin BT Pay, permit obținerea unui overdraft 100% online, fără documente de venit dacă salariul este încasat la bancă. Aceste procese utilizează interogarea directă a bazelor de date ANAF pentru validarea veniturilor. CEC Bank și Intesa Sanpaolo Bank au implementat, de asemenea, fluxuri digitale care includ apel video pentru identificare și semnătură electronică, reducând timpul de aprobare. Acest trend de digitalizare exclude necesitatea prezenței fizice în sucursală pentru cel puțin 40% din ofertele analizate.

Condițiile de eligibilitate reflectă profilul de risc asumat de fiecare bancă. Banca Transilvania are cele mai permisive cerințe, solicitând un venit minim de doar 800 de lei și o vechime de 3 luni la actualul loc de muncă. În contrast, Intesa Sanpaolo Bank cere un venit net minim de 2.000 de lei și o vechime de 1 an și 3 luni. Aceste diferențe indică o segmentare clară a pieței: ofertele cu dobânzi mai mici și procese digitale rapide sunt adesea corelate cu cerințe de venit și stabilitate profesională mai ridicate.

Analiză comparativă a ofertelor și tendințe de piață

Datele centralizate arată o piață polarizată. Pe de o parte, bănci precum Libra și Intesa concurează agresiv pe segmentul de cost, cu marje sub 5% peste IRCC. Pe de altă parte, CEC Bank se diferențiază prin flexibilitatea limitei (9 salarii), iar BT prin predictibilitatea costului (dobândă fixă). Comisioanele de analiză și administrare au fost eliminate de majoritatea jucătorilor, cu excepția unor taxe anuale de administrare a cardului, cum este cazul la Libra Bank (48 lei/an).

O tendință notabilă este ieșirea unor bănci mari din acest segment de produs. ING Bank și Garanti Bank nu mai oferă un produs distinct de overdraft, redirecționând clienții către credite de nevoi personale. Această strategie poate sugera că marjele de profitabilitate ale overdraft-ului sunt considerate insuficiente sau că riscul asociat este gestionat mai eficient prin produsele de creditare pe termen fix. Acest lucru consolidează poziția băncilor rămase active, care se concentrează pe digitalizare și oferte personalizate pentru a atrage și reține clienți.