Oferta Libra Internet Bank pentru transferuri SWIFT externe este solidă și surprinzător de competitivă, însă este croită pentru un anumit tip de client. Principalul avantaj este comisionul procentual redus (0,25%) și accesul direct la sistemul TARGET2 pentru plăți în euro, ceea ce se traduce în viteză și costuri potențial mai mici. Dezavantajul major, și capcana principală, este comisionul minim de 25 EUR, care face serviciul prohibitiv pentru sume mici. Prin urmare, oferta este excelentă pentru companii sau persoane fizice care efectuează transferuri regulate de peste 10.000 EUR, dar este o alegere proastă pentru cineva care vrea să trimită 300 USD unui prieten în afara SEE.
Comisioanele - Adevărul din spatele procentului de 0,25%
La prima vedere, un comision de 0,25% pare foarte atractiv pe piața românească. Realitatea este însă nuanțată de comisionul minim de 25 EUR, care distorsionează complet costul pentru tranzacțiile de valoare redusă. Banca câștigă substanțial din acest comision minim la plățile sub 10.000 EUR.
Calculul costului real
Pentru a înțelege impactul real, iată o simulare a costului efectiv raportat la suma transferată (curs 1 EUR = 4,98 RON):
| Suma Transferată | Comision Calculat (0,25%) | Comision Aplicat (Min/Max) | Cost Procentual Real |
|---|---|---|---|
| 500 EUR | 1,25 EUR | 25 EUR | 5,00% |
| 2.000 EUR | 5 EUR | 25 EUR | 1,25% |
| 10.000 EUR | 25 EUR | 25 EUR | 0,25% |
| 50.000 EUR | 125 EUR | 125 EUR | 0,25% |
| 250.000 EUR | 625 EUR | 500 EUR (plafon maxim) | 0,20% |
După cum se observă, oferta devine competitivă abia de la pragul de 10.000 EUR, unde costul real atinge procentul promovat de 0,25%.
Capcanele ascunse în comisioane
Pe lângă comisionul de bază, există o serie de costuri suplimentare pe care clienții le ignoră adesea:
- Opțiunea OUR (25 EUR): Vrei ca beneficiarul să primească suma exactă, fără ca băncile intermediare să-și rețină comisioane? Plătești un cost suplimentar fix de 25 EUR. Pentru un transfer de 1.000 EUR, acest cost adaugă încă 2,5% la tranzacție, pe lângă comisionul minim.
- Costuri de administrare: Orice greșeală costă scump. O anulare te costă 40 EUR, iar o simplă modificare (amendament) sau o investigație te costă 25 EUR. Sfatul meu: verifică de trei ori IBAN-ul și codul SWIFT înainte de a semna ordinul de plată.
- Copie SWIFT: Solicitarea dovezii transferului (copie mesaj SWIFT) costă 10 RON, un cost mic, dar care se adună dacă ai nevoie de documente justificative frecvent.
Infrastructura și Viteza: TARGET2 și Băncile Corespondente
Aici Libra Internet Bank stă foarte bine și se diferențiază de mulți competitori. Participarea directă la sistemul TARGET2 este un avantaj major pentru plățile în Euro. Concret, pentru client, asta înseamnă:
- Viteză: Plățile în EUR către alte bănci din UE (dar în afara SEE, ex. Elveția) sau către bănci participante la TARGET2 sunt decontate, de regulă, în aceeași zi, fără verigi intermediare care să adauge costuri sau întârzieri.
- Costuri reduse (SHA): Fără bănci intermediare, comisioanele opțiunii SHA (shared) sunt mai mici sau chiar inexistente, deoarece nu mai are cine să le perceapă.
Pentru alte valute, rețeaua de corespondenți este diversificată, acoperind monedele principale. Faptul că folosesc bănci mari și cunoscute precum UniCredit, BCR sau ING aduce un plus de siguranță și eficiență. Spre deosebire de bănci mai mici care se bazează pe un singur corespondent, diversitatea oferită de Libra reduce riscul de blocaje și comisioane neașteptate.
Condiții și Birocrație: Ce trebuie să știi
Procesul este standard, dar cu câteva particularități importante în contextul românesc.
- Canale de inițiere: Faptul că poți iniția transferul din aplicația de internet/mobile banking este un avantaj clar. Evită drumul la ghișeu și timpul pierdut.
- Deadline-ul de 15:00: Condiția de a asigura fondurile în cont până la ora 15:00 a zilei anterioare execuției este o regulă strictă. Dacă alimentezi contul la ora 16:00, plata ta va fi amânată cu o zi, ceea ce poate genera probleme dacă ai termene de plată contractuale.
- Justificarea fondurilor: Pentru sume mari (de regulă, peste echivalentul a 10.000 EUR), banca va solicita documente justificative. Aici intră în joc legislația românească privind prevenirea spălării banilor (Legea nr. 129/2019) și reglementările BNR. Nu este un moft al băncii, ci o obligație legală. Sfatul meu: pentru sume mari, pregătiți din start documente justificative (contract de vânzare-cumpărare, extras de cont de la altă bancă etc.) pentru a evita întârzieri și blocarea transferului.
Verificat de expert
