Oferta de depozit la termen de la Nexent Bank este una dintre cele mai competitive de pe piața românească pentru economiile în lei, dar cu o condiție esențială: trebuie să fie constituit online prin platforma monet. Dobânzile oferite la ghișeu sunt mediocre, în timp ce cele online plasează banca în topul clasamentelor. Principalul avantaj este randamentul brut de până la 5,90% la RON pentru pensionari, o valoare greu de egalat. Dezavantajul major este că ratele pentru EUR și USD, deși decente, nu ies în evidență decât pentru sume mari în euro, unde se aplică un bonus. Acest produs este ideal pentru deponentul digitalizat, care urmărește maximizarea randamentului pe termen scurt și mediu în lei și care înțelege că inflația erodează o parte semnificativă din acest câștig.
Dobânzile: Adevărata miză este în online
Diferența dintre dobânzile standard (la ghișeu) și cele obținute prin Internet/Mobile Banking (monet) este substanțială și transformă o ofertă banală într-una de top. Constituirea unui depozit la ghișeu este, practic, o greșeală financiară, deoarece pierdeți până la 0,50 puncte procentuale la dobândă.
Să luăm un exemplu concret: un depozit de 25.000 RON pe 12 luni.
- Prin monet (standard): Dobândă 5,75%. Câștig brut: 1.437,5 RON. După impozitul de 10% (143,75 RON), câștigul net este de 1.293,75 RON.
- La ghișeu (standard): Dobândă 5,25%. Câștig brut: 1.312,5 RON. După impozitul de 10% (131,25 RON), câștigul net este de 1.181,25 RON.
Diferența de 112,5 RON este costul de a nu folosi platforma digitală. Banca încurajează agresiv digitalizarea, reducându-și astfel costurile operaționale cu personalul de la ghișee.
Comparație dobânzi Standard vs. Online (RON, 12 luni)
| Tip Client | Dobândă la Ghișeu | Dobândă Online (monet) | Diferență |
|---|---|---|---|
| Standard | 5,25% | 5,75% | +0,50% |
| Pensionar | 5,40% | 5,90% | +0,50% |
Pentru depozitele în valută, oferta devine atractivă doar pentru sume mari. Un depozit de 20.000 EUR pe 12 luni, constituit online, beneficiază de o dobândă totală de 2,50% (2,25% standard online + 0,25% bonus), un nivel competitiv pe piața locală. Fără acest bonus, dobânzile la EUR și USD sunt decente, dar nu excelează.
Costuri, taxe și penalizări: Ce nu se vede în reclamă
Deși banca promovează zero comisioane de constituire și lichidare, există alte aspecte financiare care trebuie luate în calcul.
- Impozitul pe dobândă: 10% din câștigul brut se reține la sursă, conform Codului Fiscal. Așadar, o dobândă de 5,75% înseamnă un randament net de doar 5,175%. Acesta este standardul pieței, dar trebuie luat în calcul pentru a evalua câștigul real.
- Retragerea anticipată: Aceasta este capcana clasică. Dacă lichidați depozitul înainte de scadență, dobânda se recalculează la nivelul celei pentru contul curent (de obicei sub 0,1%). Practic, nu doar că nu câștigați nimic, dar valoarea reală a banilor scade din cauza inflației. Banca se asigură astfel că beneficiază de fondurile dumneavoastră pe întreaga perioadă agreată.
- Prelungirea automată: Deși convenabilă, prelungirea se face la dobânda din ziua respectivă, care poate fi mult mai mică decât cea inițială. Este esențial să verificați noile condiții înainte de prelungire, altfel riscați să blocați banii la un randament slab.
Garanția olandeză și contextul românesc
Un detaliu esențial, adesea trecut cu vederea, este schema de garantare. Depozitele la Nexent Bank - Sucursala București nu sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor Bancare (FGDB) din România, ci de Schema de Garantare a Depozitelor din Olanda. Plafonul de garantare este echivalentul a 100.000 EUR, conform directivelor europene, deci nivelul de siguranță este similar. Totuși, în cazul improbabil al unei probleme bancare, procedura de despăgubire ar implica o entitate străină, ceea ce ar putea introduce complexități birocratice suplimentare pentru un client român.
Randamentul real vs. riscurile locale
Analiza unui depozit trebuie să depășească cifra brută a dobânzii.
- Riscul inflaționist: Cu o rată a inflației în România care oscilează în jurul a 5-6%, un randament net de 5,175% (pentru depozitul standard în RON pe 12 luni) abia acoperă pierderea puterii de cumpărare. Câștigul real este aproape de zero. Depozitul devine astfel un instrument de protecție a capitalului, nu de multiplicare a acestuia.
- Riscul valutar: Pentru depozitele în EUR sau USD, câștigul din dobândă (ex. 2,50% la EUR) poate fi anulat complet de o apreciere a leului. De exemplu, dacă la finalul perioadei cursul EUR/RON scade cu 3%, deponentul va avea mai puțini lei decât dacă ar fi constituit un depozit direct în moneda națională, chiar dacă a încasat dobânda în euro.
Verificat de expert
