Overdraft-ul de la Patria Bank este o ofertă decentă, dar scumpă, potrivită exclusiv ca plasă de siguranță pentru urgențe neprevăzute, nu ca sursă de finanțare pe termen lung. Principalul avantaj este simplitatea: zero comisioane de acordare sau administrare a facilității, ceea ce înseamnă că nu te costă nimic dacă nu îl folosești. Dezavantajul major este costul real, mascat de o Dobândă Anuală Efectivă (DAE) de 20,84%, care îl plasează în categoria creditelor scumpe. Este o soluție pentru salariații cu venituri stabile, peste medie, care au nevoie de acces rapid la o sumă mică pentru o perioadă foarte scurtă, de câteva zile sau săptămâni, până la următorul salariu.
Costurile Reale: Ce se ascunde în spatele DAE de 20,84%?
La prima vedere, oferta pare atractivă. Dobânda nominală este variabilă, compusă din IRCC (estimat la 5,55% în T3 2025) plus o marjă fixă a băncii de 10%, rezultând un total de 15,55% pe an. Totuși, costul pe care îl vei suporta efectiv este mult mai aproape de DAE, adică 20,84%. Diferența provine din includerea în calcul a comisionului lunar de administrare a contului curent, care este obligatoriu: 9 lei pe lună.
Banca câștigă nu doar din dobânda aplicată sumei utilizate, ci și din acest comision de cont curent, care devine parte integrantă a costului creditului. Iată un calcul simplu:
- Suma utilizată constant timp de un an: 10.000 lei
- Dobândă plătită (15,55%): 1.555 lei
- Comisioane de cont curent (9 lei x 12 luni): 108 lei
- Cost total anual: 1.663 lei
Capcana ascunsă aici este variabilitatea indicelui IRCC. Deși marja băncii de 10% este fixă, orice majorare a IRCC de către BNR, ca răspuns la inflație, se va transfera direct în costul creditului tău. La un IRCC de 7%, de exemplu, dobânda ta urcă instant la 17%.
Limite și Flexibilitate: O sabie cu două tăișuri
Limita de credit de până la 4 venituri nete, cu un plafon maxim de 30.000 lei, este standard pe piață. Condiția de venit minim net de 2.574 lei (aproximativ 520 EUR la un curs de 4.95 lei/EUR) face acest produs accesibil unei pături largi a populației salariate.
Flexibilitatea este punctul forte, dar și cel mai mare pericol. Accesul instantaneu la bani, direct de pe cardul de debit, te poate încuraja să rămâi constant "pe minus". Banca profită cel mai mult de pe urma clienților care rulează datoria de la o lună la alta, fără a o acoperi integral. Reînnoirea automată a facilității, deși convenabilă, poate perpetua acest ciclu de îndatorare.
Sfat concret: Tratează acest overdraft ca pe o linie de credit de urgență, nu ca pe o extensie a salariului. Obiectivul tău trebuie să fie aducerea contului pe zero la fiecare încasare a salariului. Dacă ai nevoie de o sumă mai mare pentru o perioadă mai lungă (ex: achiziția unui electrocasnic), un credit de nevoi personale cu dobândă fixă este aproape întotdeauna o soluție mai ieftină.
Comparație cu Piața și Alternativele din România
Poziționarea Patria Bank este undeva la mijlocul pieței. Nu este cea mai ieftină ofertă, dar nici cea mai scumpă. Marii jucători precum Banca Transilvania sau ING au oferte similare, uneori cu marje de dobândă cu 1-2 puncte procentuale mai mici, dar pot avea alte comisioane sau condiții mai stricte.
| Bancă | Dobândă (estimare) | DAE (estimare) | Puncte Forte |
|---|---|---|---|
| PATRIA BANK | IRCC + 10% (15,55%) | 20,84% | Zero comisioane pentru facilitate; aprobare rapidă. |
| Banca Transilvania | IRCC + 8-9% | ~18-20% | Accesibilitate largă, integrare bună în aplicația BT Pay. |
| ING Bank | IRCC + 8-10% | ~19-21% | Experiență digitală superioară, condiții clare. |
| Card de credit (alternativă) | 0% în perioada de grație (până la 60 de zile) | ~24-28% (după perioada de grație) | Ideal pentru plăți la comercianți, dacă rambursezi integral lunar. |
Conform legislației românești (OUG 50/2010 privind contractele de credit pentru consumatori), banca este obligată să prezinte DAE, care reflectă costul total. Faptul că Patria Bank include comisionul de cont curent în acest calcul este o practică transparentă și corectă. Cu toate acestea, este esențial ca tu, clientul, să înțelegi ce reprezintă acest procent și să nu te lași păcălit de dobânda nominală mai mică.
Verificat de expert
