Oferta de transfer SEPA intern de la PKO Bank Polski este o soluție de nișă, potrivită aproape exclusiv clienților cu legături strânse și tranzacții frecvente în cadrul grupului PKO, în special cu Polonia. Principalul avantaj este comisionul nominal redus pentru transferurile emise (3,50 PLN), dar acesta este anulat de dezavantajul major: toate comisioanele sunt în zloți polonezi (PLN), ceea ce introduce un cost ascuns prin conversia valutară la cursul băncii. Comisionul de încasare de 10 PLN este necompetitiv pe piața românească, unde majoritatea băncilor și fintech-urilor oferă acest serviciu gratuit. Pentru clientul român obișnuit, care are nevoie de un cont versatil în euro, această ofertă este slabă și costisitoare.
Costurile Reale: Capcana Comisioanelor în Złoty Polonez (PLN)
La o primă vedere, un comision de 3,50 PLN pentru un transfer SEPA pare atractiv. La un curs BNR de aproximativ 1,15 LEI/PLN, asta înseamnă circa 4,03 LEI. Problema fundamentală este că banca va debita contul tău în EUR pentru a acoperi un comision în PLN. Acest lucru implică o conversie valutară EUR-PLN la cursul intern al PKO Bank, care, ca la orice bancă, include un adaos comercial (spread). Astfel, costul real va fi întotdeauna mai mare decât echivalentul la cursul BNR. Banca câștigă nu doar din comisionul fix, ci și din această marjă valutară.
Adevărata problemă apare la încasarea banilor. Comisionul de 10 PLN (aproximativ 11,5 LEI) pentru un transfer SEPA primit este extrem de mare pentru piața din România. Majoritatea băncilor locale și a serviciilor fintech nu comisionează încasările SEPA, conform practicii europene. Acest tarif face contul PKO neatractiv pentru oricine primește frecvent plăți în euro (salarii, facturi, transferuri de la familie).
Comparație Costuri Transfer SEPA (2025)
| Serviciu | PKO Bank Polski - Sucursala București | Bancă Tradițională Românească (ex: ING, BT) | Fintech (ex: Revolut, Wise) |
|---|---|---|---|
| Transfer SEPA Emis (Online) | 3,50 PLN (~4,03 LEI) + cost conversie valutară | 0 - 5 LEI | Gratuit (în limita planului) sau ~1,5 - 2 LEI |
| Transfer SEPA Încasat | 10 PLN (~11,5 LEI) | Gratuit | Gratuit |
Pentru Cine Este (și Nu Este) Acest Serviciu?
Analizând structura de costuri și specificul ofertei, profilul clientului este foarte clar definit.
- Cui i se potrivește:
- Companiilor românești cu firmă-mamă în Polonia care efectuează transferuri frecvente către conturi din grupul PKO. Centralizarea operațiunilor poate justifica costurile.
- Persoanelor fizice care trimit regulat bani în Polonia, către un cont deschis tot la PKO. Beneficiul gratuității pentru transferurile între conturile aceluiași titular în cadrul grupului este un avantaj real în acest caz.
- Clienților existenți ai PKO Bank Polski S.A. care au nevoie de un cont în România pentru operațiuni punctuale și preferă să rămână în același ecosistem bancar.
- Cine ar trebui să evite acest serviciu:
- Clientul român standard care dorește un cont în euro pentru economii, încasarea salariului sau plăți ocazionale în zona SEPA. Ofertele băncilor locale și ale fintech-urilor sunt net superioare.
- Freelancerii și firmele mici care încasează frecvent plăți în euro de la diverși parteneri europeni. Comisionul de 10 PLN la fiecare încasare va eroda semnificativ veniturile.
Condiții și Implementare: Standard, Dar Fără Valoare Adăugată
Cerințele pentru deschiderea contului și accesarea serviciului sunt standard și aliniate cu legislația românească (Legea nr. 129/2019 privind prevenirea și combaterea spălării banilor). Procesul de înrolare nu aduce nimic inovator. Platforma de Internet Banking iPKO, deși funcțională, este un sistem adaptat de pe piața poloneză, iar experiența de utilizare s-ar putea să nu fie la fel de fluidă sau complet localizată precum cele ale băncilor consacrate în România.
Timpul de procesare de o zi lucrătoare (D+1) este o cerință a regulamentului SEPA, nu un beneficiu oferit de PKO. Orice altă bancă din spațiul SEPA este obligată să respecte același termen. Prin urmare, prezentarea rapidității ca avantaj specific este irelevantă, deoarece este o caracteristică standard a produsului la nivel european.
Verificat de expert
