Transferul SEPA intern de la UniCredit Bank este o ofertă funcțională, dar scumpă și depășită pentru realitățile pieței din 2025. Principalul avantaj este integrarea sa în ecosistemul existent pentru clienții băncii, eliminând necesitatea unor aplicații terțe. Dezavantajele majore sunt comisionul fix de 10 Lei pentru operațiunile online, care este necompetitiv pentru sume mici, și costul prohibitiv la ghișeu. Serviciul este potrivit exclusiv pentru clienții UniCredit care efectuează transferuri ocazionale în euro, de valori medii spre mari (peste 500 EUR), și care prioritizează comoditatea în detrimentul costului. Pentru plăți frecvente sau de valoare redusă, există alternative mult mai ieftine pe piață.
Comisioane: Un cost fix care penalizează tranzacțiile mici
UniCredit Bank adoptă o strategie de preț care favorizează tranzacțiile de valoare mare și penalizează plățile uzuale, de valoare mică. Un comision fix de 10 Lei pentru un transfer SEPA online este semnificativ mai mare decât standardul oferit de concurenții fintech (ex: Revolut, Wise), unde costurile sunt adesea sub 1 EUR (aprox. 5 Lei). Pentru o plată de 50 EUR, comisionul de 10 Lei reprezintă un cost real de 4% (la un curs BNR de 5 Lei/EUR), ceea ce contrazice noțiunea de "cost redus".
Situația devine absurdă la ghișeu, unde comisionul minim de 30 Lei este o taxă de descurajare clară a operațiunilor fizice. Banca câștigă forțând digitalizarea clienților, chiar și a celor mai puțin tehnologizați, aplicând tarife punitive pentru serviciile tradiționale.
Tabel comparativ al costurilor
| Suma Transferată (EUR) | Comision Online (Lei) | Comision la Ghișeu (Lei) | Cost Procentual Real (Online) |
|---|---|---|---|
| 50 EUR | 10 Lei | 30 Lei (minim aplicat) | 4.0% |
| 500 EUR | 10 Lei | 30 Lei (minim aplicat) | 0.4% |
| 5.000 EUR | 10 Lei | 75 Lei (0.3% din 25.000 Lei) | 0.04% |
| 20.000 EUR | 10 Lei | 300 Lei (0.3% din 100.000 Lei) | 0.01% |
*Calculele sunt efectuate la un curs BNR de 5 Lei/EUR.
Capcana ascunsă: Taxele băncilor corespondente
Mențiunea "Taxele băncilor corespondene nu sunt incluse" este extrem de problematică și subminează "transparența totală" promisă. Conform Regulamentului UE 260/2012, un transfer SEPA standardizat implică doar comisioanele băncii ordonatoare și ale băncii beneficiare (comision SHA), fără intermediari. Includerea acestei clauze de către UniCredit este fie o măsură legală abuzivă pentru a se proteja de situații excepționale, fie un indiciu că plățile ar putea fi rutate ineficient, generând costuri suplimentare imprevizibile care vor fi imputate clientului. În practică, pentru un transfer SEPA corect inițiat către o bancă din zona SEPA, aceste taxe nu ar trebui să existe.
Limite și Accesibilitate: Flexibilitate cu asterisc
Limita implicită de 50.000 Lei (aproximativ 10.000 EUR) pe zi pentru canalele digitale este rezonabilă pentru utilizatorul mediu. Acoperă majoritatea nevoilor curente, de la plata unei chirii în euro la cumpărături online sau transferuri personale. Totuși, această limită devine un obstacol pentru tranzacții mai substanțiale, cum ar fi plata unui avans pentru un automobil sau o proprietate imobiliară. Procesul de majorare a limitei, care necesită contactarea băncii, reduce din agilitatea promisă de canalele digitale.
- Sfat concret: Pentru orice transfer de peste 8.000 EUR, verificați și solicitați majorarea limitei cu cel puțin o zi lucrătoare înainte, pentru a evita blocarea operațiunii.
- Justificare: Procedurile interne ale băncii pentru aprobarea majorărilor de limite pot dura, iar o solicitare făcută în ultimul moment riscă să întârzie o plată urgentă.
Pachetele tranzacționale: "Gratuitatea" care te costă lunar
UniCredit promovează includerea transferurilor SEPA gratuite în pachetele de cont (OPTIM, STAR, etc.). Aceasta este o strategie de vânzare clasică, unde "gratuitatea" este, de fapt, subvenționată de costul lunar al pachetului. Un client trebuie să analizeze dacă merită să plătească un abonament lunar fix pentru a beneficia de câteva transferuri gratuite.
- Calcul de rentabilitate: Dacă un pachet de cont costă 25 Lei/lună și oferă transferuri SEPA gratuite, el devine rentabil doar dacă efectuați cel puțin 3 transferuri SEPA online pe lună (3 x 10 Lei = 30 Lei). Pentru un client care face un singur transfer pe lună, este mai ieftin să plătească comisionul standard de 10 Lei decât abonamentul de 25 Lei.
- Atenție la detalii: Verificați dacă numărul de transferuri gratuite incluse în pachet este nelimitat sau dacă există o limită lunară. Multe bănci oferă doar un număr fix de operațiuni gratuite, taxând suplimentar tot ce depășește.
- Alternativa de pe piață: Concurența, în special băncile axate pe digital și fintech-urile, oferă conturi în euro cu costuri de administrare zero sau foarte mici, cuplate cu comisioane de transfer SEPA sub 5 Lei, fără a condiționa clientul să adere la pachete complexe. Oferta UniCredit se bazează pe inerția clienților existenți.
Verificat de expert
