TBI Bank: Cont curent în lei

Contul curent în lei de la TBI Bank este o ofertă de nișă, aproape anacronică pentru 2025. Principalul său avantaj este combinația rară de zero costuri de administrare și o dobândă de 1% p.a. la sold, fără nicio condiție de rulaj sau încasare. Dezavantajul major, care îl face complet nepotrivit pentru majoritatea utilizatorilor, este dependența totală de operațiunile la ghișeu și lipsa oricărei forme de acces digital (internet/mobile banking). Acest cont este potrivit exclusiv pentru persoane care nu doresc sau nu pot folosi servicii bancare digitale, preferând interacțiunea fizică la sucursală, sau pentru cei care caută un cont secundar simplu, pentru a păstra o sumă de bani care să producă o dobândă mică, dar superioară alternativelor de pe piață.

Costuri și Dobânzi: O Ofertă cu Două Fețe

Puncte Forte: Zero Costuri Pasive și o Dobândă Rară

TBI Bank elimină complet costurile de administrare lunară, o practică încă întâlnită la multe bănci tradiționale pentru conturile care nu îndeplinesc anumite condiții (ex. încasări lunare). Mai mult, oferta de 1% p.a. dobândă la soldul creditor este un diferențiator real pe o piață unde conturile curente oferă, în cel mai bun caz, 0,01% sau deloc. Concret, pentru un sold mediu de 15.000 de lei menținut în cont timp de un an, venitul brut generat este de 150 de lei. După aplicarea impozitului pe venit de 10%, clientul rămâne cu un câștig net de 135 de lei, fără niciun efort. În contextul unei inflații prognozate, acest câștig nu protejează valoarea banilor, dar este superior alternativelor de cont curent de la majoritatea concurenților.

• Cost administrare: 0 RON/lună
• Dobândă la sold (cont standard): 1% p.a.
• Câștig net la 10.000 RON/an: 90 RON

Capcanele Ascunse: Comisioanele la Ghișeu

Modelul de business al băncii devine evident odată ce contul este utilizat activ. Fiecare operațiune efectuată la ghișeu este taxată, iar costurile anulează rapid beneficiul dobânzii. Banca câștigă din fiecare plată pe care un client o face. De exemplu, plata a 4 facturi de utilități lunar, prin ordine de plată interbancare sub 500 RON, costă 4 RON/operațiune. Asta înseamnă 16 RON pe lună, adică 192 RON pe an. Acest cost depășește cu mult câștigul din dobândă pentru un sold mediu de 15.000 de lei. Dobânda de 25% p.a. pentru soldul debitor neautorizat este, de asemenea, o penalitate extrem de aspră.

Iată o comparație a costurilor pentru operațiuni de plată curente:

Experiența de Utilizare: Un Pas Înapoi în Era Digitală

Acesta este cel mai mare dezavantaj al ofertei. Absența totală a accesului online sau mobil face ca acest cont să fie incompatibil cu stilul de viață modern. Orice operațiune, de la verificarea soldului la efectuarea unei plăți, necesită o deplasare la o sucursală TBI. În practică, acest lucru înseamnă:

• Fără plăți online: Nu poți plăti facturi, cumpărături online sau transfera bani rapid către un prieten.
• Dependență de programul băncii: Orice urgență financiară în afara orelor de program sau în weekend nu poate fi rezolvată.
• Lipsa de transparență instantanee: Pentru a vedea tranzacțiile sau soldul, trebuie să soliciți un extras de cont la ghișeu (primul este gratuit lunar, următoarele costă 5 RON).
• Imposibilitatea de a folosi aplicații terțe: Contul nu poate fi integrat în aplicații de bugetare sau de open banking, conform reglementărilor europene transpuse în legislația românească (Directiva PSD2).

Sfatul meu concret este să eviți acest cont dacă ai nevoie să faci mai mult de o tranzacție pe lună sau dacă vrei să ai control asupra banilor tăi în timp real.

Segmentare Clienți: Cui i se Adresează cu Adevărat?

Profilul Clientului Ideal

Acest cont este viabil doar pentru o categorie restrânsă de persoane:

• Seniorii ne-digitalizați: Persoane în vârstă care preferă exclusiv interacțiunea umană la ghișeu și au un număr foarte mic de tranzacții.
• Utilizatori de "cont-pușculiță": Oameni care doresc să depună o sumă de bani (ex: 5.000 - 20.000 RON) și să o lase să acumuleze dobânda de 1% p.a., fără a efectua nicio operațiune pe parcursul anului.
• Clienții vulnerabili: Contul cu Servicii de Bază este un produs social, conform Legii nr. 258/2017, destinat persoanelor cu venituri sub nivelul salariului minim brut, oferind operațiuni de bază la costuri zero sau reduse. Totuși, paradoxal, acesta nu oferă dobândă la sold, făcându-l mai puțin atractiv decât contul standard pentru economisire.

Profilul Clientului Nepotrivit

Practic, oricine altcineva. Dacă te regăsești în oricare dintre situațiile de mai jos, acest cont nu este pentru tine:

• Plătești regulat facturi online.
• Faci cumpărături de pe internet.
• Vrei să trimiți sau să primești bani instantaneu.
• Călătorești și ai nevoie de acces la contul tău de la distanță.
• Folosești aplicații de mobile banking pentru a-ți gestiona bugetul.

Pentru acești utilizatori, alternativele de la bănci digitale (Revolut), bănci cu focus pe online (Libra Internet Bank) sau chiar pachetele de bază de la marile bănci (ING, Banca Transilvania) sunt infinit superioare, chiar dacă implică un mic cost lunar de administrare.