Oferta de transfer SWIFT extern de la TBI Bank este o soluție bancară tradițională, scumpă și depășită pentru majoritatea clienților de retail și pentru firmele mici. Principalul dezavantaj este structura de comisioane cu multiple taxe fixe (comision de bază, taxă mesaj SWIFT) care penalizează transferurile de valoare mică și medie. Deși oferă acoperirea rețelei SWIFT, costurile totale sunt necompetitive în comparație cu alternativele fintech. Serviciul este potrivit doar pentru clienții existenți ai băncii care efectuează transferuri mari, foarte rar, și care preferă să lucreze exclusiv prin canale bancare clasice, ignorând costurile de oportunitate.
Analiza costurilor: Comisioane vizibile și capcane ascunse
Structura de comisioane a TBI Bank este complexă și conține costuri separate care se adună, făcând prețul final mult mai mare decât pare inițial. Taxarea separată a mesajului SWIFT este o practică învechită și extrem de dezavantajoasă pentru client.
Calculul costului real pentru persoane fizice
Pentru o persoană fizică, costul real al unui transfer este format din comisionul de transfer plus o taxă fixă de 15 EUR pentru mesajul SWIFT. Acest lucru face ca tranzacțiile mici să fie prohibitive.
- Transfer de 300 EUR: Costul este de 12 EUR (comision fix) + 15 EUR (taxă SWIFT) = 27 EUR. Asta înseamnă un comision efectiv de 9% din suma transferată.
- Transfer de 5.000 EUR: Comisionul este de 0,18%, adică 9 EUR. Se aplică însă minimul de 25 EUR. Costul total devine 25 EUR + 15 EUR (taxă SWIFT) = 40 EUR.
- Transfer de 110.000 EUR: Comisionul este 0,18% x 110.000 = 198 EUR. Costul total este 198 EUR + 15 EUR (taxă SWIFT) = 213 EUR.
Capcana principală: Pe lângă aceste costuri, TBI Bank menționează că "taxele băncilor corespondente NU sunt incluse". Asta înseamnă că din suma trimisă se mai pot reține între 15 și 50 EUR (sau chiar mai mult) de către băncile intermediare, fără ca TBI să ofere vreo vizibilitate asupra acestor taxe. Destinatarul va primi, așadar, mai puțini bani decât s-a trimis.
Costuri pentru persoane juridice
Oferta pentru companii pare marginal mai bună, cu un comision procentual mai mic și o taxă SWIFT de 10 EUR, dar principiul rămâne același: costurile fixe fac transferurile mici și medii ineficiente.
| Suma transferată | Calcul comision TBI (PJ) | Taxă SWIFT (PJ) | Cost total (fără taxe corespondente) |
|---|---|---|---|
| 800 EUR | 15 EUR (fix) | 10 EUR | 25 EUR |
| 20.000 EUR | 20.000 x 0,1% = 20 EUR | 10 EUR | 30 EUR |
| 120.000 EUR | 120.000 x 0,1% = 120 EUR | 10 EUR | 130 EUR |
Procesul de transfer și documentație
Procedura pentru inițierea unui transfer este standard pentru industria bancară românească și nu aduce nicio inovație sau simplificare. Clientul trebuie să se prezinte la ghișeu sau să folosească platforma de internet/mobile banking, furnizând datele standard:
- IBAN și nume complet destinatar
- Codul SWIFT/BIC al băncii destinatarului
- Suma și moneda
- Scopul plății (cerință impusă de reglementările BNR și de legislația privind prevenirea spălării banilor)
Faptul că nu există cerințe suplimentare birocratice este un minim necesar, nu un avantaj. Banca doar respectă normele în vigoare. Lipsa unor limite maxime declarate este irelevantă în practică, deoarece orice sumă mare (de regulă peste 10.000 EUR) va atrage verificări suplimentare conform legii, încetinind procesul.
Comparație cu alternativele de pe piața românească
Serviciul SWIFT al TBI Bank este necompetitiv atunci când este comparat cu soluțiile fintech moderne, care au câștigat o cotă de piață semnificativă în România tocmai prin rezolvarea problemelor pe care TBI le perpetuează: costuri mari și lipsă de transparență.
| Caracteristică | TBI Bank - Transfer SWIFT | Alternativă Fintech (ex. Wise, Revolut) |
|---|---|---|
| Cost transfer 1.000 EUR (PF) | 25 EUR (comision min.) + 15 EUR (taxă SWIFT) = 40 EUR | ~5-7 EUR (comision variabil, transparent) |
| Taxe ascunse (bănci corespondente) | Da, între 15-50 EUR, suma nu este garantată | De regulă, nu. Costul afișat este final. |
| Curs valutar | Cursul de schimb al băncii, de obicei cu un adaos comercial (spread) față de cursul BNR | Cursul de schimb real (interbancar), mult mai avantajos |
| Viteză | 2-5 zile lucrătoare | Câteva ore până la 2 zile lucrătoare |
Pentru orice persoană fizică sau IMM care face plăți externe regulate, utilizarea serviciului TBI Bank înseamnă o pierdere directă de bani. Diferența de cost, în special la sume mici și medii, este de ordinul sutelor de procente. Alternativele nu doar că sunt mai ieftine, dar oferă și o experiență superioară: transparență totală a costurilor, un curs valutar mai bun și viteză de procesare superioară.
Verificat de expert
