Oferta de acquiring e-commerce de la TechVentures Bank, prin partenerul Twispay, este o soluție cu două fețe. Pe de o parte, atrage prin comisionul de procesare de până la 1,20% și implementarea rapidă, gratuită. Pe de altă parte, ascunde două dezavantaje majore care o pot face complet neviabilă pentru majoritatea afacerilor: un termen de decontare extrem de lung, de 12 zile lucrătoare, și acceptarea exclusivă a cardurilor Mastercard. Este o soluție potrivită doar pentru startup-uri la început de drum, cu marje de profit generoase și fără presiunea fluxului de numerar, sau pentru nișe B2B unde plățile cu Mastercard Business sunt predominante. Pentru un magazin online mediu sau mare, aceste limitări sunt critice.
Costurile Reale: Mai Mult Decât Comisionul de 1,20%
Marketingul se concentrează pe comisionul de "până la 1,20%", dar acesta este doar începutul. În realitate, costul final per tranzacție este mai mare. Banca profită din taxele suplimentare și din conversia valutară, aspecte pe care un comerciant trebuie să le calculeze atent.
Capcanele din spatele comisionului standard
Nota de subsol din ofertă menționează că "la comisionul standard se pot adăuga taxele de procesare impuse de Visa/Mastercard și eventuale taxe de conversie valutară". Acestea nu sunt deloc neglijabile. Taxele de schemă (scheme fees) impuse de Mastercard pot adăuga între 0,15% și 0,30% la costul total. Pentru tranzacțiile internaționale în euro, banca va aplica propriul curs de schimb la decontarea în lei, care include un spread. La un rulaj de 10.000 EUR, un spread de 1-2% față de cursul BNR înseamnă o pierdere de 100-200 EUR (aproximativ 500-1000 lei) doar din schimbul valutar.
| Element de cost | Calcul pentru o tranzacție de 500 LEI | Cost real |
|---|---|---|
| Comision TechVentures Bank | 500 LEI * 1,20% | 6 LEI |
| Taxă de schemă Mastercard (estimat) | 500 LEI * 0,20% | 1 LEU |
| Cost total pentru comerciant | - | 7 LEI (adică 1,40% din tranzacție) |
Lichiditatea Blocată: Cele 12 Zile Lucrătoare de Așteptare
Cel mai mare dezavantaj al ofertei este termenul de decontare de 12 zile lucrătoare. În practică, asta înseamnă că banii dintr-o vânzare realizată într-o zi de luni ajung în contul comerciantului peste aproape 3 săptămâni calendaristice. Într-o economie cu o inflație anuală de peste 5%, a primi banii peste 16-18 zile înseamnă a primi bani cu o putere de cumpărare diminuată. Acest termen blochează capitalul de lucru și face imposibilă plata rapidă a furnizorilor, a stocurilor sau a campaniilor de marketing.
Pentru o afacere cu vânzări zilnice de 2.000 lei, acest termen înseamnă că banca ține blocați permanent cel puțin 24.000 lei (2.000 lei * 12 zile), bani pe care îi poate folosi în interes propriu. Această practică este depășită în comparație cu standardele pieței.
| Procesator de plăți | Timp de decontare standard | Flexibilitate |
|---|---|---|
| TechVentures Bank (Twispay) | 12 zile lucrătoare | Nespecificată, probabil rigidă |
| Netopia Payments | Zilnic (T+1) | Foarte flexibil, opțiuni de decontare rapidă |
| Stripe | 2-7 zile lucrătoare (în funcție de vechime) | Opțiuni de decontare instant (contra cost) |
| PayU | Săptămânal sau la cerere | Flexibil, decontări multiple pe săptămână |
Limitări Operaționale Critice
Soluția oferită, deși funcțională, impune restricții care pot limita serios potențialul de vânzare al unui magazin online din România.
- Acceptare exclusivă Mastercard: A nu accepta carduri Visa este o greșeală strategică majoră. Conform datelor BNR, o parte semnificativă a cardurilor aflate în circulație în România sunt emise sub sigla Visa. Refuzarea acestor clienți la checkout se traduce direct în vânzări pierdute. Este o limitare inexplicabilă pentru piața din 2025.
- Dependența de un partener (Twispay): Faptul că serviciul este un parteneriat înseamnă că, în caz de probleme tehnice, comerciantul poate fi pasat între suportul băncii și cel al Twispay. Timpul de rezolvare a incidentelor poate crește, iar responsabilitatea devine neclară.
- Integrare tehnică: Deși se promite o integrare rapidă în 48-72 de ore, aceasta se referă probabil la modulele standard pentru platforme cunoscute (ex: Magento, WooCommerce). Pentru site-uri custom, procesul poate dura mai mult și poate necesita efort suplimentar din partea dezvoltatorilor Twispay, ceea ce poate întârzia lansarea.
Verificat de expert
