Oferta de cont curent pentru companii de la UniCredit Bank este una solidă, bine structurată, dar nu neapărat cea mai ieftină de pe piață. Principalul avantaj este ecosistemul digital matur (Business Net, Business Mobile) și suportul dedicat pentru clienții SME și Corporate. Dezavantajele majore sunt costurile ridicate pentru operațiunile cu numerar și comisioanele de administrare exprimate în EUR, care expun companiile cu venituri în RON la riscul valutar. Oferta este potrivită pentru companii stabile, cu un volum semnificativ de tranzacții electronice, care apreciază un partener bancar tradițional și sunt dispuse să plătească un premium pentru servicii integrate și consultanță. Start-up-urile sau firmele cu marje mici, foarte sensibile la costuri, ar putea găsi alternative mai competitive.
Structura pachetelor și costurile fixe lunare
UniCredit segmentează clar clienții în funcție de cifra de afaceri, ceea ce simplifică alegerea, dar creează și praguri de cost distincte. Trecerea de la segmentul SME ( 1 milion EUR) aduce o multiplicare de 5-7 ori a costului de administrare, de la 20 EUR la 100-150 EUR lunar.
Capcana costului în valută
Toate comisioanele de administrare sunt exprimate în EUR. Într-o economie unde majoritatea IMM-urilor încasează și plătesc în RON, acest detaliu este esențial. La un curs BNR de 4,98 RON/EUR, comisionul de 20 EUR pentru un pachet SME înseamnă 99,6 RON. O depreciere a leului cu 5% va crește acest cost la aproximativ 104,6 RON, fără ca banca să modifice grila de tarife. Este un cost ascuns, transferat direct clientului.
| Segment Client | Cost Administrare Lunar (EUR) | Cost Anual Aproximativ (RON, curs 4,98) |
|---|---|---|
| SME Standard | 20 EUR | 1.195 RON |
| Corporate Standard | 100 EUR | 5.976 RON |
| Corporate Premium | 150 EUR | 8.964 RON |
Comisioanele operaționale: Unde câștigă banca și unde câștigi tu
Analiza detaliată a comisioanelor arată o strategie clară a băncii: încurajarea masivă a operațiunilor digitale și penalizarea drastică a celor cu numerar sau efectuate la ghișeu.
Tranzacțiile electronice: Punctul forte, mai ales pentru Corporate
- Pentru SME-uri: Costurile pentru plăți și încasări interbancare electronice (0,51 RON) sunt competitive, deși nu cele mai mici de pe piață. Plățile intrabancare (în rețeaua UniCredit) sunt și mai ieftine (0,45 RON), un avantaj dacă ai mulți parteneri la aceeași bancă.
- Pentru Corporații: Aici este marele câștig. Transferurile interbancare electronice sunt gratuite. Pentru o companie cu sute de plăți lunare, economiile sunt substanțiale și pot justifica integral comisionul de administrare de 100-150 EUR/lună.
Operațiunile cu numerar: O taxă pe tradiționalism
UniCredit penalizează drastic operațiunile cu cash, în linie cu tendința pieței, dar cu praguri destul de joase. Acest lucru afectează direct business-urile din retail, HoReCa sau alte domenii cu flux mare de numerar.
- Retrageri SME: Pragul de gratuitate de 10.000 EUR este rezonabil. Însă, pentru sume mai mari, comisioanele devin usturătoare. Exemplu concret: retragerea a 35.000 EUR costă (10.000 EUR * 0%) + (25.000 EUR * 0,5%) = 125 EUR. Aceasta este o taxă directă pe lichiditate.
- Retrageri Corporate: Comisioanele de 2,5% în UE și 4% în afara UE sunt prohibitive. Este un semnal clar că banca nu dorește să gestioneze volume mari de numerar pentru clienții corporate.
Sfat concret: Dacă afacerea ta depinde de numerar, negociază aceste comisioane la sânge înainte de a semna contractul sau caută o altă bancă. Limitele impuse de lege (Legea nr. 70/2015 privind tranzacțiile în numerar) sunt deja o constrângere, iar comisioanele bancare adaugă un cost suplimentar semnificativ.
Comisionul de acceptare la POS
Comisionul de 1,1% - 1,2% pentru încasările prin POS este în media pieței, dar nu printre cele mai bune oferte. Pentru o companie cu încasări prin POS de 500.000 EUR pe an, acest comision înseamnă un cost direct de 5.500 EUR. O diferență de 0,2 puncte procentuale față de un concurent mai agresiv se traduce într-o economie de 1.000 EUR pe an. Acesta este un cost direct, care erodează marja de profit și trebuie luat în calcul.
Platforme digitale și servicii conexe
Aici UniCredit își justifică poziționarea premium. Platformele Business Net și Business Mobile sunt mature, stabile și oferă funcționalități avansate, precum semnătura mobilă și raportare complexă, esențiale pentru un management financiar eficient.
- Integrare și suport: Pentru companiile mari, posibilitatea de a integra soluții de Cash Management și de a avea un manager de relație dedicat este un avantaj real. Acesta poate facilita negocieri de comisioane, linii de creditare rapide sau consultanță, servicii pe care competitorii de tip fintech nu le oferă la acest nivel.
- Promoții de intrare: Ofertele cu comision 0 pentru perioade de 1-12 luni sunt atractive pentru start-up-uri. Totuși, trebuie analizat ce se întâmplă după expirarea perioadei promoționale, când se aplică tarifele standard. Este o strategie de achiziție de clienți, dar costurile pe termen lung sunt cele care contează.
Verificat de expert
