Oferta de leasing pentru echipamente de la UniCredit, operată prin UniCredit Leasing Corporation IFN S.A., este o soluție solidă și matură, specifică liderului de piață. Principalul avantaj este flexibilitatea remarcabilă în structurarea contractului (avans, perioadă) și gama extrem de largă de echipamente acceptate, de la utilaje agricole la servere IT. Marele dezavantaj, însă, este opacitatea totală a costurilor inițiale. Nu există dobânzi sau comisioane standard afișate, totul se reduce la negociere individuală, ceea ce pune clientul nepregătit într-o poziție de inferioritate. Această ofertă este potrivită pentru companii medii și mari, cu un istoric financiar solid și cu o echipă capabilă să negocieze dur un contract financiar, dar poate fi o capcană costisitoare pentru start-up-uri sau firme mici, care riscă să accepte o primă ofertă nefavorabilă.
Structura ofertei și cine este de fapt finanțatorul
Este esențial de înțeles că finanțarea nu vine direct de la UniCredit Bank, ci de la UniCredit Leasing Corporation IFN S.A., o Instituție Financiară Nebancară. Deși parte a aceluiași grup, un IFN operează sub un set de reguli diferit de o bancă, având adesea un apetit la risc mai mare, dar și costuri potențial mai ridicate. Faptul că sunt lideri de piață le conferă experiență și procese bine puse la punct, dar și o poziție dominantă în negocieri.
Opțiunile disponibile sunt standard pentru piața din România:
- Leasing Financiar: Cel mai comun produs. Practic, un credit mascat în chirie. Plătești rate lunare (chirie + dobândă), iar la finalul contractului ai opțiunea de a cumpăra echipamentul la o valoare reziduală simbolică (de obicei sub 1% din valoarea inițială). Proprietatea juridică este transferată la final.
- Leasing Operațional: O chirie pură pe termen lung. Plătești pentru dreptul de folosință, iar la final returnezi echipamentul. Avantajul este că ratele pot include servicii suplimentare (mentenanță, asigurare), iar bunul nu intră în bilanțul tău, neafectând indicatorii de îndatorare.
Costurile reale: zona gri a ofertei
Aici se află cea mai mare problemă. Lipsa oricărei grile de costuri publice transformă procesul de aplicare într-un joc de poker. Totul este "negociabil", de la avans la dobândă și comisioane. Banca (IFN-ul, de fapt) câștigă din această lipsă de transparență, deoarece poate adapta oferta în funcție de cât de disperat sau neinformat pare clientul.
Să facem un calcul simplificat pentru un echipament de 50.000 EUR (curs BNR 4,98 lei/EUR = 249.000 lei), cu un avans de 20% (10.000 EUR) și o perioadă de 60 de luni. Suma finanțată este de 40.000 EUR.
| Scenariu de dobândă (simulare DAE) | Rata lunară (estimată) | Total plătit la final (rate + avans) | Costul total al finanțării |
|---|---|---|---|
| Optimist (client excelent): 7% | ~792 EUR | 57.520 EUR | 7.520 EUR |
| Mediu (client standard): 9.5% | ~840 EUR | 60.400 EUR | 10.400 EUR |
| Pesimist (client cu risc): 12% | ~890 EUR | 63.400 EUR | 13.400 EUR |
Capcane ascunse de urmărit:
- Comision de analiză dosar: De obicei, un procent din valoarea finanțată (ex: 1% - 1.5%), plătit o singură dată la început. La 40.000 EUR, acesta poate fi 400-600 EUR.
- Comision de administrare lunar: O sumă fixă sau un procent mic aplicat la sold, care se adaugă la rata lunară și umflă costul total.
- Dobândă variabilă: Dacă optați pentru o finanțare în EUR, cel mai probabil dobânda va fi legată de EURIBOR. În contextul inflaționist actual, o creștere a EURIBOR cu 1-2 puncte procentuale poate majora rata lunară cu zeci sau chiar sute de euro, un risc pe care trebuie să vi-l asumați.
- Asigurarea CASCO: Este obligatorie pentru echipament și trebuie încheiată la un asigurator agreat de UniCredit Leasing, care nu are neapărat cel mai bun preț de pe piață.
Avantaje fiscale și comparație cu piața
Principalul argument pro-leasing este optimizarea fiscală. Conform Codului Fiscal (Art. 28), rata de leasing (partea de capital și dobânda) este integral deductibilă fiscal pentru companiile plătitoare de impozit pe profit, ceea ce reduce baza impozabilă și, implicit, impozitul datorat. Un credit bancar clasic permite doar deducerea cheltuielilor cu dobânda, nu și a ratei de capital.
Comparativ cu alți jucători, UniCredit Leasing se poziționează ca o opțiune premium, dar nu neapărat cea mai ieftină.
| Caracteristică | UniCredit Leasing | Concurență (bănci mari - ex. BT, Raiffeisen) | Concurență (IFN-uri specializate/mici) |
|---|---|---|---|
| Transparență costuri | Scăzută | Scăzută spre Medie | Medie spre Ridicată (unele afișează grile) |
| Flexibilitate negociere | Ridicata (pentru clienți mari) | Medie | Scăzută (procese mai standardizate) |
| Viteză aprobare | Medie (proces corporatist) | Medie spre Rapidă | Foarte rapidă (avantajul lor competitiv) |
| Gamă echipamente | Foarte largă | Largă, dar pot fi mai restrictivi | De nișă, specializate pe anumite industrii |
Sfatul expertului: Cum să negociezi
Dată fiind natura ofertei, succesul stă exclusiv în capacitatea de negociere. Iată pașii concreți pe care trebuie să îi urmați:
- Nu acceptați niciodată prima ofertă. Este aproape garantat o ofertă de deschidere, cu marje de profit confortabile pentru ei. Cereți o a doua și a treia variantă, argumentând cu oferte de la concurență.
- Cereți un desfășurător complet (scadențar). Acesta trebuie să detalieze clar DAE (Dobânda Anuală Efectivă), care include toate comisioanele, nu doar dobânda nominală. Comparați DAE, nu rata dobânzii.
- Analizați riscul valutar. Dacă veniturile companiei sunt în LEI, o finanțare în EUR este un pariu pe stabilitatea cursului BNR. O depreciere a leului cu 10% pe durata contractului vă va crește costurile reale cu același procent. Luați în calcul o finanțare în LEI, chiar dacă dobânda nominală (ROBOR) pare mai mare pe moment; măcar eliminați riscul valutar.
- Comparați leasingul cu un credit de investiții. Dacă firma deține imobile sau alte active ce pot fi ipotecate, un credit de investiții de la o bancă ar putea avea o dobândă totală mai mică decât costul total al leasingului. Leasingul câștigă la capitolul fiscalitate și rapiditate, dar nu este întotdeauna cea mai ieftină soluție pe termen lung.
Verificat de expert
