Serviciul "Transfer prin fișier" de la UniCredit Bank este o unealtă robustă și eficientă, dar cu un profil de cost care îl face extrem de specializat. Este o ofertă excelentă pentru companiile medii și mari care procesează un volum ridicat de plăți domestice în RON (salarii, furnizori locali), unde costurile per tranzacție sunt aproape neglijabile. Principalul avantaj este eliminarea taxelor de procesare a fișierului, plătind doar comisioanele standard, foarte competitive pe piața locală. Dezavantajul major, care îl face complet nepotrivit pentru firme cu mulți parteneri externi pe sume mici, este comisionul minim exorbitant de 50 EUR pentru plățile SEPA, o capcană de cost care anulează orice alt beneficiu pentru acest tip de tranzacții.
Costuri și Capcane Ascunse
La prima vedere, oferta pare imbatabilă: nu există o taxă suplimentară pentru a încărca un fișier cu 100 de plăți față de a introduce manual o singură plată. Banca câștigă din volum, nu din taxarea facilității tehnice, ceea ce este un model de business corect. Costurile pentru plățile în RON sunt punctul forte:
- Ordin RON intrabancar (în UniCredit): 0 lei. Perfect pentru plățile între conturile companiei sau către angajați/furnizori cu cont la aceeași bancă.
- Ordin RON interbancar (SENT, sub 50.000 RON): 0,51 RON + TVA. Un tarif extrem de competitiv pe piața din România, care face procesarea a sute de facturi de furnizori foarte ieftină. Pentru 100 de facturi, costul total este de doar 51 RON + TVA.
- Ordin RON interbancar (REGIS, peste 50.000 RON): 6,00 RON + TVA. Din nou, un tarif standard și corect, aliniat cu regulile BNR și Transfond.
Adevărata problemă apare la plățile în valută. Comisionul pentru un transfer SEPA (în EUR, în spațiul UE) este de 0,15% cu un minim de 50 EUR. Acest minim este prohibitiv și face serviciul inutilizabil pentru plăți mici și frecvente. Iată un calcul concret al costului real:
| Suma Transferată (EUR) | Comision UniCredit (EUR) | Cost Procentual Real | Comparație Competitor Fintech (ex. Wise) |
|---|---|---|---|
| 200 EUR | 50 EUR (se aplică minimul) | 25% | ~1.5 EUR |
| 1.000 EUR | 50 EUR (se aplică minimul) | 5% | ~6 EUR |
| 35.000 EUR | 52.5 EUR (0,15% din sumă) | 0,15% | ~150 EUR |
După cum se vede, pentru orice plată sub aproximativ 33.000 EUR, comisionul minim de 50 EUR este o penalizare uriașă. O companie care plătește lunar zeci de facturi de marketing online, abonamente software sau furnizori externi pe sume de câteva sute de euro ar pierde sume colosale. Pentru aceste operațiuni, alternativele fintech sunt cu ordine de mărime mai ieftine.
Ergonomie și Cerințe Tehnice
Platforma BusinessNet este funcțională, dar trădează o arhitectură învechită. Principalul semnal de alarmă este cerința de a instala Java Runtime Environment pentru opțiunea de "Upload". În 2025, a te baza pe applet-uri Java într-un browser este o practică depășită, care ridică semne de întrebare legate de securitate și compatibilitate cu browserele moderne care blochează activ astfel de tehnologii. Este un inconvenient tehnic pe care departamentele IT ale companiilor trebuie să îl gestioneze.
Sfatul meu concret este să folosiți exclusiv opțiunea "Import". Aceasta permite editarea individuală a ordinelor de plată DUPĂ încărcarea fișierului. Într-un scenariu real, este inevitabil să apară greșeli într-un fișier cu zeci de linii (un IBAN greșit, o sumă eronată). Opțiunea "Import" vă permite să corectați punctual acea eroare, fără a regenera și reîncărca întregul fișier, economisind timp prețios. Opțiunea "Upload", care tratează fișierul ca un bloc unitar, este rigidă și ineficientă în practică.
Securitatea prin dispozitivul Digipass (token fizic) este o metodă clasică și dovedită, deși competitorii au trecut la soluții mai agile bazate pe aplicații mobile de autentificare. Nu este un dezavantaj major, ci mai degrabă o caracteristică a banking-ului corporativ tradițional.
Flexibilitate Operațională
Aici serviciul stă bine. Suportul pentru formatele MultiCash (ROI pentru intern, ROA pentru extern) și CSV asigură integrarea facilă cu majoritatea sistemelor ERP și software-urilor de contabilitate folosite în România. Capacitatea de a include în același proces plăți către furnizori, salarii, plăți la Trezorerie (cu validarea codului fiscal) și transferuri internaționale este un avantaj logistic major. Centralizarea tuturor plăților într-un singur flux de lucru este eficientă.
Un alt plus este posibilitatea de a programa plățile cu până la 90 de zile în avans. Acest lucru permite departamentelor financiare să pregătească și să autorizeze plățile recurente (chirii, rate) în avans, asigurând o mai bună predictibilitate a cash-flow-ului.
Limitarea care necesită notificare cu o zi înainte pentru sume de peste 10.000 EUR este o procedură standard în sistemul bancar românesc pentru managementul lichidității, dar reduce din agilitate. O plată urgentă de 15.000 EUR nu poate fi procesată "pe loc" prin acest sistem, ceea ce poate fi un impediment în anumite situații de business.
Verificat de expert
