Oferta de „asigurare de viață” de la Intesa Sanpaolo România este, în realitate, o asigurare de credit obligatorie, nu un produs de protecție financiară de sine stătător. Este o soluție strict pentru cei care contractează un credit ipotecar sau de consum de la această bancă și nu au altă opțiune. Principalul avantaj este integrarea totală în procesul de creditare, eliminând birocrația. Dezavantajele majore sunt lipsa totală de flexibilitate și imposibilitatea de a negocia costurile sau de a alege un alt asigurător. Această ofertă este potrivită exclusiv pentru clienții băncii care prioritizează comoditatea și acceptă o soluție „la pachet”, impusă pentru garantarea creditului.
Ce este, de fapt, „asigurarea de viață” de la Intesa Sanpaolo?
Banca nu vinde o asigurare de viață clasică, ci acționează ca intermediar pentru Groupama Asigurări, atașând obligatoriu o poliță de asigurare fiecărui credit acordat. Scopul principal nu este protecția familiei clientului, ci protecția băncii împotriva riscului de neplată. Clientul nu are opțiunea de a refuza această asigurare sau de a veni cu o alternativă de la un alt furnizor, deși legislația (OUG 52/2016 privind contractele de credit) ar permite teoretic acest lucru.
Există două variante distincte, fiecare legată de tipul de credit:
- Pentru credite ipotecare/Noua Casă: Acoperă decesul (din orice cauză) și invaliditatea permanentă totală în urma unui accident. Protecția este gândită să acopere soldul creditului, astfel încât, în caz de eveniment nefericit, datoria față de bancă să fie stinsă.
- Pentru credite de consum: Pachetul este extins pentru a acoperi decesul, incapacitatea temporară de muncă și, cel mai important, șomajul involuntar. Aceasta este o protecție relevantă pentru credite pe termen mai scurt, unde riscul pierderii locului de muncă este mai presant.
Analiza costurilor: Unde câștigă banca și unde pierde clientul?
Prima de asigurare este calculată ca un procent din valoarea creditului, dar modul de calcul diferă fundamental între cele două tipuri de produse, ceea ce creează o capcană ascunsă pentru clientul cu credit de consum.
| Produs de credit | Cota de primă lunară | Mod de calcul | Exemplu de cost lunar inițial |
|---|---|---|---|
| Credit ipotecar (250.000 RON) | 0,0259% | Aplicat la soldul lunar rămas al creditului | 64,75 RON (scade în timp) |
| Credit de consum (25.000 RON) | 0,065% | Aplicat la valoarea inițială a creditului | 16,25 RON (rămâne fix pe toată durata) |
Capcana ascunsă la creditul de consum
În cazul creditului ipotecar, modelul este corect: pe măsură ce rambursezi din datorie, soldul scade și, implicit, prima de asigurare se micșorează. Plătești asigurare doar pentru riscul real, adică suma pe care încă o datorezi.
În schimb, la creditul de consum, prima lunară de 16,25 RON rămâne fixă timp de 5 ani (de exemplu), chiar dacă după 4 ani mai ai de plată doar 5.000 RON. Practic, în ultimii ani de credit, plătești o asigurare calculată pentru o sumă de 5 ori mai mare decât datoria reală. Aici este câștigul băncii și al partenerului asigurător: încasează prime supraevaluate față de riscul real pe măsură ce creditul se apropie de final.
Flexibilitate zero și condiții impuse
Această ofertă nu este un produs pe care îl poți personaliza. Este un pachet standardizat, cu termeni și condiții nenegociabile.
- Durata: Este fixă și corelată 1:1 cu durata creditului. Nu poți prelungi asigurarea după ce ai terminat de plătit creditul.
- Suma asigurată: Este egală cu soldul creditului (la ipotecar) sau valoarea inițială (la consum). Nu poți alege o sumă asigurată mai mare pentru a lăsa familiei o sumă suplimentară.
- Beneficiar: Beneficiarul poliței este întotdeauna banca. În caz de deces, banii merg direct la Intesa Sanpaolo pentru a stinge creditul, nu la moștenitori.
- Proces: Totul este automatizat. Semnezi cererea de asigurare odată cu contractul de credit, fără a avea o discuție separată despre clauze, excluderi sau alternative.
Sfaturi concrete și comparație cu piața
Deși convenabilă, soluția Intesa Sanpaolo nu este optimă din punct de vedere financiar. Pe piața din România, asigurători precum NN, Allianz-Țiriac sau Generali oferă polițe de viață individuale, care pot fi cesionate în favoarea băncii.
Sfat practic: Înainte de a semna, cereți băncii condițiile minime pe care trebuie să le îndeplinească o asigurare externă. Apoi, solicitați oferte de la 2-3 asigurători pentru o poliță de viață cu o sumă asigurată egală cu valoarea creditului. Este foarte probabil să obțineți una din următoarele variante:
- Un preț mai bun: O primă lunară mai mică pentru aceeași sumă asigurată.
- Acoperire superioară: Pentru un preț similar, puteți adăuga clauze suplimentare (ex: boli grave, spitalizare), care nu sunt incluse în pachetul standard al băncii.
Alegând o poliță externă, preluați controlul. Puteți alege beneficiari secundari (după bancă), puteți ajusta clauzele și, cel mai important, la finalul creditului, puteți păstra asigurarea de viață activă pentru protecția familiei, decuplată de orice obligație bancară.
Verificat de expert
