Oferta de asigurare de viață de la UniCredit Bank, prin partenerii Allianz-Tiriac și Generali, este o soluție de tip "bancassurance" rapidă și convenabilă, dar care nu înlocuiește o poliță de viață dedicată. Principalul avantaj este accesibilitatea extremă: se poate activa telefonic (Umbrella) sau direct la sucursală odată cu un credit. Dezavantajul major, în special la produsul "Umbrella", este acoperirea aproape simbolică pentru decesul din boală, ceea ce îl transformă mai degrabă într-o asigurare de accident. Produsul "Umbrella" este potrivit pentru tinerii activi care doresc o protecție de bază împotriva accidentelor la un cost minim, în timp ce asigurarea pentru creditul ipotecar este o plasă de siguranță standard pentru debitori, menită să protejeze în primul rând banca, apoi familia.
Asigurarea "Umbrella": Protecție rapidă, dar cu un "asterisc" major
Produsul "Umbrella", vândut exclusiv prin telefon în parteneriat cu Allianz-Tiriac, este extrem de ușor de accesat pentru orice client cu un cont curent la UniCredit. Procesul 100% digital este un punct forte real, eliminând birocrația. Totuși, valoarea reală a protecției trebuie analizată cu atenție.
Ce primești, concret, pentru 10 - 40 lei pe lună?
La o primă vedere, pachetele par atractive, oferind sume asigurate mari pentru accidente. Capcana este în detaliu: suma asigurată pentru deces din boală – cel mai frecvent risc statistic – este de doar 1.000 de lei, indiferent de pachet. Această sumă (aprox. 200 EUR la cursul BNR) nu acoperă nici măcar o mică parte din cheltuielile de înmormântare în România, care depășesc frecvent 7.000 - 10.000 lei.
Banca și asiguratorul câștigă prin volum. Oferă un produs ieftin, ușor de vândut, cu o primă lunară mică, mizând pe probabilitatea redusă a producerii riscului cel mai costisitor (decesul sau invaliditatea din accident). Clientul plătește de fapt pentru o asigurare de accident cu un mic bonus pentru spitalizare/intervenții chirurgicale.
| Pachet | Primă lunară (lei) | Suma asigurată (Deces accident) | Suma asigurată (Deces boală) | Verdictul expertului |
|---|---|---|---|---|
| Standard | 10 | 80.000 | 1.000 | Cost redus, dar protecția pentru riscul principal (boală) este irelevantă. |
| Silver | 18 | 180.000 | 1.000 | Dublarea primei față de Standard crește semnificativ doar acoperirea la accident. |
| Gold / Gold Plus | 36 | 240.000 | 1.000 | Adaugă beneficii de spitalizare, dar problema de fond rămâne aceeași. |
| Premium | 40 | lipsă date | lipsă date | Probabil aceeași structură, cu sume ușor majorate. |
Sfat concret:
- Nu considerați "Umbrella" o asigurare de viață. Este o asigurare de accidente, utilă dacă nu aveți nicio altă formă de protecție.
- Folosiți-o ca un add-on. Dacă aveți deja o asigurare de viață serioasă, cei 10-40 de lei pe lună pot adăuga o acoperire suplimentară pentru accidente la un preț decent.
- Verificați excluderile. Ca orice asigurare de accident, probabil are o listă lungă de excluderi legate de sporturi periculoase, acte comise sub influența alcoolului etc.
Asigurarea de viață pentru creditul ipotecar: O plasă de siguranță standard
Asigurarea atașată creditelor ipotecare, oferită cu Generali, este un produs clasic pe piața românească. Scopul său este clar: în caz de deces sau invaliditate totală permanentă, asiguratorul achită soldul creditului către bancă. Familia este astfel protejată de preluarea unei datorii imense.
Costuri și condiționări ascunse
Deși banca prezintă produsul ca fiind "opțional" și cu "zero comision de administrare", realitatea din piață este diferită. Conform legislației (ex. OUG 52/2016 privind contractele de credit pentru consumatori), banca nu poate condiționa acordarea creditului de încheierea unei asigurări cu un partener anume. Totuși, în practică:
- Băncile oferă adesea o dobândă mai bună la credit dacă optezi pentru pachetul lor de asigurare. Refuzul poate duce la un cost total mai mare al creditului.
- Procesul este mult mai simplu. A veni cu o asigurare de la un alt furnizor (cesionată în favoarea băncii) poate implica birocrație suplimentară și verificări pe care banca le poate îngreuna.
Costul (prima de asigurare) nu este transparent în oferta inițială, fiind calculat în funcție de valoarea creditului, vârsta și starea de sănătate a clientului. Acesta se adaugă la rata lunară și, pe parcursul a 30 de ani, poate reprezenta o sumă considerabilă. Banca încasează un comision de la Generali pentru fiecare poliță vândută, fiind un centru de profit important.
Comparație cu piața și sfaturi
Oferta UniCredit-Generali este similară cu cele ale concurenței (BCR cu Groupama, ING cu NN, BRD cu BRD Asigurări de Viață). Toate funcționează pe același principiu. Sfatul meu este următorul:
- Cereți un desfășurător exact al costului asigurării. Solicitați calculul primei lunare și totale pe întreaga perioadă a creditului pentru a înțelege impactul real.
- Cereți oferte de la brokeri de asigurări independenți. O asigurare de viață individuală, cu cesiune în favoarea băncii, poate fi uneori mai ieftină sau poate oferi acoperiri suplimentare (ex. boli grave) pentru un preț similar. Comparați costul total: (Dobândă mai mare la credit + Asigurare mai ieftină) vs. (Dobândă mai mică la credit + Asigurarea băncii).
- Atenție la acoperirea pentru șomaj. Aceasta are, de obicei, cele mai multe condiții: perioadă de așteptare, număr limitat de rate plătite (ex. 6-12 luni), și nu se aplică în caz de demisie sau desfacere a contractului de muncă din vina angajatului.
Verificat de expert
