Oferta "Asigurare de viață" de la Patria Bank este, în realitate, o asigurare de credit intermediată prin Allianz-Țiriac, nu un produs de sine stătător. Este o soluție convenabilă, dar costisitoare și inflexibilă. Principalul avantaj este simplitatea: semnezi totul la bancă, iar costul este inclus în credit. Dezavantajul major este prețul real, deoarece vei plăti dobândă la prima de asigurare pe toată durata creditului. Această ofertă este potrivită exclusiv pentru clienții care iau un credit de la Patria Bank, care prioritizează confortul maxim în detrimentul costului și care nu doresc să caute o alternativă pe piața liberă a asigurărilor.
Ce este de fapt Asigurarea de Viață de la Patria Bank?
Patria Bank nu acționează ca un asigurător, ci ca un agent de vânzări pentru Allianz-Țiriac. Produsul pe care îl cumperi nu este o asigurare de viață clasică, ci o asigurare de grup atașată unui credit, cunoscută sub numele de bancassurance. Este esențial să înțelegi câteva aspecte cheie:
- Beneficiarul este banca: În caz de deces, banii nu ajung la familia ta. Allianz-Țiriac plătește direct băncii soldul creditului rămas. Familia este protejată indirect, prin stingerea datoriei, dar nu primește nicio sumă de bani suplimentară.
- Suma asigurată este variabilă: Polița acoperă doar datoria rămasă. Dacă decesul survine în ultimii ani ai creditului, când soldul este mic, valoarea poliței este corespunzător de redusă, deși tu ai plătit o primă calculată pentru valoarea inițială a creditului.
- Lipsa de portabilitate: Dacă refinanțezi creditul la o altă bancă, pierzi asigurarea și prima plătită. Va trebui să închei o nouă asigurare la noua bancă, în condițiile acesteia.
Costuri Reale și Capcane Ascunse
Modelul de tarifare cu primă unică, plătită anticipat și inclusă în credit, este cel mai mare dezavantaj. Banca îți prezintă acest lucru ca pe un beneficiu ("scapi de o grijă"), dar în realitate este o capcană financiară. Plătești dobândă la un serviciu.
Exemplu de calcul:
Să presupunem un credit ipotecar de 350.000 LEI (aprox. 70.000 EUR la curs BNR 5.0 LEI/EUR) pe 30 de ani. O primă de asigurare de viață și șomaj ar putea fi estimată la 2.5% din valoarea creditului, adică 8.750 LEI.
- Tu nu vei împrumuta 350.000 LEI, ci 358.750 LEI.
- Vei plăti dobândă (ex: 7% pe an) și la cei 8.750 LEI, timp de 30 de ani. Costul suplimentar al dobânzii pentru asigurare se ridică la mii de lei pe parcursul creditului.
Comparație: Bancassurance vs. Asigurare Independentă
| Caracteristică | Asigurare prin Patria Bank (Allianz-Țiriac) | Asigurare de viață independentă (cumpărată separat) |
|---|---|---|
| Costul real | Primă unică + dobândă pe toată durata creditului. Scump. | Primă lunară/anuală, fără dobândă. Mai ieftin. |
| Suma asigurată | Scade odată cu soldul creditului. | Fixă, aleasă de tine (ex: 100.000 EUR pe 30 de ani). |
| Beneficiar | Banca. | Familia ta (sau cine desemnezi tu). |
| Flexibilitate | Zero. Legată strict de creditul de la Patria Bank. | Totală. Păstrezi asigurarea chiar dacă schimbi banca. |
Acoperirea pentru Șomaj: O Plasă de Siguranță cu Găuri
Componenta de șomaj este un punct de marketing atractiv, dar în realitatea românească, acoperirea este limitată. De regulă, aceste polițe vin cu o serie de excluderi și condiții stricte, pe care trebuie să le citești cu atenție în contractul Allianz-Țiriac:
- Perioada de așteptare (franșiză): De obicei, asigurarea nu acoperă șomajul survenit în primele 3-6 luni de la semnarea contractului.
- Perioada de acoperire: Asigurătorul plătește un număr limitat de rate (ex: 6, maxim 12 pe toată durata creditului).
- Excluderi comune: Nu ești acoperit dacă demisionezi, ești concediat disciplinar, contractul pe perioadă determinată ajunge la final sau lucrezi în anumite domenii considerate cu risc (ex: construcții, sezonier).
- Condiția de șomaj involuntar: Trebuie să demonstrezi că ai fost concediat din motive neimputabile ție (ex: restructurarea postului) și să fii înregistrat la AJOFM.
Practic, această acoperire este utilă doar într-un scenariu foarte specific de concediere colectivă sau desființare a postului, nefiind o soluție universală pentru pierderea locului de muncă.
Sfatul Expertului: Cum să Procedezi
Conform legislației în vigoare și reglementărilor BNR, banca nu te poate obliga să închei asigurarea de viață prin intermediul ei. Ai dreptul să vii cu o poliță de la orice alt asigurător, atâta timp cât aceasta îndeplinește cerințele băncii (cesiune în favoarea băncii, acoperire cel puțin egală cu valoarea creditului).
Recomandarea mea este clară:
- Acceptă oferta de la Patria Bank/Allianz-Țiriac pentru a obține rapid aprobarea creditului, dacă banca insistă.
- Imediat după, cere oferte pentru o asigurare de viață de tip "term-life" (pe termen limitat) de la alți asigurători mari din piață (NN, Groupama, chiar Allianz-Țiriac direct). Vei vedea că o primă lunară de 100-150 LEI îți poate oferi o acoperire fixă mult mai bună.
- După ce ai noua poliță, o cesionezi în favoarea Patria Bank și soliciți excluderea din asigurarea de grup inițială și recalcularea creditului fără costul primei. Este un drept pe care îl ai, deși procesul birocratic poate fi anevoios.
Pe termen lung, efortul de a obține o poliță separată se traduce în economii de mii, chiar zeci de mii de lei, și oferă o protecție reală și flexibilă pentru familia ta, nu doar pentru bilanțul băncii.
Verificat de expert
