Asigurarea de viață oferită de Banca Transilvania, prin partenerul Metropolitan Life, este o soluție de conveniență, nu una de performanță. Este o ofertă bună pentru clienții BT care iau un credit de nevoi personale și vor să rezolve rapid și protecția, fără analize medicale și drumuri suplimentare. Principalul avantaj este integrarea și simplitatea procesului. Dezavantajele majore sunt rigiditatea, costul ascuns al finanțării primei de asigurare în credit și excluderile semnificative la acoperirea pentru șomaj, care o fac inutilă pentru o parte importantă din forța de muncă din România. Nu este potrivită pentru cine caută o asigurare de viață flexibilă, cu componentă de economisire sau cu acoperiri personalizate.
Asigurarea de Viață și Șomaj atașată creditului – Plasa de siguranță cu ochiuri mari
Acest produs este vândut ca un pachet de protecție pentru creditele de consum. În teorie, sună excelent: în caz de deces, creditul este achitat integral de asigurător. În practică, detaliile contează.
Marea problemă este acoperirea pentru șomaj. Aceasta se aplică doar angajaților din sectorul privat și exclude PFA-urile, pensionarii sau angajații din sectorul public. Practic, o felie imensă din clienții băncii plătesc pentru o acoperire pe care nu o vor putea folosi niciodată. Indemnizația (plata ratei lunare) este limitată la 6 luni consecutive, un sprijin real, dar temporar.
Capcana principală stă în modelul de plată: prima de asigurare se achită integral la început, fiind adăugată la valoarea creditului. Să facem un calcul simplu:
- Credit solicitat: 50.000 lei
- Prima de asigurare calculată (exemplu): 2.500 lei
- Suma totală împrumutată: 52.500 lei
Clientul va plăti dobândă timp de 5 ani nu doar la cei 50.000 lei de care avea nevoie, ci și la cei 2.500 lei care reprezintă costul asigurării. Banca câștigă de două ori: din comisionul de distribuție al asigurării (plătit de Metropolitan Life) și din dobânda aplicată la prima de asigurare. În plus, există o perioadă de așteptare de 60 de zile pentru deces din boală, ceea ce înseamnă că dacă evenimentul nefericit se produce în primele două luni de la contractare, asigurarea nu plătește.
Asigurarea de Accident – 4,5 lei pe lună pentru o protecție minimă
Oferta de 4,5 lei/lună (sau 1 EUR/lună) este atractivă prin preț și accesibilitate. Se poate activa direct din contul curent BT, fără legătură cu un credit și fără evaluare medicală. Totuși, valoarea reală a acestei polițe este foarte limitată.
Acoperă exclusiv decesul și invaliditatea provocate de un accident. Statistic, majoritatea deceselor și invalidităților la grupa de vârstă 18-64 ani sunt cauzate de boli (boli cardiovasculare, cancer etc.), nu de accidente. Această asigurare este un produs de volum, cu risc foarte mic pentru asigurător, menit să genereze venituri recurente din comisioane pentru bancă. Este mai mult un confort psihologic decât o protecție reală. Pe piața din România, un broker de asigurări poate oferi pentru 15-20 EUR/lună o asigurare de viață completă care acoperă decesul din orice cauză (boală sau accident), cu sume asigurate semnificativ mai mari.
Dr. KID – O nișă bine acoperită, dar dependentă de un alt produs BT
Asigurarea pentru copii "Dr. KID" este un produs de nișă bine gândit. Acoperirile pentru fracturi, arsuri, spitalizare sau intervenții chirurgicale sunt relevante pentru riscurile specifice copilăriei. Primele lunare (48 - 134 lei) sunt rezonabile pentru nivelul de protecție oferit, mai ales că opțional se poate adăuga și o clauză de protecție pentru părinte (plata unei sume asigurate de până la 120.000 lei în caz de deces sau invaliditate a acestuia).
Dezavantajul este condiționarea: produsul este legat de depozitul KidCONT. Este o strategie clasică de cross-selling: banca te atrage cu un produs util (asigurarea) pentru a te determina să deschizi și să alimentezi un alt produs (depozitul), asigurându-și astfel un client pe termen lung.
Comparație și Costuri ascunse
Modelul de bancassurance practicat de BT prioritizează viteza și comoditatea în detrimentul personalizării și, adesea, al costului final pentru client. Iată o comparație a structurii de cost:
| Produs | Cost Afișat | Model de Plată | Capcane / Costuri Reale |
|---|---|---|---|
| Asigurare viață și șomaj | Calculat la semnarea creditului | Primă unică, finanțată prin credit | Plătești dobândă la costul asigurării. Excluderi majore la șomaj. |
| Asigurare de accident | 4,5 lei / lună | Debit direct lunar | Acoperire extrem de limitată (doar accident). Valoare practică redusă. |
| Dr. KID | 48 - 134 lei / lună | Debit direct lunar | Necesită deschiderea și menținerea unui depozit KidCONT la BT. |
Sfatul meu concret: dacă luați un credit de la BT și doriți o asigurare de viață, solicitați oferta lor, dar în paralel cereți o ofertă și de la un broker de asigurări independent. Cel mai probabil, pentru o primă lunară similară (plătită separat, nu finanțată prin credit), veți obține o asigurare care acoperă decesul din orice cauză, fără excluderile de la șomaj și cu o sumă asigurată fixă, independentă de soldul creditului. Astfel, în caz de eveniment, familia nu doar că va acoperi creditul, dar va rămâne și cu o sumă de bani suplimentară.
Verificat de expert
